對付最花錢的失智症 你能做的財務準備

文:李美虹

週末與姊妹淘聚會,幾個女人聊天的話題不外乎是:運動保健、養生法、何時退休、退休金準備等問題,但還有另一個話題更令人頭疼與擔憂,那就是父母罹患失智症的比率竟比我預期中的還高。

經聊天得知,在場的一位朋友,父親目前已經是中重度失智,而照顧父親的母親,近日也開始出現輕度失智的症狀。另外,從姊妹淘口中,又得知另一個朋友的父親也是失智症,加上我周遭的同學、同事先後都聽聞他們的父母輩也都有失智症,讓人不得不對這個21世紀仍無可藥醫的疾病產生恐懼。

失智症是21世紀仍無藥可醫的昂貴疾病

失智症是比國人頭號殺手:癌症還要更難照顧的一種疾病,因為癌症患者認知功能健全,可以意識清醒的配合各種治療,而且大部分癌症目前都是有藥可醫,甚至現在許多癌症都可以被治癒。但失智症目前仍無藥可醫,而且在照顧失智症患者時最困難的就是病患因為認知功能缺損,導致會出現行為、精神方面異常等各種症狀,讓照顧者疲憊不堪。

像我一位朋友的父親住電梯大樓,就曾因失智症而把陽台當大門,一直要從陽台跳下去,因為他認為陽台就是大門,想要「走」出去,當家人拉著他以防他跳樓時,他還一邊大喊:「我要出去!我要出去!」還有的失智症患者會把客廳當廁所,直接在客廳大小便,而最常見的就是出家門後走失……這些問題,都讓照顧失智症的家人苦不堪言、長期精神疲憊。

一人失智 全家身心與財務陷危機

一旦家中有長輩失智,對家人來說,不只有照顧上的身心疲累問題,更大的負擔還有財務上的經濟壓力,因為失智症患者需要專人24小時照顧,若家甚固定消耗品如紙尿布、鼻胃管、流質營養補充品、醫療費用、看護或養護機構支出、居家環境改造、輔具添購等等,都是一大筆的財務負擔。

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《趁你還記得》一書作者伊佳奇照顧失智父親12年,經他統計,依照失智症輕、中、重度三個病程,每個階段以4年計,若要有一個有品質、有尊嚴的失智照護,12年大約要花「1392萬元」!而這個金額還不包括照護者自己本身的家庭日常生活等開銷,所以家中若有長輩失智,帶給家人在身心靈與財務上簡直可用「海嘯式的災難」來形容。

自己或家人誰會罹患失智症,無人預先得知,所以,我們只能趁當下先做好財務上的準備,換句話說,除了一般常談的退休金準備之外,還要多準備一包「失智症財務準備金」,這可以用保險來轉嫁部分財務風險,例如長期看護險(較貴,認定上較繁複)或失能險(較便宜,認定上也較簡便)。

家人失智 可以申請政府長照4包錢

而除此之外,更要懂得善用政府的長照資源,其中,「長照4包錢」是政府推出長照2.0後提供的財務幫助,包括:照顧及專業服務、交通接送服務、輔具及居家無障礙環境改善服務、喘息服務。

資料來源:衛福部
資料來源:衛福部

有勞保或國保者 罹患失智症可申請勞保或國保失能給付

如果是在投保勞保或國保期間內罹患失智症,只要經過確診,被保險人還可以申請相關保險給付。例如,勞保被保險人於投保期間,若因意外或疾病導致失智或失能,經2年治療後,症狀固定,經全民健保特約醫院精神科或神經科診斷為「永久失能」,並符合失能給付標準規定者,就可請領「失能給付」;若被保險人經評估為「終身無工作能力者」,則可請領「失能年金給付」。

但要解釋說明的是,如果申請了勞保失能給付後,就不能再申請勞保老年給付。(兩者只能取其一申請,兩者的給付金額計算公式也相同)

表:失智導致失能 勞保、國保給付金額計算

資料來源:勞保局
資料來源:勞保局

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個人簡歷

作者:李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體30年,對數字敏感,但卻不喜歡硬梆梆的數學,所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知識。目前在《Money錢》擔任社長兼總編輯長。