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善用保險打破退休規劃4迷思 後顧無憂
文：小花平台
在台灣，南北生活大不同！根據一項網路統計數據顯示，小至日常生活模式如：飲食口味、消費習慣、交通方式、穿衣習慣等，大至就醫差異、住宅模式、理財規劃等，南北有不少相異之處頗為耐人尋味，像是「台南小吃為什麼那麼甜？」、「在台北市真的不太需要開車！」、「11月的南部還是可以穿短袖啊！」、「北部人假日時就只能去陽明山吧！」、「別以為南部只有柑仔店好嗎？」……，可以看出南北在生活型態上確有不同。以下小花平台從退休理財規劃角度來看6都哪一都的民眾最有規劃？尚未做退休規劃的民眾原因為何？以及如何利用儲蓄理財累積退休金？
南北規劃大不同 台北人最有規劃、台南人最樂天
針對《遠見雜誌》所做「2016家庭理財大調查」指出，同步分析6都（台北市、新北市、桃園市、台中市、台南市、高雄市）及新竹市等都會區民眾退休規劃型態。除了6都外，之所以納入新竹市一起做評估的原因，據了解，是因為新竹市挾著「竹科」的優勢、經濟發展水平接近都會區，「6＋1」人口總數超過全台灣的7成，「足以描繪國人退休生活規劃與樣態！」
該項調查發現，台北市民眾在退休規劃上是「最滿意」、「最足夠」也是「最有信心」，平均退休規劃年齡為59.6歲，比起平均值的60.8歲早了1年多；相對來說，高雄市民眾則是「最不滿意」也是「最沒有信心」。總結來說，台北市、新竹市及台中市民眾最早規劃退休，近4成民眾在40歲以下就開始規劃，而台南市、桃園市及高雄市民眾則是晚於平均值的39.8歲、超過40歲才著手規劃。
尤其值得觀察的是，在「不擔心退休生活」選項中，台北市與台南市占比同為51％，不過照前述台北市民是最早規劃退休的前3名，而台南市則是末3名，兩市民眾「不擔心退休生活」占比卻相同，顯示台南市民眾沒有積極準備退休也不會特別感到擔心和害怕，甚至有超過半數人認同「退休後的生活，我不需要花很多錢」，展現其「樂天」的一面。
至於退休後的生活花費要準備多少才夠？該項調查指出，平均每個月儲存或是投資金額約為新台幣4萬3,381元，其中台北市、新竹市準備金額最高，分別為5萬8,771元、5萬7,802 元，足足高出平均值近1萬5,000元；而高雄市和台南市則是準備金額最低的2個縣市，分別為3萬1,423元和3萬3,000元。
退休型保單各有優缺點 挑選有「眉角」
鑒於台灣社會愈來愈「老」，少子化危機仍持續延燒，根據內政部最新統計顯示，台北市老化指數為6都中最高，平均餘命達83.36歲，預估再過3年後將邁入「超高齡社會」，也就是平均每5人中就有1位老人。小花平台保險顧問認為，及早評估個人所能承受風險選擇適合的投資理財工具，並要避開3種常見錯誤迷思、穩健累積退休現金流，才是補足個人保障缺口的不二法門。
說到退休規劃4種常見錯誤迷思如下：
迷思1、還沒有開始準備退休金，像是「沒有想過」、「不知道該如何準備」，也認為自己「沒有多餘的閒錢」。
迷思2、每月薪資不高，擔心如果早做退休規劃，恐會影響目前生活品質。
迷思3、快要退休了才警覺自己還沒有做好退休準備，深感「來不及了！」
迷思4、即便已開始著手規劃退休金，一旦臨時有急需必須挪為救急，「退休金可能就這樣愈來愈少了！」
針對這4種常見錯誤迷思，小花平台保險顧問表示，特別是個性較為保守、對於「風險承受度」較低的民眾，保險不失為一個克服迷思的好工具，以目前市場上用做退休規劃的「利變型終身壽險」、「利變型年金險」及「利變型還本險」為例，各有其優、缺點，分述如下：
【利變型終身壽險】
也就是俗稱的「儲蓄險」，定期繳費滿期後，透過高於銀行定存利率、靈活市場反應機制的「宣告利率」，讓保戶自由選擇現金領回，或是以購買保額、儲存升息的方式來增值，等於是強迫自己存下退休金，「無形中也存下一筆錢，同時兼顧保險保障需求並穩健累積資產。」
【利變型年金險】
如果是已屆退休年齡並累積有一筆存款的保戶，可以考慮依照個人需求選擇年金給付周期以月、季、半年或年為單位，為自己創造退休後的收入。此外，在年金給付保證期間，保證領回不低於所繳保費，至於保證期間屆滿後，則活多久、領多久，讓保戶不用擔心長壽風險。
【利變型還本險】
如果有額外的資金可以運用，可以利用利變型還本險來創造退休後的穩定現金流，年年可領生存保險金外，每年還有機會享有「增值回饋分享金」，藉由每個月固定給付的方式來規劃退休後的「月退俸」，為自己打造一份終生退休金。
小花平台保險顧問最後提醒，利變型保單的優缺點可以說都是「宣告利率」，利率調高時可以跟著分紅，反之則不保證一定領得到增值回饋分享金，需特別注意。
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