打火英雄衝第一救援 高危職業如何做好保險規劃？

文：小花平台

日前花蓮發生規模6.4強震，最大震度為7級，傳出包括當地知名統帥飯店在內多棟大樓坍塌及道路龜裂等嚴重災情，並有上百餘人受傷……；台灣位處地震帶上，地震頻繁，早已與你我生活息息相關，因應此次災情，各種有關防震知識的觀念紛紛出籠，像是提早做好準備的「地震包」，還有消防員以經驗傳授當地震來時的保命要訣……等，面對不確定的風險該如何加強保障？本周小花平台帶你從消防員的角度了解防震保命步驟，同時一起來關心「拼命往危險衝」的消防員的保險保障應該怎麼規劃比較好？

地震來時掌握「趴、掩、穩」防震保命3步驟

美國聯邦緊急事務管理署（Federal Emergency Management Agency，簡稱FEMA）提出防震保命3步驟：「趴下Drop！掩護Cover！穩住Hold on！」躲在牆角或是桌子底下為最重要的關鍵。

在地震發生的第一時間，首先要「趴下」，雙手雙膝著地趴下，並用兩隻手臂保護頭、頸部；接著找「掩護」，就近找尋強硬的柱子或是躲在穩固的家具如桌子底下作為掩護；最後則是「穩住」自己，抓緊桌腳來保護自己，當桌子隨著地震移動時，躲在桌子底下的人也隨著桌子移動，「自然形成防護屏障」可以減少受傷的機會。

上述是在家裡發生的突發狀況，如果在戶外沒有柱子或是任何家具防護時，FEMA建議，同樣以保護頭、頸部為優先，並盡快尋找可以作為掩護的地方，同時眼觀八方注意四周環境，避免被地震當下倒塌或是墜落下來的物品砸傷。另一方面，如果是在搭乘大眾交通工具或是手扶梯的當下，切記要緊握扶手、穩住身體，以免因為推擠或是失去平衡而跌倒受傷。

「住宅地震保險」注意投保3重點

每當地震發生時，有關住宅地震保險的重要性一定又被重新檢視一番，就此次花蓮強震來說，根據金管會最新統計指出，台灣住宅地震保險制度自實施至今已有15年，全台雖然有超過288萬戶投保、投保率為33.55％，但是相應於台灣地震頻繁，「投保比例仍偏低」，因為還有高達7成6的民眾沒有投保，「一旦面臨規模6級以上的強震，許多房屋將面臨嚴重威脅，不可不防！」

小花平台保險顧問提醒，投保住宅地震保險時有以下3個重點需要特別注意：

重點1、每一門牌號碼推定為一住宅建築物，每一住宅建築物以投保一張保單為限，換句話說，重複投保或是超額投保都無法獲得理賠。

重點2、只有因為地震導致房屋「全倒」才會理賠，而「全倒」的定義包括：不堪居住必須拆除重建，或是房屋損壞的重置成本達50％，目前每戶最高理賠新台幣150萬元和20萬元臨時住宿費用，其中不包含房屋龜裂、裝潢等損失。

重點3、如果認為最高理賠150萬元仍嫌保障不足，可以進一步加保「輕損地震險」、「超額地震險」及「擴大地震險」等，其中「擴大地震險」除了因為地震引起的洪水不保外，其餘多有承保，保障範圍最廣，保費相對也最貴。

自費團體意外險開辦 給消防員多一層保障

總是在救災現場站上第一線的消防員，在人力銀行所做「10大高風險行業排行榜」調查中占居首位，其餘依序為洗窗工人、鍋爐相關人員、搬家工人、警察、模具人員、線纜維修人員、模板工、送貨員及警衛等；消防員被認為是最危險的行業，可能要面臨燒燙傷，更嚴重點甚至是顏面、肢體傷殘。

從事高風險行業要如何求自保？根據金管會公布的「台灣地區傷害保險個人職業分類表」將職業分為6大類，並訂定不同等級的費率；第1類職業危險程度最低、保費也最便宜，以此類推。其中，消防員被列為最危險等級的第6職級人員，除了投保商業保險費用相對較高外，甚至被列為拒保對象。

為強化相關保障，內政部消防署自去（106）年11月1日起開辦「全國消防機關自費型員工團體意外保險」，全台消防員可經由專人或是線上投保，保險期間自去年12月1日至今（107）年11月30日，為期1年，投保對象針對中央和地方各消防機關現職員工及其眷屬，給付項目包括：意外傷害保險金、傷害醫療保險金（實支實付型）及因為意外導致的住院醫療等保障。

據了解，該保險由要保人全額負擔保費，消防署或是各地方政府均無經費補貼，並不受「公務人員因公傷亡慰問金發給辦法」有關請領慰問金抵充的限制，「其給付免予抵充」，提供消防員自身及其家人更多一層保障！

意外險視「工作性質」 風險愈高保費愈貴

除了前述政府開辦的自費型團體意外保險外，消防員如何透過商業保險為自己補足保障？小花平台保險顧問以意外險和壽險來做說明，消防員命喪火場雖說屬於意外事件，意外險一定會給付，但是因為消防員在職業分類表中被歸為最危險的第6級，保費較為昂貴；相對來說，壽險保費一定便宜許多，只是需特別注意兩者保障範圍的差異。

前述消防員可能要面臨燒燙傷，更嚴重點甚至是顏面、肢體傷殘，小花平台保險顧問指出，意外險不只理賠死亡，還有理賠1至11級殘廢（與殘扶險使用相同的殘廢表）；不過，壽險只是針對死亡、全殘理賠，像是衝入火場救災時，如果發生意外導致傷殘，是無法獲得理賠的。

此外，小花平台保險顧問並提醒，保險公司對於投保意外險的保戶，會以「工作性質」作為判斷標準，舉例來說，同樣名為「消防替代役」，工作性質為內勤人員或是需要上場救火，兩者保費差很大；以內勤人員來說，因為工作性質不具危險性，保費與一般人無異，至於需要上場救火的消防替代役，其工作性質與現役消防員無異，當然買意外險的條件也就相同。

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