儲蓄險只適合「口袋有破洞」的人

文：李美虹

我從20歲開始就買保險，因為那時我擔心自己萬一不婚不生，老後得靠自己，所以在保險公司任職的同學，就介紹我買了當時預定利率高達7%以上的儲蓄險，我先後買了兩張，因為我深知自己是「口袋有破洞」的人，只要身上有錢，就很容易花掉，而且民國75～77年時，那時候市場的保險商品種類並不多，大多數是儲蓄險（也就是所謂的生死合險）、防癌險、日額給付的醫療險等等，當時還沒有實支實付險、失能扶助險、長期照護險這類保險商品，因此，儲蓄險與日額給付醫療險、意外險這三種險種變成我的主要保單。

而當我從報社轉職到網路媒體、再進入到理財雜誌後，因為天天接觸相關新聞，並開始看許多保險的文章，我開始瞭解定期壽險可以用少少的錢，獲得更大保額的保障，但是，我個人所買的定期壽險多屬於醫療險，原因何在？因為我沒有小孩，母親也不太需要我照顧，單身的我，其實並沒有太大的家庭責任需要我去承擔，我只需要承擔自己老後醫療與生活費即可，因此，在我40歲過後，我開始加買了重大疾病險、實支實付險，並提高意外險保額（因為常騎車運動及出國旅遊，因此考慮到醫療金額的關係），近幾年再增加手術醫療險、失能扶助險，整體來看，我的醫療保障到目前為止，雖然仍不是很完整，但應該足可支援我老後的醫療問題。

定期險用小錢買大保額；儲蓄險只適合「口袋有破洞」的人

前面說過，雖然我知道定期壽險保費低、保額高，但我在壽險部分，仍然沒有買定期壽險，反而在民國90年時再加買了一張每繳費期間內每兩年還本6%、繳費期滿每年還本12%的終身儲蓄險，這張保單的預定利率是6.25%。

我自己用excel試算過，如果把年繳保費拿去存在銀行定存，以定存利率2%計算，每年取得的利息再滾入本金內續存（複利概念），20年之後，我的本利和已經可以達到354萬4586元，遠比這張保單在繳費期間第1~10次每2年還本保額6%、第11次也就是自第21保單周年日起，每屆滿1周年之日還本12%，而保額則在繳費期滿後調升為3.5倍來得更好。但為什麼我還是沒買定期壽險，卻仍是買這種還本型的生死合險呢？答案還是我前面說過的：因為我非常瞭解自己是 一個「口袋有破洞」的人，如果我把同樣保費拿去放銀行定存，只要我一缺錢，一定就會把定存解約，把錢從銀行拿出來花掉。而儲蓄險因為中途解約會損失很多，所以我就不會幹半途解約或減額繳清這種動作，這筆錢就會老老實實的存下來。

低利率時代 儲蓄險是高保費、低保額

說到存錢，我們第一個想到的往往是銀行的活存、定存，但是在低利時代，儲蓄險往往成為我們的另一個選擇，但也常有新聞報導部分民眾買了太多儲蓄險，結果繳付到中途，發生無法繼續繳納保費的情形，導致儲蓄險中途解約，就算領回也「保不了本」，因此產生虧損與糾紛，於是，就把儲蓄險說成是保險商品的「萬惡之首」！

其實，在我認為，每種商品的設計都沒有對與錯，只有適不適合自己。像我自己是「口袋有破洞」的人，把錢放定存，就很容易在想花錢時把定存解約，因為損失的只有「利息打8折」，本金不會減少；如果是投資股票或基金，也比較會在需要用錢時就賣出或贖回。因為深知自己的存錢自制力不強，往往存不了錢，這時候儲蓄險「中途解約會損失」的特質，的確是能幫助像我這類型的人「強迫儲蓄」。

工具沒有好壞之分 只有適不適合自己

所以，任何一種保險商品都有利有弊，不能說保險都是騙人的。我念EMBA時，同學多是企業主，身家資產都是好幾億元以上的人，對這群人來說，他們就沒有必要買保險。保險，是給像我們這種中產階級或小資族的人買的，因為可以用小錢轉嫁風險。

但如果沒有自制力卻又想儲蓄，那麼實際獲利沒有定存來得高的儲蓄險，其實也是一種考量。我自己手上的三張儲蓄險，因為都20年～30年前購買的，當時預定利率較高，當時我年紀又輕、保費也不高，我一直放到現在，除了滿期領回本金或每隔幾個周年領回一筆還本金之外，其實還有解約金（保單價值準備金）可以隨時取用，而且保單價值準備金會隨著時間繼續增加，以我買的某張終身壽險為例，如果我75歲時解約，可以拿回315萬元，比我死亡之後的保額280萬元還多，對我這種口袋永遠有破洞的人來說，這種生死合險的儲蓄險就挺適合我。

現在買儲蓄險不划算；應用小錢買足夠的醫療險與定期壽險

但這些年來，保單預定利率大幅降低，使得儲蓄險是「高保費、低保障」，這時再買當然就不划算，尤其薪水不高的人，買儲蓄險就更容易排擠到其他保障型保險，變成該有的保障大幅不足，但錢卻通通拿去繳了儲蓄險。

所以，現在的民眾在買儲蓄險之前，建議還是要先停下腳步，了解自己的個性與未來收入情況，還有檢視目前手上的其他保障型險種保額是否足夠，同時更要明確清楚儲蓄險的特質，才不會哪天真正需要保險理賠時，才發現根本領不到理賠金，而花大錢所買的儲蓄險根本也沒存到錢，甚至因為解約而還賠了本金！

保險商品沒有「好與壞」的問題，只有「適不適合」，只要找到適合自己個性、符合自己預算的保險商品，以及未來發生事故確定可以領到理賠金的，對自己來說就是個好保險。

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