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微利時代 存款不如買保險賺得多
文：小花平台
身處於微利時代，看著央行連3季的降息，你發現存在銀行帳戶的錢，附帶的是愈來愈少的利息。該如何在這個非常時期做好資產規劃，才能達到增值目標？小花平台建議你，可以考慮像是資產撥回類型的投資型保單，為自己撐起保護傘，擺脫低利率的陰霾。
在微利時代的浪潮中伴隨著股市的大波動。這樣的情況下，你預備的市場資金不知從何下手嗎？小花平台建議您可以先以選擇較低風險的投資標的，像是以資產撥回為訴求的全委保單，及強調絕對報酬概念的基金，都會是投資型保險的規劃首選。根據銀行通路透露，國內投信新基金的買氣低落、股票基金波動較高，導致連像是高收益、新興市場債基金等類型的風險性債券基金，買氣也大幅急凍。就算是前景看好的投資標的，投資人仍然遲遲無法放心地在低利率環境下，選定投資標的。畢竟想要下好離手，需要的是更大顆且強壯的心臟，因為弄個不好就可能失去數十張小朋友，這確實令投資人躊躇不前，謹慎不已。
然而，在全球低利率環境下，民眾對「微利」商品卻趨之若騖。壽險業者訴求年年保證還本率的6年繳費還本終身壽險大熱賣，其吸金度亮眼。細究保單熱賣的主因？以這類保單為例，在6年的繳費期間，每年的還本率都介於1.2~1.7％，而從第7年開始，依已繳保費或保額還本，還本率大約落在2％以上；這對保戶來說類似於「存本領息」，每年就可以領到1.4~2％不等的生存金了。此外，各家都設計繳費期滿，也就是保單滿6年時，已領的生存金加上保單現金價值，都超過了已繳的保費金額，就是這樣「保本又有賺」的條件下，創造了保戶資金大量湧入的光景。
除了國壽去年銷售逾500億元，其他壽險公司也賣出約500億元，假使今年壽險業者再銷售逾1000億元，那麼這類6年繳費還本終身險就為壽險業至少帶入了1.2兆元的資金。除此之外，如果再加上其他利變型商品，壽險業者的每年吸金就超過了9000億元，甚至要超過1兆元都是可以預期的。相較於銀行業者的共同基金難銷售，今年壽險業的儲蓄型保單的吸金速度不容小覷。銀行業者與金融業者表示，在微利時代，投資人的心態更趨於保守了。其所選擇的投資標的會期望是以保全資產為優先考量，因此對於未來我們可以推論，保險商品在銀行通路的銷售比重會持續創造漲幅。
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