Yahoo奇摩財經 
六個自我約束步驟 債務不上身
文：李美虹
冬天的腳步在每天傍晚五點多左右天色就突然暗黑一片地默默到來！在服務業上班的小敏，心情也跟冬天的天色一樣暗黑，因為她的卡債到這個月為止，已經滾到38萬多元了！而她每個月薪水才3萬多。一想到自己不知道該從哪裡可以找到一大筆錢、一口氣把這卡債還清，她就覺得很沮喪，臉色猶如這冬天的溫度一樣，又寒又冷。
小敏的債務問題並不是一夕造成的。其實，多數人的債務都是悄悄的跟上當事人，從念大學開始的學貸、人生的第一張信用卡或是第一筆信用貸款開始，然後就像滾雪球一樣愈滾愈大，最後超出了當事人還債的能力。這種逐漸衍生的惡果並非偶然發生，也不是「就這樣發生了」，這是因為每個人的金錢故事影響了行為，從而造成的直接結果。
小敏的債務惡果就是從學貸與信用卡開始。從學校畢業後，小敏覺得學貸利率很低，因此並不急著還本金，於是就算找到工作，她還是只先還學貸利息，加上正式有了工作收入，覺得自己的人生才剛剛開始，「自己賺錢自己花」的心情很雀躍，因此，每次領到薪水，她就與公司的同事們經常聚餐、唱KTV，而為了裝扮年輕的自己，看到好看的衣服、包包、飾品也不手軟的刷卡買下，「青春不敗」正是小敏這個年紀的女孩主張。
從衝動消費到羞愧 再到否認債務的形成
花錢很爽，但是賺錢速度卻趕不上花費速度，小敏連續的衝動性消費結果，就是信用卡卡債愈來愈多，剛開始，她還使用信用卡的分期付款，但是每個月的刷卡金額一直持續上升，她只好開始動用信用卡的循環額度，以債還債，債務自然也就像滾滾紅塵一樣，愈滾愈大！
剛開始，小敏看到帳單時，覺得很羞愧，「天啊！我花了什麼錢啊？！」小敏曾經想過應該節制消費，但每每一跟朋友出去玩，覺得付幾百元、一、兩千元的小錢應該還好……。然後，她開始出現「逃避」的負債現象：收到帳單時，她盡量不去拆封，一直到快要逼近最後繳付期限時，她才打開帳單，然後只支付最低應繳金額，而且她小心翼翼的盡量不讓自己看到實際的欠款金額，她更不敢告訴父母親自己欠卡債的事，因為，她羞於啟口，也害怕被父母親責罵。
但是，債務並不會因為小敏的這些舉動就自動消失。今天她接到銀行行員來電，終於逼得自己正式面對學貸＋卡債總共38萬多元的這件事實，她知道自己不能再這樣下去，否則債務會愈滾愈大，她擔心終究紙包不住火，家裡總會有知道的一天……
回家向父母坦承債務 尋求解決方案
小敏問我該怎麼辦？我兩手一攤，直接告訴她：「回家向父母親坦承自己的債務問題，請父母親協助吧！」
小敏的家庭雖非有錢人，但也是中產階級，我知道38萬元對她的父母親來說雖非小錢，但也不會是一筆大到無法協助償還的金額。我勸小敏，先向父母親坦承自己的錯誤，然後尋求家裡的協助，先將利率最高的信用卡債還清，學貸則按部就班開始還本息，信用卡債的部分，可以跟父母親商議，每月從薪水中拿出一定額度還給他們，我想這是小敏解決債務的最好方式了。
小敏很擔心被父母親責罵，我告訴她：「保守欠債的秘密，只會讓妳的生活愈來愈糟糕。只有將秘密公開的同時，才能夠真正釋放這股負面能量！而且，你要很誠實的與父母親溝通，你會把他們先幫你償還的卡債，在一段時間內償還給他們，讓他們知道你願意『改變』，這樣應該可以取得父母親的原諒與協助。」
小敏聽了我的話，晚上回家後鼓起勇氣向父母坦白了自己的債務問題。她也承諾父母親，從今往後她會開始認真管理自己的薪水，先以「還債」（學貸＋還父母）為主，然後透過記帳方式來控制每月支出。小敏的父母親接受了她的提議，母親還向她提出另一個要求：每月記帳細目要給她過目，讓她可以協助小敏開始學習控管收支的方法，希望在償債完成後，小敏還可以開始替自己存錢。
六個步驟 讓債務消失
債務，對很多人來說，會形成心理上的一種負擔。就算你不想面對它，它還是不會消失，因此，唯一能夠脫離債務的方式，就是「叫停」並且正視現實。
「自我約束」是結束債務繼續愈滾愈大的最佳方式。以下是一些自我約束的可行步驟：
在紙上寫出目前的債務總額。這能夠幫助你確切掌握確實的債務數字，並找出問題，進而開始想辦法解決問題。
從利息最高的債務開始償還。列出債務後，請依序把利息高低排列下來，讓自己清楚知道，哪些債務的利息最高，優先償還。
找出自己的弱點。債務之所以形成，一定是個人有某些地方出現弱點，例如女生是衣服、包包、鞋子、珠寶等，而男生可能是交際應酬當大哥、買酷炫機車、汽車，或是在女友面前擺闊……。你必須辨認出自己的致命傷，找出哪些會讓你有購物衝動，然後開始隨時防範這些誘惑出現。
剪掉信用卡。不可否認，信用卡是「衝動性消費」的最佳朋友。因為不用現金，只要簽名就能把喜歡的東西帶回家。所以，避免衝動消費的最好方法就是把信用卡減掉，日後買東西都只能用現金，這樣就能幫助你減少花費。
每天都精確的紀錄收入與支出。記帳會讓人自動關注每一個消費行為，任何的記帳方式都可以，建議盡量簡單化，這樣才能持續記帳行為。
擬定一個可以擺脫債務的計畫。如同小敏一樣，找出可以解決清償債務的方法，你可以做一個債務清單，並排出債務償還的順序，如果真的有困難，則可以找專家諮詢，請專家協助你。
個人簡歷
作者：李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體30年，對數字敏感，但卻不喜歡硬梆梆的數學，所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知識。
★延伸閱讀★
