六個重點，做好年度理財體檢

林奇芬
·理財教母

文/林奇芬

進入歲末年終，股市成交量急凍，投資人意興闌珊。此時不急著進出，反而應該檢視自己過去一年的理財績效，同時也該做個年度財務體檢，看看自己的資產狀況是否健康。

以下幾個重點，可以幫助你做長短期的財務風險管理。

重點一、急用準備金，6個月到1年生活費。

意外是無法預先防範的，因此最好有可以應付6個月到1年生活費的急用準備金。不管是遇到臨時急用、工作變動、醫療需求等，都可以從容應付。這筆資金建議用新台幣定存，需要時再解約即可。

重點二、家庭意外風險，10倍年所得保障。

如果你是一家之主，是否有足夠的壽險、意外險保障。假設三口家庭，先生年收入100萬元，太太家庭主婦無收入，有一個10歲孩子，房貸餘額500萬元。則先生應該要有1500萬元的保障額度，包括10年年所得(1000萬)與負債(500萬)總額。如果想要控制保費負擔，可以增加意外險與定期壽險比重，就可以降低費用。如果你是單身族，且沒有人依賴你生活，則不需要太多的壽險與意外險保障。

人生風險管理的目的是，最好不要用到，但萬一發生時，可以保障你的家人。

重點三、每個月10%到20%所得，定期儲蓄計畫。

不管是儲蓄退休金，或是存子女教育金，都需要長時間累積。雖然目前台灣民眾普遍面臨薪資成長慢、生活費高漲的壓力，但還是必須從收入中擠出錢來做長期投資，才能藉由資產成長逐漸改善收入來源。

建議最好將每個月收入20%(最少也要有10%)，用於長期投資，可以藉由定時定額投資扣款，發揮先儲蓄後消費的強迫力量。如果是單身與父母同住的年輕人，因為生活費負擔輕，建議每個月強迫儲蓄金額，應該是月收入的50%。過去沒有執行的人，從新的年度開始啟動儲蓄計畫，有助於未來提早退休。

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重點四、你的資產是否分散風險。

最簡單的風險分散方法，就是現金、債券、股票的適當比重。這雖然依個人願意承擔風險高低而定，但以目前投資市場環境而言，投資風險不低，股票比重不宜超過六成，債券因為受到升息影響，比重不宜過高，可以二成左右配置，另外二成保留現金，做為短線彈性加減碼空間。如果是保守型投資人，可以債券五成、股票二成，現金三成的比重配置。

股票部分，目前仍以成熟股市表現優於新興市場，成熟市場比重可多一些，包括美股、日股，或是以全球型股票基金持有。新興市場波動較大，但可挑選與原物料相關性較高的市場，如俄羅斯、巴西。而修正較大的印度、盤整的中國，則還要觀察何時可觸底反彈。

債券部分，雖然歐美債受到美國升息影響，但仍可在高評等債券與高收益債券之間平衡配置，著重在長期配息能力。

貨幣部分，目前仍是美元獨強，雖然有回檔修正空間，但趨勢上仍有升值機會。

重點五、10%停損管理。

我曾經提過理財斷捨離，該割捨的還是要割捨。如果手上有些資產正處在虧損狀態，要認真檢視。一、該股票或該市場的基本體質如何？如果不好，趁早停損出場。二、是單筆投資還是定時定額？若是定時定額，該市場是從底部回升還是從高檔下滑，我還願意持續投資多久，繼續買進後，該投資占總投資額比重會不會過高？

以大多數投資人的耐心，大多很難忍耐長期煎熬。所以，我的建議是，當你的投資虧損達到10%時，先停損出場吧。

重點六、風險升高時的避險準備。

過去一年金融市場震盪劇烈，許多原先預期的黑天鵝，雖然都未帶來市場殺傷力，但2017年能否安然度過，仍存在許多變數。最好心中仍要為風險預作準備。

還好目前避險工具越來越多，包括有各大市場的ETF，以及反向ETF。萬一出現巨大風險，導致市場下跌時，可以買反向ETF避險。此外，黃金ETF也可做為避險使用。

目前全球都沉浸在「川普溢價」當中，期待川普上台，可以帶來美國經濟「再次偉大」，但能不能實現還有許多挑戰，同時也可能帶來更多紛爭。另外，歐洲政治、中國經濟也仍有許多考驗，市場風險仍需要時時留意。透過年度的理財體檢，從人生需求與市場風險管理多面向檢查，可以讓你更安心的度過2017年。

(以上為個人看法，不作為投資建議，投資人請自行判斷投資風險)

★延伸閱讀★
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