功能取向 才能買對商品！

文：歐陽姚

據統計，2017年我國國人平均每人保費支出高達15.18萬元，占國人全年總薪資中位數47萬元的32%，比例驚人。繳了這麼多的保費，照理說應該得到很大的保障，不過國人壽險身故保額，平均卻僅56萬元，更令人驚訝！

＊輕保障、重儲蓄 ？

台灣保單創世界之最，到103年平均每人就有2.3張保單，看起來國人很有風險概念。不過保險市場保單銷售暢旺；但保障卻不足。

元大人壽分析，國人輕保障、重儲蓄，是投保率高，保障不足的主因。
民眾寧可年花12萬買儲蓄險，也不願意花1.2萬元，買保費較便宜的定期壽險。
忽略保險是保障個人、家庭風險的最重要功能。

＊別心存僥倖！

雖然大家都知道「天有不測風雲、人有旦夕禍福」，不過還是抱持著僥倖心態，認為自己不會那麼倒楣。其次就是被「有拜有保佑、有保有保障」想法誤導。保險有保就好，至於保額夠不夠，很少人會認真細想。

朋友在慈善機構，從事家庭探訪工作。最新的一位案主是一位中年婦女，不久前先生過世了，沒有留下遺產。媽媽只能帶著三個分別就讀大一、高二與小五的孩子，艱苦度日。

聽到家庭發生變故的事件，大家異口同聲地問有沒有保險，答案是「有」；不過只保了50萬元。區區的50萬元，四口之家，可能連一年都不夠用。後續孩子能否繼續讀書；還是被迫必須提前進入社會工作賺錢，成了難解的習題。

＊別把保單當投資！

目前定存利率僅約1％，其餘投資商品，都有不確定性與風險因素。投資人無奈，只有把「保單」當作投資理財工具。

其實「保險」是富人的避稅天堂；窮人的救命錢。如果沒有萬貫家財，保險應該首重保障。

如果只挪得出一份資金，保險的順序是壽險（終身或定期）、意外險、醫療險、失能險…慢慢排列下來。

由於意外險，認定較為嚴格，因此對於投保意外險有二派看法，一派認為保費低廉、保障大；另一派則認為公共意外大多有投保（譬如：搭乘大眾交通工具以及汽機車第三責任險…），還不如將意外險費用，花在定期壽險上。說法各有依據，就由網友自由選擇了！

＊買得是保險；要得是保障！

保險公司從民眾投保保單中分析出：民眾寧可年花12萬買儲蓄險，卻不願意花1.2萬元，買保費較便宜的定期壽險。

要知道儲蓄險在投保人萬一出事時，頂多只是退回投保金額；而定期壽險才能發揮功能。簡單的說：儲蓄險是讓你「有上加有」；定期壽險則是能保障你「急難時有」，二者功能完全不一樣。若能認清保險功能是保障風險；而不是划不划得來或能拿回多少的問題，選擇時就簡單多了。

俗語說「為達目的，不擇手段」；想將它修正為「為達目的，要擇手段」，手段多不重要，重點是手段正確，才能達成目的。否則就落入明明是要降低人生風險，卻買了儲蓄險一般。

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