投資型保單是投資還是保險？一次搞清楚

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文：小花平台

你懂投資型保單嗎？許多民眾對投資型保單總存在著一些疑慮，究竟投資型保單的功能是什麼？是投資？還是保險？快來聽小花平台保險顧問為你細說分明。

變額壽險VS變額年金

投資型保單分為2種：變額（萬能）壽險及變額年金。變額（萬能）壽險除了包含壽險，有些還可以附加一年期醫療險、重大疾病險、特定傷病險、意外險等，如果要加強保障，可以投保變額（萬能）壽險，而變額年金沒有壽險功能且費用率低，適合推薦給純投資者。

費用有哪些 傻傻搞不清

投資型保單投入在投資占比有多少？保戶投入的保費是扣除各項費用後，才去購買客戶指定的投資標的，那麼到底包括哪些費用？首先，我們先從收費方式說起，其主要可分為前收型和後收型。

前收型通常包含4種費用：保費費用、超額保費、行政管理費及危險保費。雖然，各家保險公司所使用的名詞不盡相同，但其實都是指同一件事，因此消費者常常感到「霧煞煞」，就逐項列舉說明如下：

  1. 保費費用：又稱為目標保費、參考保費、基本保費、計畫保費、定期保費。
    無論是變額（萬能）壽險或變額年金都會收取保費費用，過去的變額（萬能）壽險通常在6年內會收足145%-230%的年繳保費，而第7年以後通常不再收取，但也有些保單會繼續在每次繳費時收取所繳保費的3-4%；變額年金則是每筆收取1.5-5%。

  2. 超額保費：又稱彈性保費、增額保費、投資保費。
    有些投資型保單可以單筆追加或增額投資，此時會收取超額保費，收取費用從0-5%不等。以下為某壽險公司的變額萬能壽險保單費用。

  3. 行政管理費：又稱為保單行政費用、保單維持費用。
    每月100元，每年1200元，若投資帳戶價值達一定額度以上有些保單免收。

  4. 危險保費：又稱為保險成本、死亡保費。
    購買壽險保額所需付的保費，只有變額（萬能）壽險會收取此費用，通常較定期險保費便宜，以男性購買500萬壽險，各年齡保費如下：

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保障買變額壽險 投資買變額年金

在不考慮投資報酬率的情況下，投資型保單的實際投資金額＝總保費－保費費用－超額保費（若有單筆追加）－行政管理費－危險保費。如果要加強保障，因為變額（萬能）壽險的危險保費較定期險便宜，即使加上行政管理費仍然可以買變額（萬能）壽險。假如，只是想單純投資，變額年金險只需負擔1.5-5%的保費費用，建議可以購買此險種。

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