想到很憂慮 卻又無法迴避的退休金議題！

文：歐陽姚

退休後，到底要存多少老本，才夠養老，說法不一。從3千萬到1千多萬都有。

台灣大學社會系教授薛承泰近期表示，以60歲退休、餘命22年計算，基礎老本約新台幣528萬元，理想老本則是1000萬元。

＊想月入不要看總數！

單看500~1000萬數字很嚇人，經過平均後，就覺得還蠻親民的。

60歲退休、餘命22年、如果每個月花費2萬元計算，等於要準備基礎老本約528萬元。60歲退休、餘命22年、若每個月花費4萬元計算，必須要準備理想老本約1,000萬元。

依薛教授算法：退休後，每月只要有2~4萬元基本收入即可。

＊退休金多多愈善！

不可諱言：人有旦夕禍福。如果除了基本收入，完全沒有其他資產（包括：房產、保險、股票、黃金……）萬一遇到意外，就很難應對。所以趁年輕時還是要累積一些資產，但投資不能過度。

諾貝爾經濟學獎得主塞勒（Richard H. Thaler）表示，一般人的投資行為太多錯誤出現，他提出儲存養老金的建議，包括個人應避免投資股市，同時做到存滿401K（美國的退休金帳戶計畫）、把錢放在費用低的目標期限基金（Target Date Fund），與不要打開定期寄來的投資賺賠對帳單三大原則。

1、股市20/80法則

股市投資人大都聽過20/80法則。就是投資人中有80%會虧損，只有20%投資者獲利；若是長期計算，其實大約只有2%投資人獲利。

塞勒也表示，很多人都認為自己可在股市獲利，但連規模龐大的投資公司、股票企業，都無法戰勝股市，僅憑個人做出的股票買賣，如何有能力在股市保證獲利？

所以個人投資者不應買賣股票，因為專業的機構都無法打敗股市，個人投資者憑什麼認為自己能勝出？

話雖如此，若是你是股市常勝軍，那就請繼續；反之，諾貝爾經濟學獎得主的建議，就有一定程度參考價值！

2、提撥至上限！

塞勒建議把401K每年規定的儲蓄上限存滿，然後把錢放在費用低的目標期限基金（Target Date Fund）。

美國401K（提撥上限是20%），對照國內就是新制退休帳戶。目前新制勞退，帳戶最高提撥上限是12%（雇主提撥6%勞工相對提撥6%）。以月薪5萬元計，每月雇主必須替該名員工提撥3000元到專屬帳戶，同時勞工也可以自行提撥最多6%（3000元）到專屬帳戶。

新制勞退提撥滿10年，成效還不錯，今年累計前8月投資績效5.89％報酬，再刷新績效。

3、錯誤投資比不投資還遭！

畢生研究行為經濟學的塞勒說，人們投資錯誤的行為，可以列出一大串。例如，去貸根本無力償還的貸款，去借了還不了的信用卡現金，把錢放在信用評級高的投資帳號，殊不知這個金融產品已經被投資商收購，這些行為可說從頭錯到尾。

至於，不要打開定期寄來的投資賺賠對帳單，應該是指不要過度關心，而不是完全不看。

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