想退休 要準備多少錢才夠？

「你們這些理財專家，就是喜歡嚇人，語不驚人死不休！」我才一到餐廳，剛坐下，就聽見老友B太太皺著眉頭抱怨。

「我哪是什麼理財專家？我只是妳的好朋友~愛~吃~鬼！」說罷我還擠了一個鬼臉。大概是我接話接的太跳tone，B太太先是愣了幾秒，後來忍不住噗哧一聲笑了。

「是什麼理財專家惹B大少奶奶不開心呢？」我繼續用搞笑的口吻問。

「妳看看這個…」B太太指了一則手機裡的網路文章要我看，那裡面有一個關於「退休金要準備多少才夠？」的表格

:

註:
1.計算一對夫妻，在貸款(房貸、車貸)..等付清的情況下需要多少退休金。
2.以退休後平均餘命20年計算。

「每次看到這種文章我都會很焦慮！」她求助式的看著我:「我不是不知道要提早存退休金，但連普通版本都要存到1500萬才能退休，讓我覺得將來一片黑暗。」

然後她的眉頭又重新皺了起來:「我問妳….退休真的要存1500萬才夠嗎？這樣我和我老公現在起每年得存58萬才行！這怎麼可能辦的到？！」

3步驟計算退休金缺口

「那要看你退休之後想過什麼樣的生活而定了。」我慢慢地回答，希望可以緩解她的焦慮:「而且實際上你們不用存下那麼多錢。」

我拿了1張紙畫了幾個表格:「接下來，我會問妳幾個問題，幫妳算算退休需要存多少錢？」

步驟1:算退休後的支出

B太太和他的先生同年，今年大約34歲。他們預計60 歲左右退休，退休後每個月的最基本生活費大約抓3萬元，另外再列出一筆每年10萬元的雜費，以涵蓋娛樂、旅遊、紅白包…等等費用。

而退休生活中，由於年紀的增加，很可能增加不少的醫療和看護費用。在沒有重大不治疾病的情況之下，每對老夫妻平均每年要花費14萬7796元的醫療費，另外看護費用也是一筆沉重的負擔，若子女因為工作無法負擔看護任務，就需要雇用監護工，以平均每人一生需要的看護時間7.3年來計算，就算符合申請外籍看護資格，每對退休夫妻也需要花費227萬7600元在看護費用上。

所以這樣算起來，B太太想要的退休生活，每年需要60萬~ 92萬(視有無看護價格不同)，20.2年下來要花1455萬5079元。

B夫婦退休後的支出

註:
1.假設退休前所有貸款(房貸、車貸)..等都已付清。
2.根據2016 / 9 內政部公布的簡易生命表，國人平均壽命80.2歲，其中男性77.01歲、女性83.62歲。本表中的預估壽命採平均壽命做計算。
3.上表中的看護以外籍看護價格計算。若為子女自行看護，則價格為零，而若本國籍看護和養老院，價格就會更貴。
4.每個家庭的退休生活都不同，可根據個人不同的需求更改表格花費數據。

▼根據衛服部統計，65歲以上的老年人，平均每年每人花費73898元的醫療費用，以一對退休夫婦計算，每年要花14萬7796元。

▼外籍監護工薪資與費用每個月約19906元~ 22741元，若以最基本的方式加上供餐伙食費，大約26000元。

步驟2:算退休後的收入

原本B太太看網路文章描述，一般版的退休生活需要1500萬，以她們現在34歲，預計60歲退休來說，還有26年，如果全部都用「存」下來的，每年要存57.69萬以上！

但這對大部分的中產階級來說，都是很沉重的負擔，幾乎到了「不可能」的境界！難道這麼說，中產階級退休之後，只能過著不如工作時的生活嗎？

答案當然不是這樣。事實上，退休之後的收入來源管道也是很多元的，除了自己存的退休金之外，還有:勞保、勞退、兒女的奉養金、其他收入…等。

我把B太太夫妻退休後預計會有的收入一一輸入之後，發現她們的資金缺口僅323萬

4999元而已！

比起剛開始以為要靠兩夫妻之力「存」到1455萬5079元，真的讓人鬆了好大一口氣。

B

夫婦退休後的收入

註:
1.每個家庭的退休收入都不同，可根據個人不同的需求更改表格數據。
2.勞保老年年金試算網址: http://www.bli.gov.tw/cal/oldPay.asp
3.勞工個人退休金試算網址: http://kmvc.mol.gov.tw/trial/personal_account_frame.asp
4.有的人擔心勞保(和軍公教保險)會破產….這件事政府已經再想辦法挽救了，只是仍然無法100 % 確定最後的結果。

步驟3:算現在每個月需要存款(或投資)多少錢，才能補足缺口。

如果以還有26年才要退休( 60 – 34 = 26 )且目前的定存利率每年1.04 % 來試算，想要補足退休準備金缺口323萬4999元，現在每個月只要再存9034元就夠了！

就算只用「定存」來存錢補足退休資金缺口，每個月也僅需存下9034元，尚在許多一般家庭能力範圍內。

註:定存利率數據依據2016年11月台銀的1年期定存利率。

結論
其實要存退休金沒有那麼難，尤其如果能從越年輕開始準備，拉長準備年數會更輕鬆。

以上的試算只是以單純的「存錢」(定存)來算。而如果B太太懂得穩健的投資方法(不管是ETF、股息、債息、房租…等)，籌備資金缺口會更輕鬆！而且使用投資的方法取得每年穩健的現金流，活更久也不怕坐吃山空喔！

▼大範圍指數ETF(例如0050、VT)，長期平均年化報酬率有6 % 以上，如果用此工具籌備退休金，平均每個月只要存下4324元就可以了！

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作者:小資女艾蜜莉

現職金融研究員，著作《小資女艾蜜莉-我的資產翻倍存股筆記》、《艾蜜莉教你自動化存股小資也能年賺15%》。大學畢業後積極自學投資理財方法，2008年開始投入股市，用自創估價法，鎖定股價被低估、年年配發股息的穩健公司買進，將180萬元本金滾成四百多萬資產，實現了人生第一階段的財務自由目標。