從霍金逝世看漸凍人症 善用有「日額選擇權」實支實付險轉嫁風險

文:小花平台

英國著名物理學家史蒂芬.霍金(Stephen Hawking)日前逝世,享年76歲,他最為人所稱道的是,不僅為科學界做出了巨大的貢獻,更被譽為是繼愛因斯坦之後最傑出的物理學家,尤其是他在21歲時被醫師診斷出罹患絕症「肌萎縮性脊髓側索硬化症」(Amyotrophic lateral sclerosis,簡稱ALS),也就是俗稱的「漸凍人症」,當時他被醫師宣布「只剩下2年生命」,其以堅毅不屈的求生意志最終活了55年,成為存活最久的漸凍人病患。本周小花平台將從史蒂芬.霍金的故事,帶你從保險角度一起來了解何為「漸凍人症」?如果不幸患病,可以申請保險理賠金?

醫:「僅剩下2年生命!」霍金成特例多活了55年

所謂的「漸凍人症」,據中華民國漸凍人協會指出,是一種「逐漸不能動」或是「逐漸失能」的疾病,「全身好像被冰塊漸漸凍結般」,最初症狀是肌肉乏力,接著四肢、軀幹等全身逐漸感到失去力氣,甚至萎縮至完全癱瘓,或是出現吞嚥無力、說話困難,平均3至5年就會進展至呼吸衰竭,最後則因為失去自主呼吸能力而離世。

一般來說,「漸凍人症」病程在3至5年間會快速惡化,只有極少數人在數十年後還存活著,史蒂芬.霍金的例子遠遠超過了當年醫師的「預測」,「成為迄今為止唯一的個案!」美國漸凍人協會首席科學家Lucie Bruijn曾在《時代雜誌》(TIME)表示:「他是一個特例,我不知道有任何漸凍症病患比史蒂芬.霍金活得更久了!」

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霍金10句經典語錄點出人生哲理

面對自身罹患絕症,史蒂芬.霍金不認輸、不向命運低頭的精神與態度令人動容,他在生前曾經說過的話語被視為經典語錄,蘊藏著 人生大智慧,以下整理「史蒂芬.霍金10大金句」:

  1. 「在我21歲時,我的期望值變成了零;自那以後,一切都是賺到的。」

  2. 「當你面臨著夭折的可能性,你就會意識到生命是寶貴的,且有大量的事情等著你去做。」

  3. 「一個人如果身體有了殘疾,絕不能讓心靈也有殘疾。」

  4. 「所有吹噓自己智商的人都是失敗者。」

  5. 「我對分數高低沒有概念,所有吹噓自己智商的人都是失敗者。」

  6. 「我的目標很簡單,就是把宇宙整個明白—它為何如此、為何存在?」

  7. 「安靜的人,心裡最是波濤起伏。」

  8. 「如果生活沒有了樂趣,那將是一場悲劇。」

  9. 「記得仰望星空,別老是俯視腳步,試著為你眼前的事物尋找意義,驚嘆這宇宙如何形成。請記著要保持好奇心。無論生命歷程有多艱難,你也有機會有所成就,重點是不要放棄。」

  10. 「徹底開發人工智慧可能導致人類滅亡。」

善用有「日額選擇權」實支實付醫療險 擇優領取給付

根據中華民國漸凍人協會統計結果顯示,「漸凍人症」的好發年齡大約介於40至60歲之間,其中男女罹患比例男性佔6成、女性佔4成,目前致病原因尚不明,有極少部分是因為遺傳所引起,也還沒有治癒的方式,每年國內約新增近500名病患。

小花平台保險顧問指出,如果不幸得了「漸凍人症」,住院醫療費用再加上日常照護費用,將是一筆龐大的開銷,尤其是末期病患大多僅剩下眼球可以轉動,如果要與人進行溝通,需要透過最新瞳孔移動辨識運作的電腦,這一台電腦要價約新台幣20萬元左右,「這類疾病雖然無法提早預防,但是可以事先做好保險規劃,將風險產生的損失轉嫁給保險公司。」

首先,在住院醫療費用上,小花平台保險顧問建議,可以善用具有「日額選擇權」的實支實付醫療險,「目前市面上商業保險實支實付醫療險,多數都有轉換日額理賠的選擇權」,舉例來說,如果是在長期住院沒有其他醫療雜支費用的情況下,多了日額型的選擇不失為一個不錯的考量,保險公司會擇優給付保險金。

其次,日常照護費用則建議可以透過特定傷病險、長期照顧險及殘扶險「長照3寶」來做風險轉嫁,先前小花平台也已做過多篇報導:「殘扶險怎麼保?3面向教你聰明買!」、「65歲兒為92歲失智媽做一日3餐:長照3寶如何理賠」、「長照有尊嚴,就靠殘扶險」,小花平台保險顧問特別提醒,「不同的險種會有不一樣的理賠條件,投保前要特別留意。」

另一方面,許多保險公司推出的特定傷病險不論是主約或是附約,其給付項目都不盡相同,有22項的也有28項的,兩者給付項目都列有「運動神經元疾病」,建議民眾可視個人需求多做比較、深入了解。除了做好自身保險規劃外,目前政府和民間社福單位針對漸凍人也提供相關資源予以協助,包括:健保局「安寧居家療護」中華民國漸凍人協會,有興趣的民眾可以上網查詢。

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