年奪9千命！從要命「新國病」肺癌談保險

文：小花平台

繼肝癌、大腸癌之後，最要命的「新國病」是肺癌！根據衛生福利部最新統計指出，去（105）年肺癌治療的花費支出將近新台幣120億元，高居癌症之首，國人因肺癌死亡人數超過9千人，而這也是首度致死人數超越肝癌，新國病來勢洶洶，不可不防！小花平台提醒，罹癌並不可怕，平時多留意身體變化，別忽視小症狀，及早規劃癌症險，才是最好的預防之道。

掌握3重點 癌症險一次買對、買足

肺癌可怕的地方在於它的致病原因不同於以往的認知：「吸菸才會得肺癌，可以說是吸菸者的專利」，現在不吸菸、有運動習慣、生活作息正常，也可能會得肺癌，儼然已為健康的無形殺手。

針對肺癌致病原因的改變，國內有醫師做了研究報告指出，以國外肺癌病患為例，有超過8成的人有吸菸習慣，但在國內這個比例卻是不到5成，得到的一個結論是除了個人體質和遺傳等因素外，國人所處居住環境空氣汙染嚴重應該是主要原因，最直接的證據是，一般成人吸菸率近20年來已降幅約15％，照理說肺癌發生率應該也跟著下降，但是卻不降反升，「合理懷疑是空氣汙染惹的禍！」

如果真是這樣豈不人人自危？小花平台保險顧問提醒，目前市場上「新款」癌症險愈來愈多，讓人看得眼花撩亂，如何一次買對、買足，掌握以下3個重點，教你如何買「癌症險」：

一、依個人不同需求選擇合適的保障內容

一般來說，癌症險分為「一次給付型」、「多次給付型」及「罹癌醫療型」等3種保障內容，其中，「一次給付型」是當保戶確診為「初次罹癌」時，理賠金一次整筆給付，保單給付到約定的保額後，契約即終止。這種理賠方式優點在於保戶可自行安排運用理賠金，對於急需用錢的病患來說，猶如「天降甘霖」，幫了大忙！

「多次給付型」除了給付初次罹癌理賠金外，一旦保戶癌症復發、轉移或是再罹癌，照樣會給付，提供比較完整的保障。而這種「多次給付型」可以與「一次給付型」互為搭配，善用「一次給付型」一次整筆給付的理賠金，得到較為完整的初期治療，接著以「多次給付型」理賠金作為長期抗戰準備的醫療費用支出，稍稍卸下承受龐大醫療費用的重擔。

至於「罹癌醫療型」則主要負擔保戶罹癌後住院治療所需的費用，理賠項目有癌症住院、門診、手術、化放療及義肢、義乳等所需費用。現行癌症險之所以有那麼多款，與癌症病程的演進變化不無關係；隨著醫藥科技不斷進步，病患存活機率提高，癌症已從過去的「絕症」逐漸轉為「慢性病」，癌症險投保內容也跟著做多元化設計，以因應各人不同的保障需求。

二、優先考慮「終身」癌症險並搭配重大疾病險

癌症在近35年來屢次蟬聯國人10大死因之首，尤其可怕的是，不同癌症好發年齡從小到老都有可能，也就是每個人都有可能面臨罹癌的風險。小花平台保險顧問建議，理想的癌症險應該有終身保障，相對於定期癌症險最多只能保到80歲，終身癌症險可以解除此一疑慮，防止到了高齡階段出現保障缺口，「高齡要投保，可能被拒保，或是被刁難做一堆身體檢查，最後也放棄投保了。」

癌症險和重大疾病險互為搭配、缺一不可，是最理想的癌症險保障內容。其中，癌症險有保重大疾病險沒有的「原位癌」，民眾如果只投保重大疾病險，又正巧罹患「原位癌」，那麼就無法獲得理賠了。

三、可以加強殘扶險的保障同時最好有「豁免保費」機制

這項主要是針對癌症重症病患提出建議，考量到癌症可能造成器官殘廢，投保定期殘扶險搭配重大疾病險可以將保障範圍加大，除了癌症外，其他像是腦中風、慢性腎衰竭（尿毒症）、癱瘓等重大疾病也都在保障範圍內。

此外，為免一旦罹癌後無法工作、沒了經濟收入，更不用說要繳保費了，在挑選癌症險時，最好有「豁免保費」機制，經確診罹患侵襲性癌症並請領理賠金後，不需再繳保費，保單持續有效，同樣享有原保單的保障與權益。

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