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年終獎金怎麼花？ 一招就做好保障規劃
文：小花平台
距離過年不到2個月，除了期待過年連假外，你打算怎麼運用你的年終獎金？年終獎金的多寡，對辛勤打拚的上班族來說是肯定也是奬勵。在這個薪水不太漲的時代裡， 趁著領年終獎金，你應該先為自己進行保單健檢，先照顧好自己，才更有機會做遠大夢想，不是嗎？2016年底，與小花平台一起規劃年終獎金，為自己打造最穩健的保障，用無畏無懼迎接嶄新來年。
領年終獎金之前，建議你先檢視個人的債務情況，不論是學貸、車貸、房貸或卡費等，都應該先理債再理財，否則不過是挖東牆、補西牆，於事無補。接著，記得要扣除必要支出，然後你就能針對剩下的奬金進行詳細規劃了。
思考一下，人生的各個階段會遇到的什麼風險？或許由於先前經濟考量，你並無法為自己打造完整的保險規劃。年終獎金，正是能夠建構完善後援的好時機。小花平台建議你：可以撥出1/3年終獎金，針對以下的人生階段進行規劃，如此便能讓生活過得既有保障又安心。
新鮮人族群：首重意外險、實支實付醫療險
當完成求學階段後，首次踏入職場的社會新鮮人，普遍薪水不高，如果第一份工作又恰巧是外勤業務相關工作，那麼時常會需要以機車通勤，此時，建議你意外險是最絕對不可少的。根據交通部指出，道路交通事故以機車傷亡排行第一。為了避免交通意外造成家人的經濟負擔，建議先以保費較低的定期意外險做為基本保障。
接著，若還有餘額，那麼實支實付醫療險也是須考量的。透過實支實付醫療險，被保險人可依醫療費收據進行實報實銷，藉此轉嫁全民健保不給付的風險。對於剛出社會的社會新鮮人而言，由於大部分皆為單身族群，尚未有家庭經濟負擔，建議能利用這筆錢為自己規劃一番。以剛出社會薪水介於22K~25K為例，假設年終獎金為1~1.5個月，那麼，建議你取用1/3的錢進行基本保障補強。
三明治族群：壽險、殘扶險重大傷病險
從單身到走入家庭，進入中壯年時期後，此時，你可能就進階到了三明治族。這個族群，不但上有父母需奉養，下也有子女要扶養。身為家中的經濟支柱，所承擔的家庭責任風險相當大，因此保障規劃相對重要。三明治族群，建議先扣除開支後的可動用預算，將1/3獎金投入像是壽險、殘扶險…等保障規劃。有了殘扶險，才能避免因意外或疾病所造成的殘廢、失能，讓家人承受經濟困境、龐大醫療費。
準退休族群
當孩子漸長，各自成家立業後，你就走入了中高齡族群。此時，你的家庭壓力減輕，收入也較穩定。這個時候，年終獎金額度與運用也變得相對自由。這個階段，除了年輕時就投保的基本醫療、意外險，小花平台建議你：可再加保類長看險和重大疾病險，以免在退休後，為了給付龐大醫療費，而賠上了退休金。特別是醫療科技愈趨發達的現在，人類變得愈來愈長壽，假如：你65歲退休，那麼至少還有20餘年退休生活，那段期間，你能確保身體狀況、經濟狀況與突發意外，為自己與家人所帶來的風險嗎？另外，你也該為自己的老年做打算，先為自己準備一筆退休金，才能讓晚年生活過得輕鬆、開心、有保障。
