提早規劃退休金 豐富未來人生

陳重銘
·存股達人

作者：陳重銘

勞動部公布2017年勞工生活及就業狀況調查，調查顯示，勞工預計退休平均年齡逐步延後，2017年為61歲，較前一年延後近1歲，顯示勞工對退休經濟生活保障感到不安，已有延後退休準備。2016年我國女性平均壽命83.4歲，男性平均壽命76.8歲，男女平均為80.1歲，也就是退休後約有20年時間需要靠退休金過活。而且因為醫療進步，平均壽命也有逐年持成長的趨勢，所以一定要預期自己可以活得更久。

目前國人的退休金來源，有很大的比例仍是來自政府與社會保險，其次為雇主給付的退休金，最後才是自行準備的部分。但是近年來台灣少子化嚴重，104年起台灣工作年齡的人口開始快速下滑，台灣人口老化指數在2017年2月首度破百，意味著65歲以上的老年人口，首度超過14歲以下的幼年人口，台灣已經正式進入老齡化社會。未來的台灣，工作賺錢繳稅的年輕人越來越少，但是領退休金養的老年人卻越來越多，政府的退休年金也會面對重多的挑戰，難怪公教人員也被大幅的減少了退休金。如果少子化的問題持續嚴重下去，大家將來可以領到足夠的退休金嗎？

一般年輕人在開始工作後，會面臨兩大階段的理財行為，第一個階段是養家，第二個階段則是養老。只可惜在通膨，物價、房價飆漲的今天，光是第一階段的養家就已經耗盡了心力與資金，第二階段的養老就有點心有餘而力不足了。但是醫療進步一定會影響到我們未來的退休生活，平均壽命增加意味著所需要準備的退休金也需要增加，不然老了之後反而會擔心自己『活太久』。

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究竟需要多少退休金才夠用呢？如果一年需要50萬，假設退休生活是25年，那麼約需要準備1250萬元。但是我相信不是每個人都有能力存下一筆1250萬的養老金，而且萬一活太久導致退休金不夠要怎麼辦呢？
如果按照現金流的觀念，每年就是需要一筆50萬的退休金，如果有1000萬的本金然後投資在年報酬率5%的股票上，每年就會產生50萬的退休金。因此，準備退休金的重點還是善用投資的工具，來創造穩定的現金流。要點如下：

  1. 提早規劃：投資靠的是『複利』，複利需要時間，所以投資的行為一定要越早越好。以5％的報酬率來計算，每年投入30萬元的話，持續20年總共投入600萬，但是會靠著複利累積到1137.1萬，每年領到的股利是56.86萬就可以退休。

  2. 選對工具：銀行定存利率也才1％，如果是大額存款的利率還會更低，實在不是很好的投資行為。電信三雄（中華電、台灣大、遠傳）的現金股利殖利率約5％，遠勝定存。唯有選對報酬率較高工具，才能夠快速累積退休金。

如果只是靠銀行存款來退休，首先不是每個人都有本事存到這筆1250萬，而且隨著年紀越來越大，銀行的存款卻越來越少，反而會每天擔心自己活太久。但是靠好股票來打造退休金，只需要投入較少的600萬，每年可以領到56.86萬的現金股利，而且是活多久領多久，將來還可以把股票贈與給子女，讓他們繼續享用退休金。

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