【年度保單健檢】保險買一堆理賠一點點 真正盲點在這裡

台灣人愛買保險，但遇上風險卻經常發生理賠金少得可憐的情況，其實，從整體財務面而言，一般人最該盤點檢視的是人身保險，因為風險隨侍在側，一旦發生萬一，絕對會打亂個人、乃至家庭的經濟。

30歲的鍾先生和28歲的古小姐是準備結婚的情侶，近期檢視各自的保單後才發現，原來保險不是有買就有「保庇」。「出社會後工作忙，手上的保險都是因為接到電銷業務員的介紹就買了，根本沒留意到自己買的保障是否足夠。」古小姐透露，除了癌症醫療險之外，還有2張月繳的儲蓄險。

其中，古小姐有1張儲蓄險是前不久剛規劃的商品，20年期、月繳約3,000元，「當初想存錢，沒多想保障內容就買了。」古小姐後來才意識到，萬一發生意外或生病，醫療保障不足是個大麻煩，因此她迫切需要解決醫療險的問題。

以古小姐為例，檢視保單後發現保障缺口，自然不能坐視風險不管，但是該如何聰明調整呢？統一保經業務經理陳芳琪表示，視保戶有無預算，作法也不相同，「有預算，可以添加投保新保單，作法相對容易，只須將保費花在刀口上，但如果沒有預算，就有必要回頭檢查舊保單內容，甚至忍痛解約影響最小的保單，或辦理減額繳清。」

專家建議，缺口從最擔心的事優先處理，例如機車族擔心意外事故、一家之主擔心生病拖累全家，如果擠不出錢解決最要緊的缺口，不妨先檢查舊保單的保費都繳哪些內容、月繳變更為年繳是否有優惠，是否有重複投保的保障、保障內容和期待值或現況需求有無落差，想辦法從中取捨。

後來古小姐考量預算，並評估儲蓄險一時半刻無法救急，選擇忍痛解約已經繳了5個月的儲蓄險。陳芳琪表示，古小姐騰出來的每月3,000元保費，就足以規劃出480萬元的壽險、300萬元的意外險、100萬元重大疾病給付、實支實付日額4,000元及住院醫療限額30萬元等多項保障。不論壽險還是醫療險保障，頓時補足。

事實上，古小姐買儲蓄險的例子，也是許多台灣人買保險的通病：重儲蓄、輕保障，根據統計，國人平均每人有2.5張以上的壽險保單，且平均每人每年總保費支出近15萬元，身故壽險保額卻只有56萬元。

專家普遍認為，儲蓄險不應跟保障險種混為一談，保費也不應超出能力負擔，「醫療險保費的合理範圍不超過年所得的1/10，行有餘力，儲蓄險的保費若能達年所得的2～3成即屬不錯，理財可再透過其他的管道及工具。」陳芳琪說。

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