日本銀髮產業 結合科技及大數據創新

日本在銀髮金融與科技金融產業發展領先台灣甚多，台灣金融研訓院特邀日本資深專家來台現身說法，並與國內金融業者面對面交流。

採訪、整理：彭柏鶴（本文摘自台灣銀行家7月號）

日本是全球老得最快的國家，比台灣還要早10年就遭遇高齡化、少子化的問題，其相關經驗值得台灣借鏡，台灣金融研訓院特別舉辦「銀髮╳科技」產業及新創金融國際研討會──日本因應高齡化及科技發展趨勢探討，邀請東京都老人研究所副所長新開省二、MWS日高株式會社課長大江一德、三菱總合研究所先端數據經營事業本部副本部長伊藤友博來台分享經驗，並邀請台北榮民總醫院高齡醫學中心主任陳亮恭、台北醫學大學高齡健康管理學系系主任張佳琪與
談。

新開省二以「日本人口高齡化的現狀與因應」為題表示，65歲以上高齡者比率愈高，政府在醫療、照護、保險的負擔也愈重，日本政府在2012年累積的巨額債務相當於GDP的240％，
於是希望調整消費稅，2014年從5％一口氣調高到8％，2017年還將調高至10％。然而，消費稅調高至10％，造成民眾生活壓力變大，但政府稅收多出的2兆日圓，僅夠勉強填補老年人口增加自然多出的醫療費用，債務還是很難達到
收支平衡。

做法1：落實照護預防，延長健康
因此，新開省二認為，控制高齡化社會醫療費用及照護費的增加才是首要之務，要達到這個目標，必須落實老人照護預防的具體措施，簡單來說，對預防疾病要有積極作為，目的是延長「健康」壽命、縮短生病時間。

日本照護預防計畫分兩大區塊，第一區塊是針對健康高齡者推出健康促進計畫，包括健康教育、身體活動、營養補充、社會參與以及志工活動等，第二區塊是透過篩選方式，針對營養不足、足不出戶、容易跌倒、憂鬱等高危險群，加強照護預防，並建立全國區域性支援中心。

近年來，群馬縣草津町就是地區照護預防對策的成功實例，它的高齡人口比率達32.1％，以三方向實施、落實照護預防的具體戰術後，草津町75歲的高齡人口需照護的認定比率僅23.6％，不僅低於群馬縣的28％，也低於全國29.4％的平均值。

草津町高齡者活得更健康，也讓照護保險費用明顯改善。以草津町平均每名高齡者每月照護保費僅3,800日圓，明顯比群馬縣5,750日圓少了很多，新開省二表示，這就是為什麼落實老人照護預防，比增加稅收來得有效率。

值得注意的是，高齡化、都市化的社會發展，高齡者與左鄰右舍的交流愈來愈少，導致市區孤獨死的人數逐漸增加，新開省二認為，日本強化社會機能，形成社會關係資本，讓更多退休的高齡者可以參與地區活動，藉由志工、地區活動來結交新朋友，不僅對地區社會有貢獻，更能藉由相互幫助來減少孤獨死的悲劇，也透過團體活動，來調整健康活力的生活態度。

做法2：日間照護機構提供多元活動
隨嬰兒潮陸續邁入高齡，照護中心、介護機構不能過度仰賴政府補助，必須開發新的付費方案或措施，創造更多收益來支持運作，才能降低政府負擔，大江一德以「嬰兒潮白金世代之創新照護設施及服務」為題指出，日高地域福祉中心設立的理念，抱持著「想讓自己父母使用」的服務心態，讓需要照護的人得到協助，需要協助的長者能夠自立，而能夠自立的長者變得更健康。

日高地域福祉中心提供日間照護、介護服務為主，有100多輛接送轎車，且與計程車行合作，解決高齡者往返交通的問題；高齡者進入館內會先測量體溫、血壓等基本健康資料，完成後才能選擇今天的活動，包括復健、體操、麻將等，專業人員也會根據基本健康資料提供活動建議，降低可能發生的風險。

館內的活動相當多元，包括烘焙麵包、捏麵條、學做菜、寫書法等，讓高齡者藉由活動培養興趣，生活充滿朝氣。大江一德說，除了手作活動外，來這裡還能找伴下象棋、打麻將，天天動腦、天天進化，與傳統較為靜態的日間照護有著很大不同，因此，館內新開發的措施或活動也必須讓長者有意願來參與，達到延長健康壽命目的。

以日高健身中心為例，白天供55歲以上高齡者使用，每月收取5,000日圓，讓很多接受完醫治後的病患，不必悶在家裡到健身中心運動、復健，而中心也聘請國家認證的專業教練提供建議與輔導。健身房還提供照護長者的配偶、子女使用，家人可邊陪伴、邊健身，成為高齡者健康改善的催化劑，也替家庭創造健康雙贏。

