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愛，就是為另一半進行完整的保障規劃
文：小花平台
不論你／妳與另一半，是穩定拍拖、新婚夫妻還是老夫老妻階段？其實，能夠為他／她打造全然的安全感，那才稱得上守護與創造幸福。每個階段，你／妳都該為另一半考量不同面向、情況，快跟著小花平台，一起為自己與他／她打造完整的幸福。
定期進行保單健診 及早發現才能及早治療
不論是適婚情侶或是夫妻，首先，建議務必先檢視雙方的保單規劃。透過定期保單健診，才能真正將錢花在刀口上，否則每年花上好幾萬、繳交數十年的保險，買都只是買安心。如果等到疾病與意外來臨，才發現保險額度嚴重不足，甚至遭到拒保，那絕對會令人後悔莫及。小花提醒你／妳：保單不是買心安，而是要買你／妳與另一半的一生平安！
保單健診為什麼重要？
1. 正如體檢及早發現疾病及早治療，定期保單健診才能保障自己與家人的人身與經濟安全。
2. 透過保單健診，定期檢視每年數萬元保費到底保了什麼內容。
3. 檢視人情保單保障是否需要，而後考量：(1) 先保大再保小；(2) 以低保費購買高保障；(3) 先保當下再保未來。
4. 保單整合、整理避免重複購買相同保障。
小花平台溫馨提醒：應該檢視是否買了重複保障？是否買錯保險種類？……不要等到意外、無常降臨，急需保險金救濟，才發現一切都為時已晚！
5. 年齡長了、需求變了；身分變了、責任變了，保障規劃產生缺口。
6. 職業、身份轉變應修正，以避免日後理賠糾紛。
7. 間接確認保單未失效，才能確保保障不間斷。
情侶可以為彼此買保險或成為受益人嗎？
檢視完了兩人的保單規劃，並依照預算及需求調整各項基本保障。但穩定拍拖中的情侶，能否為彼此投保保險或成為受益人呢？
在討論情侶能否幫彼此買保險之前，我們須先搞清楚一些專有名詞，才能繼續討論下去。要保人、保險人和被保險人及受益人。根據保險法第3條規定，「要保人」是指，對保險標的具有保險利益，且向保險人申請訂立保險契約，並負有交付保險費義務之人。「被保險人」是指保險事故發生時，遭受損害，享有賠償請求權之人，要保人對被保險人必須具有保險利益才能訂立保險契約。要保人對於下列四種關係之人的生命或身體，皆具有保險利益。
本人或其家屬（本人、父母、子女、夫妻皆包含其中）
生活費或教育費所仰給之人（其他受扶養關係，如：兄弟姐妹、祖孫、同住之非直系親屬等）
債務人
為本人管理財產或利益之人
「受益人」是指被保險人或要保人約定享有賠償請求權之人。「保險人」按保險法第2條之規定，是指經營保險事業之各種組織，在保險契約成立時，有向要保人收取保險費的權利；在被保險人發生保險事故時，有給付保險金的義務。（通常指保險公司）。
話說至此，覺得霧沙沙了嗎？簡單來說，保險契約要成立，必須是由要保人與保險人簽定契約，以被保險人為標的（要保人對被保險人需有保險利益），並指定受益人。而要保人對保單有下列權利1. 指定各類保險金之受益人。2. 申請契約變更。3. 申請保單貸款。4. 終止契約。
若同居情侶要為彼此投保（以本人為要保人、對方為被保險人），因為不具保險利益，保險契約是無法成立的。然而若以本人為要、被保險人，指定對方為身故受益人是可以的。舉例來說，假如佳佳與阿健為穩定交往中的情侶，佳佳想幫阿健買保險，那麼阿健必須同時是要保人與被保險人，可指定身故受益人為佳佳。但是，假如佳佳是要保人，阿健為被保險人，那保險契約則無法生效。
這樣的保單規畫 讓另一半倍感幸福
新婚夫婦無孩子(或無生子計劃）
以現況來看，新婚夫婦必須考量當有一方發生意外事故時，所必須面對與承擔之風險。假如，害怕另一半走的太早，則建議應先以壽險進行規劃。要幫另一半進行壽險規劃，必須先考量是否為雙薪、雙方退休生活所需之生活費，甚至是身故（國人平均壽命80.2歲)。此外，當突然生病或遭逢突發重大傷病、意外事故時該如何因應？統計指出：每25秒就有1人罹患重大疾病，請務必為自己與另一半規劃醫療險與重大傷病險。再者，萬一遇到想走卻走不了的殘廢風險，需要他人照顧時，那該怎麼辦？以104年家庭平均人口數2.8人來看，每6.4個家庭就需要1個長期看護，再掐指一算，到了民國120年時，每18個人中就有一人需要受到長期看護。如果不希望拖累另一半，殘扶險與長照險，是絕對不可少的保險規劃。夫妻有孩子
假如，擁有孩子，除了如上保險規劃外，其壽險額度是必須提高的，如此才能供孩子教育及生活所需。尤其，身為家中經濟支柱的你與另一半，想要確保未來，家中的身心功能異常者(可能是青壯年的你、孩子、年邁父母等)得到良好的長期照護。以「長期看護險」、「類長看險」及「殘扶險」來看，建議你可以採定期支領保險金，進而緩解未來會面臨到長照需求的長期經濟壓力。關於「長看險」、「類長看險」與「殘扶險」3種保單大不同，千萬別搞混。其最大特色如下：長看險是憑失能、失智憑診斷書進行理賠；類長看險：只理賠特定傷病、確診就理賠；殘扶險：基於疾病或意外致殘所進行的分級理賠（不論是因疾病或意外而導致達1-11級的殘廢，都能獲得理賠）。另外，針對孩子的保險規劃，建議以醫療險、重大傷病險、殘扶險進行規劃。老夫老妻樂活退休期
保險是年輕時及體況尚健康時投保。當夫妻倆已具備如上基本保障規劃，孩子又已長大成人時，兩人重心則應移轉至自身退休規劃。一般來說，到了退休階段，為了避免倒吃老本、坐吃山空的窘境，身邊應準備一筆資產。而後再針對這筆退休金進行規劃，將其放在能保本並持續獲得穩定收益的理財工具，例如：年金、投資型保單或儲蓄型保單，以供日後退休生活費用所需。
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