支票殺手

從網上銀行到Apple Pay，消費者的日常財務正日趨數碼化，但眾多美國企業仍然抓住紙片不放。據市場研究機構克龍諮詢公司（Crone Consulting）的資料，一般的美國人有35%的帳單是用支票支付的，而在企業財務中有超過一半是支票處理。聯邦政府、銀行和大企業都在服務器、軟件和人員上進行了投入，以實現更高效的財務交易。規模較小的企業在這方面是滯後的，但情況正在發生改變。

據克龍公司的估算，鑒於籌備、核准、郵寄以及偶發欺詐行為所產生的開支，一個企業簽發一張支票的成本在5美元到25美元之間，同樣的支付，使用電子手段的成本是1美元到2美元。過去幾年裡，歐盟和拉美國家政府開始要求或鼓勵企業改用數碼收據。美國企業則沒有這方面的壓力，據賽訊諮詢公司（Celent）的數據，全美每年簽發的220億張支票中，有三分之二來自企業。「在無紙化方面，美國比其他國家落後20到30年，」賽訊的分析師洛奇（Gareth Lodge）說。

美國國內面向企業的數碼支付軟件和服務市場在2014年增長了10%，據克龍公司估計今年還將再增長10%，達到100億美元。這種增長是由眾多基於網絡的軟件推動的，它們的設計意圖是在不需要耗費鉅資購置伺服器等設備的前提下，和企業現有的財會系統相匹配。

此外還出現了收購和投資的熱潮。「我們認為在B2B支付領域有巨大的商機，因為企業在這方面太落後了，」SAP子公司Ariba財務解決方案部門的高級總監霍夫勒（Drew Hofler）說。該公司面向企業的軟件AribaPay一年前上線，至今已經處理了50億美元的支付交易。

從事印表機生產和企業服務的利盟（Lexmark International）在去年9月收購了線上支付服務商ReadSoft。今年2月，從2006年創辦以來總共籌得5000萬美元風投資本的Bill.com，一次性獲得5000萬美元追加投資，而支付服務商FirstData，則帶頭向從事雲支付的競爭對手MineralTree發起一輪1100萬美元的投資。產業諮詢機構PayStream顧問公司執行董事依安（Henry Ijams）說，目前還沒有哪家公司的市場份額超過5%。Bill.com行政總裁拉塞爾特（Rene certe）說，他的公司在考慮上市。

這些公司的商業模式各不相同。AvidXchange是直接和企業本身簽約；ACI Worldwide、Basware和Bill.com也會與企業簽約，但同時也通過銀行客戶出售支付服務。有些公司按照每筆交易收取費用，有些則按月度批量結算。所有的雲計算服務都可以與客戶的會計和企業軟件對接，比如QuickBooks和NetSuite，它們可以通過電子手段與一家公司的供應商、經銷商和銀行進行業務往來。

AvidXchange說它的雲系統幾乎可以相容所有軟件。以前的電子支付系統在遇到不相容的公司時，會要求簿記員至少進行兩次支票和收據的錄入。

有了基於雲的軟件，一個會計可以向經理發出QuickBooks帳目，獲取他們的數碼批覆，然後在所有帳本上記錄這筆交易，並自動支付。這樣一來，需要參與處理這筆交易的員工就減少了。「我們現在大概省下了兩到三個處理應付款的人，」使用Bill.com的Mozilla公司行政總裁庫克（Jim Cook）說，「另外還給我們的經理省下大量時間，能顯示線上審計線索和時間標識。」

電子系統還能提供普通支票沒有的細節。企業經常會用一張支票來處理100份不同收據項下的支付，網絡支付交易可以分列款項。有些新軟件還能進行錯誤校驗。AribaPay的使用者可以根據訂單規模等因素制訂折扣規則，一旦採購訂單跟最終的費用不符，會給相關收據做出標記。

為了讓自己的產品在競爭中脫穎而出，一些支付軟件發展商還會提供額外的功能。ACI Worldwide的用戶可以在PDF文檔裡嵌入視頻和個人資訊，作為收據的補充。Basware在開闢一種網絡交易所，讓企業出售收據給收債人。行政總裁提西拉（Esa Tihilä）說，它很快還能提供借貸服務。Basware從每筆交易中提成，具體比例未透露。

多數雲公司會對資料加密。但市場研究機構巴婁研究公司（Barlow Research Associates）負責人巴婁（John Barlow）說，近來幾起企業黑客醜聞，還是會令一些公司暫時甚至永遠不敢使用線上交易。「看看這些新聞，一會兒是塔吉特（Target），一會兒是家得寶（HomeDepot），還有摩根大通（JPMorgan），」他說，「很多人會被嚇到⋯⋯他們知道用紙質支票的時候如何保護自己。」

儘管存在對黑客的恐懼，但線上支付處理商之間的激烈競爭，在未來幾年裡不會緩解，據PayStream的依安說，該產業的利潤率高達50%。賽訊的洛奇說，美國每年還有數以十億美元計的交易通過紙質手段進行，這是個有力的激勵，促使支付處理商迎難而上，哪怕目標只是把1%的支票用戶爭取過來。「這是一大片未開拓的市場。」