健身中心晚間則開放給20歲以上、鄰近的上班族或居民使用，每月僅收3,000日圓，而高中生同樣可利用晚間時段來健身，且費用更低、僅1,500日圓。透過提高健身中心使用率，可增加收益，打破一般日本民眾對照護中心不賺錢的刻板印象。更重要的是，創造好的收益才有能力給予高齡者提供更好服務。

大江一德表示，日高地域福祉中心仍不斷思考如何創新服務，像高齡者無法提重物、也怕麻煩，日高就與超市合作，提供「移動式」的購物服務，購物車每天固定時間到中心，生鮮、日用品都賣，高齡者現場採購外也可前一天預訂，隔天就會送達，對高齡者來說是非常方便的服務。

做法3：善用大數據縮短與長者距離
日本60歲以上銀髮族是最有錢的世代，平均每人儲蓄額達2,000萬日圓，金融資產約占2人以上家庭所得的6成，但別以為年紀「老叩叩」都對網路一竅不通，事實上，日本銀髮族比想像中還時尚，與銀行往來、資產運用愈來愈重視網路便利性，有高達4成擁有網路銀行帳戶，這個比率將隨世代變化持續攀升。

伊藤友博以「銀髮族創新金融商品與金融科技（Fintech）」為題表示，以前銀行也多認為銀髮族喜歡面對面交易，但實地調查才發現，網路交易有多元選擇、手續費優惠等特性，且可以直接選擇商品，受到不少銀髮族喜愛，因此，若能善用網路、大數據等技術，不僅可掌握每個銀髮族的嗜好進行提案，更能藉此拉近與銀髮族的距離，甚至省下行銷成本。

伊藤友博以65歲、與銀行交易往來8年的太郎（男性）為例，透過他持有商品、往來經驗以及累計消費金額進行大數據分析，會得出科學預測顧客行為結果，未來寄送商品DM給太郎時，不僅準確度比過去提高3倍，將可創造出10倍的成交效果。儘管金融集團旗下商品分門別類，大數據分析可統合資源、形成平台來提供服務；首先，與銀髮族接觸最頻繁的銀行，應深入了解客戶想法，將客戶分類，進而提供建議，接下來利用FinTech技術分析客戶喜好，將金融集團旗下的銀行、證券、保險等商品共同分享，把線上、線下的資訊進行連結，了解客戶上網時看什麼，以最近的營業據點，提供即時服務。

而大數據技術會愈來愈成熟，伊藤友博認為，所有產業數據會慢慢被統合，金融業如何與其他產業合作、蒐集其他產業資料，並進行資料分析，將成為產業、企業優勝劣敗的關鍵。

而今後的銀髮族是在網路環境下成長的E世代，對於智慧型手機、電腦等非面對面通路會更熟悉，銀行對數據解析的能力將更顯重要。

日本銀髮族雖然是最有錢的世代，但年輕時經歷泡沫經濟，加上沒有收入來源，因此，資產配置最喜愛的還是存款，雖然也會持有一些有價證券，但整體而言，投資風險的承受度很低；最受歡迎的金融商品為教育信託，除了可移轉給孫子外，最主要的目的是可以減稅。為了讓資產更活絡，日本於2013年推行「散戶投資免稅優惠NISA方案」，每人每年投資100萬日圓內，可享有免稅優惠，確實已提高銀髮族的投資意願。

台灣：銀髮服務商品仍有多元空間
對於台灣情況，台北榮民總醫院高齡醫學中心主任陳亮恭表示，台灣金融機構對銀髮商機開發的商品，相對於日本是比較少的，若期待由政府稅收來支應，就很難成為福利以外的事情，台灣人因老年生活最常買的是看護險，支付生病、長照費用是容易理解，但從日本老齡化經驗來說，長照面向很廣，單一保險仍無法保障生活無虞。近來以房養老逐漸興起，台灣人有土斯有財的觀念，人生大部分的資產是房子，商品設計完善還有很大進步空間，目的是確保晚年生活資金更充裕，得以追求更好生活品質，台灣長照產業孕育而生。

台北醫學大學高齡健康管理學系系主任張佳琪亦指出，礙於法令、非營利限制，台灣對銀髮族的服務很單一，經常落入要給他們什麼，而非他們需要什麼的思維中，加上保險給付以現金為主，而非實物模式，這對服務品質、照顧上會產生很大障礙，要改善這些現象，除了政府、法令應該讓這個市場更多元外，學校培育人才也該重新站在被服務端角度來思考。

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