大企業買什麼保險？

產險公司的客戶包括個人與企業，其中個人投保的險種主要為汽車保險與住宅火災保險，而企業除了團體傷害險與健康險、火災保險與汽車保險等保險之外，其他依企業性質不同，還可能投保天災險、各種責任險、水險、航空險、各種意外險如現金保險、員工誠實保證保險等，險種十分多樣。

企業是產險業主要客戶 對產險依賴度遠高於個人

去（2014）年台灣產險業保費收入1,316.6億元，其中697億元來自汽車保險，以個人投保為大宗，其他包括火險、天災險、水險、航空險、責任險等險種，主要業務來源都是企業。

以企業投保率最高的火災保險為例，去年火險的簽單保費收入合計109.5億元，其中來自住宅的約18.3億元，僅占16.7％。保額合計7.7兆元，占全體火險33.7兆元的22.8％，顯示企業是產險公司的主要客戶。以理賠來看，住宅火險已發生賠款2億元，占火險總賠款32億元的6.3％，則顯示企業對產險的依賴度遠高於個人。

必保火險投保率9成7 營業中斷風險觀念待加強

由於廠房、設備貸款的要求，火災保險向來是企業必保的險種，本刊今年第15度執行「千大企業產險購買行為與滿意度調查」共回收有效問卷259份，回收率25.9％，其中大型製造業投保率最高的險種就是火險，達9成7，直逼百分百。主要的附加險除天災險投保率近7成5之外，對製造業十分重要的營業中斷險投保率則僅為4成，去年產險業只賣出8千餘件營業中斷險，相對於商業火險保單的80萬件，附加率僅1％。

火險、天災險只能針對企業的廠房等建築，或機器設備的直接損失提供補償，但因而造成的收入減少或費用增加等間接損失，則必須藉由附加營業中斷險轉嫁給保險公司。去年商業火險理賠金額平均每件132萬元、營業中斷險則每件平均高達575萬元，顯見企業財產因火災等事故受損導致營業中斷的損失，可能遠高於廠房設備本身的損失，營業中斷風險的管理不容忽視。

主要責任保險創新高 公共意外險投保率8成7

本次調查，主要責任險包括任意汽車第三人責任險、公共意外責任險、產品責任險、董監事及重要職員責任險、雇主責任險等，千大企業的投保率都創新高，其中產品責任險增加近11個百分點，公共意外責任險的投保率則高達86.5％，較前一回增加近10個百分點。

去年產險業賣出的公共意外責任險約18.6萬件、產品責任險4.8萬件雙雙創新高，足見層出不窮的食安、公安等事件，確實增加企業的風險意識，而隨著受害民眾求償與判賠金額一再竄高，可以預期未來責任保險受企業重視的程度將與日俱增。

20大企業最重視保險D&O、產品回收最待補強

整體而言除非是依法或依契約規定非保不可的險種，前者如食品業必須投保產品責任險，或特定行業必須投保公共意外責任險；後者如貸款抵押品必須投保火險，否則各險種在不同企業規模的投保率差異很大。

以董監事及重要職員責任險（D&O）為例，本次調查問卷回收的8家排名在第1到第20的企業（資產總額介於2.5兆元到4千億元之間，營收最高4兆元、最低2,300億元）全都有投保董監事及重要職員責任險，遠高於千大企業平均投保率5成6，第21名到60名的企業投保率為7成3，第301名到400名企業的投保率則僅4成2。

通常企業規模愈大，保護軟硬體設備、人力資源、正常營收、責任損失乃至於社會形象的動機愈強烈，對保險保障的需求愈迫切。例如前20大企業在所有險種的投保率都高居千大之冠，包括車體損失險、汽車竊盜險、任意汽車第三人責任險、火險、天災險、公共意外責任險等主要險種的投保率都高達100％，產品責任險、雇主責任險、現金保險的投保率都有9成，其他規模的企業則各險種投保率落差很大。以產業別差異不大的雇主責任險為例，第301名到400名企業的投保率則僅3成7，現金保險則僅1成。

至於大企業未來想加保的保險種類，本次調查結果董監事及重要職員責任險與產品回收保險並列第一，其次為團體健康險、員工誠實保證保險、應收帳款保險與現金保險、鍋爐保險。

投保團體傷害與健康險 千大企業3成找產險公司

企業可用來提供員工保障的保險包括團體壽險、傷害險與健康險，其中除了壽險只能向壽險公司投保外，傷害險與健康險則產壽險公司都可以承保。

今年填回問卷的259家企業有162家投保團體壽險，比去年的147家多，投保率62.5％也高於去年的56.8％。

投保團體傷害險的有258家，其中74家向產險公司投保、184家向壽險公司投保。千大企業一向是產險業最擅於經營的市場，而產險業從1997年開辦傷害險，17年下來只拿下投保團體傷害險企業的2成9，顯見市場競爭激烈。

投保團體健康險的企業有199家，多於去年的181家，其中53家向產險公司投保，產險業2008年開辦健康險迄今僅8年，團體健康險拿下2成7的市場，表現與團體傷害險相近，前20大找產險公司投保健康或傷害險的比例僅1成3，顯示大企業找壽險公司投保的習慣不易改變。

體認保險價值主動投保 兼顧法令合約、前車之鑑

大企業多已認知保險是企業風險管理極為重要的一環，本刊歷次執行一千大製造業主要投保動機調查時，「主動投保」也都名列第一，但有些外在因素仍然是促成企業投保的主要動力，包括政府法令規定、各式合約的要求。

本次投保動機調查顯示，「主動投保」的勾選率有8成9，比前一次增加1成，「因政府法令規定」的勾選率也高達5成3，「因合約要求」則有3成，因為曾經發生過災害，如地震、火災、颱風、洪水等，覺得保險很重要而投保的有1成7，其他動機則都只有零星的勾選者。

前20大企業「主動投保」者與前次調查一樣達100％，對這些大型企業而言，政府法令與合約規定只是最低標準，勾選率分別為6成3與3成8，而因為曾發生災害更覺不可不保的則有2成5。

企業若能善用保險，不只在損失發生時可以轉嫁給保險公司，投保前後還可以獲得保險公司或經紀人公司在風險辨識、損失預防（Loss Prevention）或抑減（Loss Reduction）、風險管理策略擬定等的專業建議，事故發生時，更可以有法律諮詢與協助。

雖然保險是企業最好的風險管理工具，然而保險畢竟十分專業，尤其是財產保險的規劃更需要保險公司或保險經紀人公司業務人員的協助，萬一發生事故也需要專業的理賠服務，因此保險公司的服務品質與賠償能力非常重要。而歷次調查都顯示台灣專設保險或風險管理部門或編制的企業不多，因此保險公司的功能更顯吃重。

那麼哪些產險公司與保險經紀人公司最獲千大企業肯定？答案就在本次調查的「最受推崇的產險公司」排行榜。