揮別「下流老人」邁向「樂齡人生」！

文：歐陽姚

有外商銀行針對民眾的「理想退休存款」進行調查，結果出爐，金額高達7800萬台幣。如果有此能力者，根本不用「想」；反之，存不到的則不用「肖想」。還是回歸現實比較實在！

＊「下流老人」的焦慮求生？

日本暢銷書排《下流老人》，剖析日本銀髮族的貧窮困境，大受讀者青睞。而所謂的「下流老人」是指收入不足、沒有儲蓄，生病了也沒有親友在身邊的長者。

去年開始，NHK著手製作系列專題報導，探究日本銀髮族瀕臨破產的原因。一些單靠年金過活，卻要養兒、養房、養病…導致日本愈來愈多中產階級，退休後向下流動，愈活愈窮。

＊延後退休 現代人的悲哀？！

根據求職網站近期的調查，我國中高齡勞工希望退休的年齡平均是61.5歲，但實際上僅4%「目前退休中」，84.2%是「尚未退休過」，有11.8%「曾經退休過，但又重返職場」。至於，中高齡勞工重返職場的原因依序是：

1、「覺得退休金準備不夠」（58.8%）

2、「想分擔家計」（54.2%）

3、 「覺得離開職場後生活無趣」（49.7%）

4、「子女的工作、收入不穩定」（45.2%）

5、「家中仍有長輩要照顧奉養」（38.4%）

＊高齡化 是福是禍？

內政部公布「2014年簡易生命表」，顯示國人的平均壽命縮短了，跌破80歲為79.84歲。其中，男性平均壽命76.72歲，較2013年減0.2歲；女性83.19歲，減0.17歲。即便平均壽命稍稍回落，我國人口已日趨高齡化，與先進國家差不多。

即使未來勞工必須工作至65歲才得以退休，以國人平均壽命79.84歲計算，還是有將近15年餘命。

有鑑於退休餘命太長，勞退條例原規定勞工須參加延壽年金（延壽年金因保障平均餘命82歲後的老年保障），也因費率較高且風險太大，沒有壽險公司願承作，因而修法將延壽年金刪除。

＊月退 /一次金 二擇一？

目前1千多萬的勞工，勞退金大致分為二類：1是勞保老年年金、2是新制退休金。前者由政府主導；後者是公司按月提撥，勞工可攜式退休金帳戶。

二項退休金累積至勞工退休時，所領到的月退金，大約是退休前薪資的6成。夠與不夠，因人而異；覺得綽綽有餘者，可以輕鬆度日，感覺嚴重不足者，就要另作準備。理財機構認為，40歲是最後輕鬆準備退休金的年齡。越往後，負擔就越沉重；有危機者，最好儘早開始！

行政院會29日拍板勞工退休金條例修正案，針對勞退新制年資滿15年勞工，領月退金或領一次退休金，可由勞工「二擇一」，增加勞工退休生活彈性規畫。針對此一政策，各界以「勞工福音」解釋。

領月退最擔心的是退休基金破產，之後就領不到或減少請領金額；一次領完，又憂心理財不善，三~五年就使用殆盡。月領還是一次領，成為勞工的二難？