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學會預算控制法 存第一桶金很easy！
文：李美虹
之前有看過一份調查，報告指出，台灣39歲以下的人，有3成是支出大於收入，而39歲以下真正存到第一桶金的比例竟然僅有3%！如果以大學畢業23歲左右，出社會工作到39歲，差不多也有16年時間，就算大學畢業後再念碩士2年，出來工作的年齡大約是25~26歲，到39歲也有13~14年的工作時間，在長達13～16年的時間裡，連第一桶金都沒存到的人比例這麼高，著實令人驚訝。
我個人觀察，許多人出社會工作10年以上還沒存到自己的第一桶金，不外乎幾個原因：
1. 薪資停滯不前，始終維持在可以吃得飽，但卻沒有辦法存下錢。這個問題多半來自於自己沒有繼續「投資自己」，讓工作技能隨著工作年資向上提升，所以加薪往往輪不到你；就算跳槽，也只能找到與前一份薪資水準差不多的工作而已。
2. 雖然很努力工作，薪資也隨著工作年資向上增加，但同時間，個人的消費金額也隨著薪資上漲而增加，導致加薪的部分，被自己給「消費」掉了，沒有替自己設定存錢目標，因此存不下錢。
3. 自己有學貸或卡債要償還，賺的薪水拿去先還債，每月所剩不多，自然也存不了錢。
4. 對家裡的金錢貢獻度超過一定界線，例如為家裡償債、給父母親的孝養費可能太高了些，沒有替自己的財務做長遠規劃，畫出金錢藍圖，導致沒有餘錢可存。
5. 工作薪資低，但也沒想辦法節流、開源，就這樣一天過一天，人生無目標。
設定存錢目標 才會有動力開始存錢
為什麼很多理財專家在教人存錢時，都要叫人「設定目標」？原因很簡單，有一個明確的目標放在你面前、你的腦裡，你才會有動力。就像開車一樣，如果你開著車卻沒有目的地，那麼你這叫「漫遊」，開到哪算到哪，雖然看似悠閒，但因為是沒有目的地的隨意亂逛，腦袋是「放空」狀態，可能亂開的結果，什麼美景也沒欣賞到，只是徒增汽油費而已。
但是，如果你設定了目的地，例如決定今天要去台中武陵農場賞櫻花，目的很明確，你就會照著汽車導航開著車一路駛過去，不會亂繞路，到了武陵農場後，看到了美麗的櫻花，覺得這一趟來得值得！
這就是有目標與沒目標的差異。沒目標，心裡是空虛的，不知道自己究竟該往那個方向前進。存錢也是一樣，如果沒有設定目標，那就不會鼓舞自己「要努力存錢」，才可以實現自己所設定的目標。
我有個朋友，在大學一畢業時，就設定了一個目標：她要在30歲時買一間自己的房子。她計算了一下，如果想買一間台北市室內25坪左右的房子，以民國70幾年的房價，大約要800萬左右，頭期款差不多要準備160萬，於是，她從工作開始，每個月一領到薪水，就先存下5成薪資，剩下的5成才是生活花費。
而且為了節省開銷，這位朋友依然住在中和家裡，每天搭公車（那時台北還沒有捷運）往返台北市區工作，每天光是搭車時間來回就花掉約2小時左右。但是，到了30歲，她已經存到140萬元，距離買房頭期款雖然還差了20萬元，不過她還是開始四處看房子，並且把每一間房子的價格、地點、格局、優缺點等都記錄下來，最後讓她找到一間符合她預算、地點與格局也都還不錯的華廈房子，只是坪數比她預計的稍小一點，室內大約22坪多，權狀則是28坪，她就用140萬元當作頭期款，把那間總價700萬元的電梯房買下來。
時至今日，雖然那間房子屋齡已經40年以上，但是房價卻漲到1600萬左右，等於增值了900萬元。這就是她有設定目標的理財成果。
錢非萬能 但沒錢萬萬不能
我們常聽到這句話：「錢非萬能，但沒錢萬萬不能。」錢買得了幸福嗎？可能買不了，但是，沒錢的話，想做的很多事都沒法順心如意的去做，多數人的幸福感通常都會打折減半，甚至沒了幸福感。
