優利定存 現金避風港

工商時報【陳碧芬】 全球經歷連續3年的「新平庸」經濟，各國連年GDP年增率、通膨率都明顯偏低，展望2017年，國際貨幣基金（IMF）認為復甦動力漸出，全年可望恢復到先前的水準。但經濟預測專家提醒，需注意的是，代表景氣的春燕並不是一開年就會到來，經濟從谷底緩慢向上，廠商看不到2個月後的亮點，市場很難立即加足馬力，投資人的資金配置在第一季以優利存款較為穩健。 「慢火加溫」將成為2017年全球經濟主旋律，參考美銀美林調查全球基金經理人，超過半數投資經理人預測未來美國政治風險將攀升，應保留現金部位作為避險之用。銀行財管部門主管認為，除非經濟前景十分明確，一般投資人應借鏡法人投資機構，保留部分比例的現金部位，大約占個人資產的三成左右，若加計外幣部位，可以提高到三成五。 以目前理財市場的多元化，現金部位仍有機會為投資者帶來小利，各家銀行接棒推出的優利定存專案就值得投資人多多關注。 市面上的優利定存專案，故名思義需須把資金存放在銀行一段時間，從一個月、三個月、六個月，到一年期，銀行提供給存款戶的利率部分以年息計算，平均亦會優於一般定存15bps（基本點，1bp=0.01個百分點）以上。投資人在選擇時，有四項注意重點： 一、新資金、財管客戶方適用：優利定存專案可說是銀行端用來吸引穩健型客群的最佳方法，銀行端對於「新資金」的定義，各家版本不同。匯豐銀行（台灣）對外幣定存新資金，意指來源是客戶於定存承作日（含）前三星期內，自他行匯入╱存入該行的新增資金。本地銀行通常條件較為寬鬆，新、舊客戶均可參與專案，如大眾銀行的台幣優利存款專案，3個月期年息優惠到0.77％，除以新台幣10萬元作為參加門檻外，每人每日承作上限499萬元是該行開出的限制條件。 二、決定幣別：新台幣、外幣都有優利定存專案，外幣當中又以澳紐幣、人民幣、美元為多，澳紐幣和南非幣都有「高息貨幣」的身分，市場上經常可見。 三、優惠專案推市期限短暫：民眾需注意的是，銀行方面一方面想要滿足客戶多元資產布局的需求，又礙於風險控管的要求，無論台、外幣高利定存，各專案均設有總額度限制，一旦額滿將提前終止專案優惠，因此提醒對相關專案有興趣的民眾行動要快。以匯豐銀行為例，在2016年第四季提供給「卓越理財」、「運籌理財」或「整合專戶」客戶的1個月╱3個月期別外幣定存優惠方案，客戶十分踴躍。 綜觀各銀行推出的優利專案內容雖然有1個月、3個月、6個月及1年期，推市的時間卻多約1個月時間，銀行主管透露，國人現金部位真的很豐沛，有時候還不會公布在銀行官網或新聞媒體，只限理專以電話通知潛在客戶，因此建議投資人也可以向朋友多加打聽。 四、定存期滿後的資金安排：優利定存專案的到期資金將喪失「新資金」的身分，銀行方面不會再提供延長優利，或其他存款專案的優惠利率，該筆資金的本金將自動存入申請人的綜合活期存款帳戶，利息給付方面則由各家銀行決定。 其實，投資人把資金在各銀行間搬來搬去，確實是徒增麻煩，在2017年第一季現金短暫停泊在優利定存之後，建議應用心聰明挑選基金、ETF等理財商品，為自己創造一整年的財富。