家人久病需照護 她竟這樣做？

文：小花平台

2015年日本內閣府公布，每年有逾10萬人，為了照顧生病、失能家人而離職。這群人大多集中在40-50歲，大多為公司重要職位。而調查也指出，在結束照護後，成功重返職場的，也只有25%。照顧家人，只能選擇離職嗎？ 家庭照護者會面臨各種困境，就算是離職回家照護也絕非唯一首選或最佳解答。許多家庭照護者，並不知道保險或政府能提供何種照護服務？而究竟保險能提供照護者哪些服務呢？就讓小花平台的保險顧問來為你細說分明吧！

原為房地產開發專員的和氣美枝，在32歲那年母親因為罹患憂鬱症，最終引發了阿茲海默症型失智症。從前，全家的三餐、洗衣、打掃……等都是由母親一手打點，現在卻得由自己來照顧母親，全心照料她，因此美支向公司提出了辭呈。

離職後，美支在經濟、精神、身體方面的負擔都不斷增加，甚至壓力大到對媽媽萌生了殺意。當她意識到這一點後，她決定讓母親住院3個月，暫時請他人代為照顧。在深刻體認到工作及照護同等重要，必須同時兼顧時，她開始集結這些年來的回憶並且出書「照護爸媽，我得離職嗎？」希望能透過自身經歷幫助讀者，並提供家中需要照護者的可能照護方式及資源參考。

目前針對照護相關的保險有長期照護險、特定傷病照護險和殘廢扶助險，各有不同功能，其認定標準、給付條件、方式、給付上限和豁免條件也有所不同。雖然認定標準不一樣，但理賠方式都是現金型式給付，先給一筆關懷或療養金，之後再按年或按月給付療養保險金或殘廢扶助金。針對家中有需要長期照護者，這筆錢無論是支付看護費、膳食費用或療養醫材等支出都是經濟上的一大資助。

另外，在國外，有些保單會以「實物給付」而不是以現金當保險給付，這類商品主要是連結到「住院醫療」或「長期照護」，也就是說，即使買了保單，如果遇到上述保險事故時，即能免費住院並且保證會有病床。但是在台灣，一來沒有經驗率，二來醫療成本年年提高，若要提供連結到「住院醫療」的實物給付保單，還必須加計通膨因素，才能確保保費不會少收。

對此，金管會已於去年開放保險公司銷售「實物給付型」保單，國內保險商品實物給付範圍，有6大項，包括：健康管理、醫療、長期照護、護理、老人安養及殯葬。去年4月第一張「實物給付型」保單問世後，各家險公司陸續也推出了不同種類的實物給付保單。以這張保單為例，繳費6年、保障年期12年，實物給付為1年1次健檢，方案包括：一般健檢、長照疾病檢查、心血管疾病、癌症檢查等4種。若不健檢，則可領取2,800元，前11年每年除了提供保戶一次健康檢查，還可領一筆保額10%扣除實物給付金額的生存保險金；第12年滿期可領回一筆保額10% 滿期金。

而主打「長期照護」的實物給付保單，是提供購買保單民眾長期照護，卻遲未見有保險公司推出。主要是受限於技術層面，目前提供長期照護服務的機構，多受限於規模大小或地域性，保險公司很難跟他們合作，而將長期照護服務推廣給全台灣保戶。但如果業者自己經營長期照護機構，又會牽扯到品質或利益掛勾等外界觀感，這些都是很複雜的課題。未來是否會有長期照護或殘廢扶助等實物給付保單還不可得知，但是可預期的是隨著保單給付多元化，對客戶只會越來越有利，這無疑是一大福音。

參考資料：和氣美枝《照護爸媽，我得離職嗎？》

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