文章寫到這裡，我想到一次搭公車，悠遊卡裡剛好沒錢，偏偏公車上的刷卡機不像捷運站可以自動加值，我只好趕緊翻皮夾打開零錢格，結果零錢只有14元，公車一段票是15元，就差了那1元…..我只好拿出零錢格內的50元銅板丟進公車錢櫃內……當時我腦袋裡突然冒出一句成語：「一文錢難倒英雄漢」，唉，就差了1元，小姐我反而得多給公車35元才能搭車！妳說，1元重不重要？！
錢買不到幸福，但是，沒錢，真的很多事就不容易辦成。如果你是有一個夢想或諸多夢想的人，可能其中幾個夢想會跟錢扯上關係，那就請你趕快把這些夢想寫下來，並且將夢想的達成時間分成「短期」、「中期」、「長期」，甚至可以寫得更詳細點，例如：A夢想，幾年內要達成？B夢想，幾年內要達成……
如果你是月光族，那你更應該趕快為自己設定一個目標（夢想），這樣你才會開始正視你的收入與支出之間的關係，然後你會push自己，不管是開始記帳、節流，還是開源……
把錢做分流管理 每一個帳戶都設定預算上限
設好金錢目標之後，你應該去開一個銀行帳戶，並且設定好自動轉帳。例如，我有個朋友Selena，她的薪資帳戶是在A銀行，但是她另外在B銀行開戶，然後在B銀行設定了4個帳戶，並且幫每個帳戶取名。
這4個帳戶她分別取名及設定金額比例：財富自由帳戶（薪資比例的20%，該帳戶是儲蓄投資專用）、長期計畫帳戶（薪資比例的20%，例如買房）、自我成長帳戶（10%，投資自己去學習、再進修）、保險帳戶（10%）。以上4個帳戶的金額共佔薪資的60%。這家B銀行的銀行卡，她交給母親保管，不放在自己身上。每次薪水一入帳到A銀行，就會按照上述的資金比例將薪水轉帳到以上4個帳戶內。
而在原本的A帳戶（就是公司薪資轉帳戶），她另外設定了3個帳戶：日常生活帳戶（15%）、自由玩樂帳戶（15%）、美容保養帳戶（10%，因為女生總是會買一些保養品或衣服等），佔薪資比例共40%。而這3個帳戶放在A銀行的主要原因是：因為這3個帳戶是屬於「會經常提領」的，所以提款卡自己保管，需要時就直接從A銀行提領。
如果不想像Selena這麼多帳戶，其實也可以簡化成3個帳戶理財法，分別是：儲蓄帳戶、需要帳戶、想要帳戶。儲蓄帳戶的存錢比例要隨著薪資調漲而逐年調升。而「需要帳戶」像是吃飯、買家用物品，「想要帳戶」則是買一些「想要」但不一定需要的東西，例如衣服、鞋子、包包等，重點是：就算薪資調漲，除了儲蓄帳戶要跟著調升金額比例之外，需要帳戶與想要帳戶都一定要維持原比例不動，這樣才不會「賺多花多」，而儲蓄帳戶才能在收入增加時也跟著增加存款金額。
很多人都說記帳很重要，對Selena來說，記帳就記個3至6個月左右，大概就能知道自己的花錢型態與去處，而在清楚之後，就靠上面的7個帳戶幫自己「設定預算」。因此，想要存到錢，關鍵是要能夠設定好每一個帳戶的「預算」，也就是說，透過記帳，你會先瞭解自己的消費習慣，接著，你一定要設定目標，然後去銀行開設幾個帳戶，並且把每個帳戶做好「預算比例」的分配，之後就很簡單，每個月按這個比例，把錢轉到各個戶頭去，你就能做到「預算控制」這件事，而實行的時間愈久，該養成的好習慣也養成了，該存下的錢也存到了，相信你絕對可以在39歲前存到自己的一大桶金！
個人簡歷
作者：李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體30年，對數字敏感，但卻不喜歡硬梆梆的數學，所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知識。
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