勞退一次領 利多還是利空？

歐陽姚

文：歐陽姚

立法院三讀通過《勞工退休金條例部分條文修正案》，年滿60歲且年資滿15年的退休勞工，可自由選擇領取一次性的退休金，或是按月領取退休金，預計2020年時，即會有第一批勞退新制年資滿15年的勞工可適用此一條款。

以一個30歲投入職場，月薪3萬6000元，雇主每月提撥6％勞工退休金的勞工計算，在工作至65歲退休時，粗估可一次請領退休金188萬元，若選擇按月請領，每月可領1萬414元。

若將10,414元×12月×20年（65歲-85歲 餘命20年計）＝2,499,360元

月領總金額比一次金188萬元優。

＊月領VS一次領？

新制退休金到底是月領好，還是一次領佳，沒有絕對答案，因人而異。

不過，曾有調查機構顯示，在還沒有月退制度前，勞工一次請領的退休金，平均三年就花費殆盡。用途包括了：償還債務、家中整修裝潢、子女出國留學、子女嫁娶、提供子女買房頭期款、以及親友借款…無奈的是，即使你不花；也會有人想盡辦法替你花。對於有相同問題的勞工，選擇月領，可以避開上述困擾！

反之，如果沒有這些問題，一直以來投資有道，或具有理財專業者，整筆退休金方便自行操作，獲利或許比四大基金操作來得佳。

一位在某銀行負責企金業務的行員，對於銀行要求銷售客戶TRF（目標可贖回遠期契約），這項風險極大的商品，十分不認同，礙於銀行政策，又不得不推銷給客戶，心情每天隨著人民幣起伏，壓力極大。

幸好，這位行員在該銀行已連續服務25年，又正好年滿50歲，符合勞保退休條件，於是申請退休。

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雖然月領9年1個月就可以回本（所領金額等於一次請領金額），且後續都是賺的，相對優惠。不過，他還是選擇一次請領，領到了200萬勞保退休金。

退休後便自行在家操作「股票」。由於，金融理財專業足夠，風險自然比一般人小。

＊退休金 穩健為前提！

目前年金制度正處於修法的過程中，有媒體替30年年資勞工試算了退休金額。試算條件有3：

1、最高60月平均薪資，且30年不漲
2、雇主按月提撥6%退休金，基金操作效益3%，勞工請領20年
3、投保金額58,100元為推估

 30年年資勞工 退休金可以領多少？(單位：元)

新制退休制度中，除了雇主提撥6%之外，勞工也可以自提6%。目前有39萬勞工自提退休金，未來勞退月領要乘上2（例：投保金額20,005元，勞退月領3,842×2＝7,684），所得替代率更高。

為了安全起見，如果新制退休金選擇一次領取；勞保退休金最好採取月領（在勞保月退制度實施前，就加入勞保者，可以選擇一次領或月退），避免成為下流老人！

★延伸閱讀★
月薪3萬提撥6% 30年後會拿到…
不要老來苦！趁年輕努力第一桶金
起薪不到30K，一輩子能存多少錢？
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