學保今年又流標 300多萬學生沒保障 風險誰承擔？

文：小花平台

去年105年度學生保險流標8次，最後是由三商美邦人壽承接。今年，106學年度學生團體保險於5/26日上午公開招標作業，結果沒有任何一家業者投標，以流標收場，對此壽險業者都表示並不意外。為何壽險業者不願承保？300多萬學生沒保障，風險將由誰承擔？快聽跟著小花平台一起關心寶島大小事。

壽險業者不願承保？

保險業者不願承保的理由是「教育部被民粹綁架」，而主要包含以下4點。

1.保費不得隨著實際理賠情況調整

在民代、家長和部分教育團體的堅持下，保費不得隨實際理賠情況進行調整，這導致承保業者一年大約要虧損上億元。其實，民代、家長們和教育團體可能不清楚，學生保險是「公辦民營」的保險，並不是社會福利，虧損的部分政府並沒有補貼。

2.沒有核保機制，帶病、高齡投保成為漏洞

學保是政策性保險，免健康告知、免體檢，沒有核保問題、一律承保，學生有過往病史不但可以帶病投保，就算先天性疾病甚至是罕見疾病也都可以投保，且保費相同，這對其他被保人來說並不公平。

3.賠錢接學保，保險公司被迫做公益

學保的理賠金超過保費收入，以幼稚園為例：學保損失率高達130－150％，也就是收100元保費，業者要賠30～50元，殺頭生意有人做，賠錢生意沒人接，保險業者只能把虧損賠付的部分當成是在做公益。

4.合法拒賠，主管機關施壓、網民酸無良公司

不合理的理賠層出不窮，而最主要可分為4大類型：１. 重症幼童硬掛學籍，如：出生就重大傷病或腦性麻痺、根本沒上過學的小孩，掛名就讀某幼稚園，就能從醫療理賠一路申請到身故保障；2. 保險蟑螂在醫院裡找臨終病患投保學保，領取身故保障；3. 重病病患硬報補校求保障，如：已罹患血癌夫妻去報國小補校，沒上過一天課，也申請身故理賠；4. 選舉支票送保障，如：鄉鎮長要求區內公立幼稚園承保其轄區內所有重症病童，訴求可替家長多爭取理賠金。

保險公司一旦質疑被保人身分資格，就被爆上媒體喧染為無良企業，為了商譽往往在輿論壓力與主管機關的施壓下賠錢了事，即使如此，媒體網民仍不放過，動輒批判或詆毀保險公司。

保險公司目前對於學保有著5大訴求：
1.希望有30天等待期。
2.不要有高齡投保。
3.1000元自付額。
4.學齡前不要帶病投保。
5.新增理賠仲裁機構。

前3項都遭到教育部否決， 而另外業者相當在乎的設仲裁機構，教育部也未回應。學保在現階段未有任何改變下，沒有任何壽險業者願意承接。每回都要經過多次折騰才會有明確結果，這實在不是全民樂意見到的戲碼。

針對此一問題，壽險公會建議學保可採公辦民營方式推動，像是強制責任險及強制地震險一樣，由政府成立一專責基金，當學保業務賠錢時，則可由該基金撥款支應。如此一來，或許學保問題就不會年年都如燙手山芋，無人敢碰！

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