成為富翁的三個基本功

理財專欄作者 黃逸強

每個人都想成為富翁，如果要達成這個心願，就從理財的三個基本功做起，就是「早點儲蓄、一定要投資、不要負債」，而且要有貫徹到底的決心。

一、早點儲蓄
要從什麼時候開始儲蓄？當然是愈早愈好。一個朋友結婚生子好不興奮，但也擔心大環境不好，小孩將來會很辛苦，我建議他孩子滿月就開始存錢在保險公司，用時間累積財富，等長大就有第一桶金，贏在人生起跑點。

之前專欄有人介紹香港首富李嘉誠，也是用保單幫小孩規劃，他已經是億萬富翁，他的錢都可以買下幾家保險公司了，但他還是把錢存到保險公司。銀行利率太低，保單有強迫儲蓄的功能，買基金很容易中途解約無法聚財。

上班族要什麼時候開始存錢？就從現在，立刻開始。先從小錢開始。公司每個月都會提撥6%的勞退基金，建議自己也同時提撥6%，不要小看這筆錢，只要持續工作就持續存錢，政府代操保證收益，大於銀行二年定存利率，經過若干年後不知不覺就存了一大筆錢。

二、一定要投資
經常看這個專欄的朋友應該都知道，對上班族而言，最簡單也最有效的投資，就是定期定額買ETF基金，它可以自動追蹤指數、費用低、又免除人為操盤失誤，長期而言ETF績效可以超越大盤，而且像績優股一樣可以配息，過去幾年「台灣五十ETF」平均都有4%的配息，是非常好的懶人投資標的。

基金種類繁多，不要聽信業務員的推荐，很多投信公司都喜歡在行情正熱的時候發行新的基金，因為行情冷的時候基金不好賣，所以投資人很容易買在高檔。業務員有業績壓力，也不管基金會不會賺錢都大力推銷，投資人不要礙於人情傷了自己荷包。

定期定額有平均成本的優點，還可以做全球配置，在我們股票市場就能買到，除了台灣ETF還有陸股ETF和美股ETF，這是最基本的。如果有研究的再考慮適時買石油ETF或黃金ETF，其他股票基金都不必買了。紅牌經理人也有不紅的時候，得獎基金也不保證最好，聰明投資人都選ETF。

三、不要負債
不要負債，千萬不要負債。現在誘因太多年輕人很容易過度消費，在收入不高的狀況下，很多人會刷信用卡先享受，不知不覺就透支了。開始動用循環信用，每個月只要付最低金額就好，銀行給的方便就像嗎啡一樣，年輕人上癮後中毒愈來愈深，循環利率高的嚇人，而且利上滾利，淪為卡奴就終身不得翻身。

建議自制力不是很強的人最好用現金消費，不然就使用能刷卡不能透支的金融卡，刷卡金額只限存款的額度以內。也就是戶頭存款有一萬，就只能刷一萬，動用自己的錢，沒有信用卡的預支功能，對很多月光族而言，只有用這個方法控制自己不去透支，否則負債會愈滾愈大。

有很多張信用卡並不代表很有錢，現代人會給自己很多藉口辦卡，什麼聯名卡、加油卡、停車卡等等，為了省一點錢貪個便宜辦一堆卡。銀行會給很多優惠，它的心態是總有一天等到你，等你透支要賺你利息。錢存銀行利率才1.2%，你跟它借就要18%，會算的人都不會動用透支額度。

理財是一條漫漫長路，開始養成好的習慣終身受用，先存小錢再存大錢，先做小投資再做大投資，設定目標後要有貫徹到底的決心，小資族也能成為大富翁。

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