富豪玩意成保險公司搖錢樹

財產保險公司Privilege Underwriters Reciprocal Exchange（PURE）位於紐約州威徹斯特縣白原市的辦公室裡到處擺放著油畫、水彩畫和其他類型的藝術品，像曼哈頓的畫廊一樣。「我們這兒有被水浸了的達利（Salvador Dali）版畫，也有被打碎後被重新粘在一起的古董瓷盤，」PURE的行政總裁布奇穆勒（Ross Buchmueller）說。「顯然，我們把這個玻璃結構擺放在這兒來歡迎我們的客戶（他指的是一個1米多高的雕塑作品，由於其內部破裂，公司在向客戶支付全價後，留下了殘品）。我們的辦公室裡擺放了許多損壞的藝術品，他們正好可以用來提示客戶我們所開展的業務，」他補充說。

PURE主要從事向超級富豪的大型私宅及其個人收藏品提供保險服務。這個市場雖然是一個很小的細分市場，但是隨著美國十億級富豪榜單人數的增加，PURE的業務亦水漲船高，發展迅速。該公司目前大約擁有5萬位保單持有人，自2006年公司成立以來，保費收入每年增長逾40%，今年的保費收入接近5億美元。該公司的所有客戶幾乎都買房屋保險，超過80%的客戶還購買了超額責任保險，約75%的客戶還為自己收藏的藝術品和其他稀罕物件購買了附加保險。該公司的保險業務還不僅僅局限於物品保險。今年，PURE與Concentric Advisors顧問公司建立了夥伴關係，因為這家公司是一家網絡安全服務公司，由蘇格蘭場（即倫敦員警廳）的前任官員發起成立，主要是幫助保單持有人防止駭客，以及防止身份資訊、財務資訊被盜和隱私外泄。

為作為財富象徵的物品提供保險這一市場的規模約為400億美元，美國這一行業的龍頭公司Ace的行政總裁格林柏格（Evan Greenberg）說。而整個財產保險市場每年收取的保費約近6000億美元。不過，保險公司還是非常願意向高端客戶提供保險服務，因為收藏品被偷或損壞畢竟是小概率事件，而他們的所有人也非常願意支付高額保費來保護他們，而這兩者也正是保險公司實現高利潤率的源泉。保單持有人也是不惜餘力來保護他們花大價錢買來的稀罕之物，布奇穆勒說。在發起成立PURE之前，他曾在美國國際集團（AIG）任職，是為美國國際集團成立私人客戶部的功臣。

這個市場正不斷擴大。據波士頓諮詢公司的資料，直至2019年，北美最富裕人群的資產總額將由去年的50.8萬億美元增加至62.5萬億美元。另外，根據樂施會國際（Oxfam International）的資料，直至明年，全球最富裕的1%的人群將擁有全球一半以上的財富。「最富裕的1%人群的生活顯然是多姿多彩，他們也擁有大量稀罕器物需要投保，」野村控股負責保險行業研究的分析師格蘭特（Cliff Gallant）說。

當然，富裕人群的這些貴重物品的保費水準的差異也相當大。PURE介紹說，價值100萬美元的藝術品，其每年的保費可能為1000美元。而如果是同樣價值的珠寶，其每年的保費可能會達到約8000美元，因為珠寶較容易遺失或被盜。AIG已經開始對衣服、鞋子和手包等物品提供保險，如果價值100萬，其每年的保費約為5000美元。「我們承保的物品千奇百怪，從傳統藝術品，到全球最大的死人頭收藏，應有盡有，」AIG私人客戶部主管休利安（Jerry Hourihan）如是說。而且死人頭更不好估價，「因為你再找不到第二個此類收藏了。」

據彭博資訊研究公司的資料，Ace於7月份同意以283億美元收購美國丘博保險集團（Chubb），此項交易會促使Ace 在高淨值個人保險市場的保費達到46億美元，相當於目前的3倍，在美國市場的份額將達到12%。AIG私人客戶部今年收到的保費約為15億美元，他們覆蓋了40%的美國十億級富豪，休利安說。PURE將美國作為主要市場，而AIG和Ace等則將古巴、中國和印度作為優選市場。辛辛那提金融（Cincinnati Financial ）和全美互惠保險公司（Nationwide Mutual Insurance）也宣佈了擴大向富裕人群提供保險服務的計劃。

在AIG任職時，布奇穆勒成功地促使公司與加州消防隊簽署了合同。該合同允許AIG向易遭受野火襲擊的社區銷售「私人調用應急消防人員」的保險產品。富豪客戶「通常喜歡在風力大易遭受野火、和地震的區域建造房子，」Marsh & McLennan保險經紀公司的Kelley Beach說。

AIG還將一名參加過美洲杯帆船賽的隊員招至麾下，通過他向遊艇所有者銷售保險。2010年，一艘價值250萬美元、名為Viking Sportfish 的65英呎長的遊艇在佛羅里達州的棕櫚灘被盜，但幾個小時後就被追回。美國國際集團通過與沿海和加勒比地區的當局和加油站的密切關係而在尋找遊艇的過程是發揮了重要作用。保險公司僱傭了一家直升機來搜尋這只船體為黃色的遊艇，同時派遣了一個法律小組在地面上完成收回遊艇的授權程序。科爾森（Donald Kirson）在馬里蘭州的格林登（Glyndon）的農場收藏了數量高達6位數的誘餌鴨。他於1998年將自己的醫療設備公司出售後退休，並且在過去12個月裡遊遍美國全境，尋找並收購誘餌鴨，並為他心愛的藏品向PURE 買了保險。他的藏品沒有一隻被盜，木質雕刻也不容易破裂。他只向當地的藝術館出租他們的藏品，所以無需通過船隻運輸。

最近，科爾森花了17.5 萬美元購買了一隻於1880 年在維珍尼亞州的科布島（Cobb）雕刻完成的誘餌鴨。這可是稀罕之物，因為這一地區於1902年被颶風摧毀。「它看起來特別有動感，非常逼真，好像在和你說話，且形態優美，用的也是古漆。它的軀體有過被擊傷的痕跡，因為它曾被追獵。對於一隻誘餌鴨來說，它簡直擁有了所有人期望的條件，」他說。有這種愛好的人士是我們最理想的保險客戶，布奇穆勒說。「對於一家保險公司來說，我們夢寐以求的就是那些對自己的收藏品倍加珍愛的富裕人士，」他說。─Sonali Basak；譯 徐安琪