新手爸媽趁年輕及早把保障規劃做好、做滿 轉嫁長壽風險

文：小花平台

根據內政部今（107）年4月公布最新統計，台灣65歲以上老年人口突破14％，平均每7人中就有1人是老人，正式步入「高齡社會」！不只人口老化、老人比小孩多，也愈活愈老，國人平均餘命來到80.2歲，其中男性76.8歲、女性83.4歲，女性餘命比男性多了6.6歲，並雙雙創下歷史新高紀錄。依傳統習俗，50歲以上才可以稱「壽」，早年因為醫藥不發達，人們平均壽命較短，許多人會很「隆重」過60大壽、慶祝老人高齡；相對於今天60歲被視為才剛過了人生的一半而已，反而還要擔心高齡化的問題……。現代人愈活愈長壽，小花平台提醒你，及早為自己做好健康與退休規劃保障，尤其是新手爸媽能未雨綢繆思考新生兒理財保險規劃，是有其必要的。

新手爸媽必知！規劃新生兒理財行為掌握3要點

新手爸媽看過來！寶寶出生後，可以幫自己與新生兒規劃的理財行為大致可以從以下3點著眼：

其一、幫新生兒開設專屬「兒童帳戶」

經濟合作暨發展組織（OECD）早在20年前就已建議理財教育最好「從小開始」，及早培養良好的消費態度及行為，讓孩子贏在起跑點！

小花平台保險顧問指出，在少子、高齡化的今天，有愈來愈多新手爸媽不是怕養不起，而是擔心因為沒有正確的理財觀念，不僅淪為月光族、敗家女，更甚者成為負債一族……，「幫孩子開個『兒童帳戶』，不啻為一種對金錢觀念的鍛鍊！」

說到開設專屬「兒童帳戶」，以孩子「不滿7足歲」、「已滿7歲但尚未滿20歲」作為界線區隔：

「不滿7足歲」、本人不用親自到場，交由法定代理人（通常為父母）代辦即可，在父母雙方一起前往代辦的情況下，需要準備父母雙方的身分證正本、第2證件（戶籍謄本或是戶口名簿、健保卡、駕照、護照等）正本及印鑑等，而孩子則需要準備戶籍謄本或是戶口名簿正本、第2證件（健保卡、學生證、兒童健康手冊等）正本及印鑑。

「已滿7歲但尚未滿20歲」、本人必須親自到場並由父母陪同辦理，不能交由父母代辦，在父母雙方一起前往辦理的情況下，需要準備孩子的戶籍謄本或是戶口名簿正本、第2證件（健保卡、學生證、兒童健康手冊等）正本及印鑑，而父母雙方僅需準備身分證正本即可。

需特別注意的是，不論是不滿7足歲或是已滿7歲但尚未滿20歲，如果只有父親或是母親一方陪同辦理，另需準備「未到一方」的授權同意書。還有，如果子女是20歲以下的未成年人但是「已婚」，依法「具有完全行為能力」，可以自行辦理不需由父母陪同一起辦理。

• 【TIPS】由於新生兒開戶限制較多，建議新手爸媽在幫孩子開設兒童帳戶時，可以將預想到的戶頭一次申辦，像是台幣（外幣）綜合存款帳戶、證券交易帳戶、黃金存摺等，「以後等到有需要時，才不用還要再辦。」此外，最好同時開通網路電子下單，方便日後買賣外幣、投資股票等需求。

其二、幫新生兒投保掌握「黃金投保期」

再次老話重談，寶寶出生後，愈早投保愈好，體況愈好，保費也愈便宜。小花平台保險顧問建議，新生兒保單最好在寶寶「出生前」就開始規劃，新手爸媽可以從了解有哪些保障內容做起，「在投保前，自己先對保險做點功課，多聽、多想也要多問」。

緊接著，等到寶寶出生後，只要是足月生產、出生後完成新生兒檢查且結果正常，最好盡快申報戶口，因為有戶口才能替新生兒買保險。一般來說，新生兒檢查包括：測量頭圍、檢查囟門、檢查兩小腿和兩腳是否對稱、檢查脊椎骨是否排列正常及檢查心臟、肺部、腹部、生殖等各器官是否正常。

此外，值得注意的是，在投保後，需等待一定時日（例如30天或是90天），保單才會生效並予以保障，也就是所謂的「保單生效期」，而新生兒保單的等待期為30天。如果在30天內發現新生兒有先天上的疾病，可能被保險公司除外，不在理賠範圍內；不過，如果是過了這30天的等待期後才發現不正常、有異狀，則保險公司不能提出異議，都要概括承受。

• 【TIPS】投保新生兒保單需特別注意，過了30天的等待期後，保單才會生效，此時可以再做新生兒自費檢查，像是罕見疾病基因檢查及腦部、腹部、心臟及腎臟等超音波篩檢。

其三、回頭檢視父母自身的理財規劃

新手爸媽或許對於從原本的兩人世界到寶寶出生後的「升格」一事還不是那麼習慣，再加上奶粉、尿布、托嬰及各種疫苗的注射等每個月多出幾千元至上萬元不等的支出花費，可謂是甜蜜的負擔，但是這也反映出父母原來預設的理財規劃勢必要做一番調整。

小花平台保險顧問表示，面對新生兒誕生可能帶來生活上的變動，最好的自我調整方式是以記帳方式清楚釐清因為孩子的到來，對於整個家庭收支情況的改變有多少？

首先要注意的是，保險保障的需求可能增加，「新生兒保單首重實支實付醫療險和意外險」，當基本的醫療保障都有了，如果還有多餘的預算，可以再增加儲蓄險或是年金險，替孩子準備未來的教育基金。

其次是很重要的家庭緊急預備金的準備，準備額度約是3至6個月的生活支出金額。一般來說，新生兒誕生後，整個家庭支出花費必然增加，家庭緊急預備金也將隨之增加，或許會出現「心有餘而力不足」的情況；小花平台保險顧問提醒，就算是再困難也要預留出這筆錢，因為這是家庭財務風險管理與規劃上相當重要的一環。

• 【TIPS】許多新手爸媽常犯一個理財大忌，就是滿腦子總想著要給孩子最好的，買了一堆的壽險、醫療險、儲蓄險……，卻往往忘了自身的保障是否足夠，不要忘了父母是孩子生活上最大的依靠，規劃保險應該以父母自身保障為優先考量，切忌本末倒置。

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