儲蓄險真的有比定存好嗎？

朋友A小姐是一位漂亮的都市粉領，雖然收入高又穩定，但由於喜歡買名牌的衣服，每年也要出國玩好幾次….在這樣的消費模式下，成為「月光族」也不意外了。

我每次和她吃飯，總會跟她聊聊理財規劃，並勸她要存錢。沒想到這次見面，我長久以來的「洗腦」居然生效了，因為A小姐告訴我說，她開始「理財」了呢！

不過細問之下，我才發現A小姐所說的「理財」原來是買了「儲蓄險」。她開心的跟我分享:「業務員告訴我，每年只要繳16萬2800元，繳滿6年可以一次領回100萬，利息比存在銀行好。而且更棒的是，還兼有保險的功能，如果意外死亡或重殘，也會賠100萬！」

儲蓄險的利率到底是多少？

聽A小姐說這個儲蓄險的利率比銀行高之後，我總覺得哪裡怪怪的，所以一回家馬上打開EXCEL來試算。

一算之下果然發現，這個儲蓄險保單的年利率只有「0.67 %」，並沒有比銀行的定存利率(1.4%)高啊！

▲文章最下方網址可下載「儲蓄險的實際報酬率Excel」。在金黃色的格子輸入「每年應繳保費」和「期滿領回金額」2項資料後，就能知道儲蓄險的「年化報酬率」(下圖圈起來的地方)。下次聽到別人推銷「高利率」的儲蓄險，就可以自己動手算算看是不是真的囉！

儲蓄和保險或許分開做更好？

或許有人會覺得，儲蓄險的利率比銀行定存低一點也沒有關係，因為儲蓄險還有「保險」的功能啊！

關於這一點，我們可以這樣想:「儲蓄險=儲蓄+定期壽險」，所以我們可以來算算看，到底是直接買「儲蓄險」比較划算，還是分開做「儲蓄+定期壽險」比較划算:

註:A小姐為30歲的女性。表中的定存利率與一年期壽險價格為參考台灣銀行以及台銀人壽2015年資料，實質上的利率及保費可能隨著時間和保險公司的不同而略有浮動。

從上表中可以看出，其實A小姐選擇「銀行定存+定期壽險」比較划算，同樣是每年存16萬2800元、同樣是有100萬的壽險保障，分開做「銀行定存」和「壽險」，6年後反而比直接買「儲蓄險」多了6293元！

結論

有時候，某些儲蓄險的利率反而低於銀行定存，

而且儲蓄和保險分開來做，比直接買儲蓄險賺更多！

與其相信業務員的行銷話術，不如自己動手算一算就知道了。

不過以A小姐來說，我倒不認為她要因此去解約，最重要的原因，是儲蓄險中途解約，會損失一大筆解約金，這樣反而更不划算！

而且仔細想想以A小姐的個性，要她自動存錢(定存)，很可能又會在不知不覺間的把錢花光了，所以用儲蓄險來強迫儲蓄，或許對她來說更能把錢存下來吧！

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作者:小資女艾蜜莉

現職CMoney金融研究員，著作《小資女艾蜜莉-我的資產翻倍存股筆記》。大學畢業後積極自學投資理財方法，2008年開始投入股市，用自創估價法，鎖定股價被低估、年年配發股息的穩健公司買進，將180萬元本金滾成425萬資產，實現了人生第一階段的財務自由目標。