保險,保不保險?重點在你了解多少!

理財專欄作者:黃逸強

老劉從來不買保險,他說不相信保險公司。在招攬保險的時候說盡好話,等到出事要申請理賠的時候又一堆理由刁難,傻瓜才把錢拿給財團用。這種言論過於偏激,可能是有少數業者理賠部門過於嚴苛,或不肖業務員亂賣又沒做好售後服務,導致一般人誤會,基本上來說保險還是一個不錯的社會互助制度。

一人受難,眾人相助

保險制度可以遠朔自古埃及時代,建造金字塔的石匠成立了喪葬互助組織,解決收殮安葬的問題;古羅馬帝國時代的士兵也以集資的方式,為陣亡將士的遺屬提供生活費,之後隨著時代進步逐漸演變成保險制度。

發展至今,已有專責的保險機構按照不同的需求設計出保單,讓民眾可以自由選擇,只要繳交少許保費,集眾人的資金,讓保險公司投資孳息,在未來發生事故的時候可以得到相當的補償,這就是保險基本的概念。但再好的制度都難免有瑕疵,也有可能被歹徒利用,但這都不能抹煞它有存在的必要。

買保險也不一定保證理賠,曾經有無法理賠案例。某人在自家浴室跌倒昏迷送醫,住在加護病房十幾天後過世,因為當時沒有報警、也沒有檢察官相驗,無法證明死因是意外造成,所以不能理賠。另一個是數月前發生,一婦人在邊坡自拍摔死申請理賠,經警方調查後發現是領詐保險金,當然無法理賠。

自動續保與不保證續保

買保險的目的是將風險轉嫁給保險公司,所以要用最少的金額買到最大的保障。意外險很便宜,是做風險管理最基本的一張保單。但有人將各家保險公司的產品比較後發現,產險公司的意外險保費比壽險公司便宜很多,就有很多人去買產險公司的保單,卻忽略一件很重要的事情。

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壽險公司的意外險通常都是附屬在主契約(終身壽險)之下,所以簽單後每年繳費就自動續保,不必再簽單做健康告知。但產險公司都是一年一約,而且不保證續保,如果這一年生了場大病或身體檢查有狀況,在意外險到期時要簽新約,如果誠實告知健康異狀可能被拒保,若隱瞞不告知在發生事故時可能無法理賠,這是很多人在貪圖產險公司保費便宜都沒注意到。

還有人喜歡買包山包海的意外險,什麼意外身故、大眾運輸工具意外事故、海外活動期間意外事故、電梯意外事故、地震意外事故、颱風洪水土石流意外事故等等,全部都可以增額理賠。其實要同時碰到這些衰事還真是難上加難,民眾只是多繳保險費而已,還不如買個壽險公司的意外險,再加買產險公司的意外險拉高保額就好。

保險好不好,看你懂不懂

構成意外事故必須有三個條件,就是「外來、突發性、非疾病原因所致」。意外險很便宜大家都會買,但是爭議也多常會造成誤會。例如跌倒撞到頭送醫不治算是意外嗎?如果他是暈眩症患者或是有心臟病,保險公司就會探究其中的因果關係,需要專業的鑑定。

總而言之,意外事故發生第一就是報警,再來要聯絡保險員協助處理,申請理賠有些眉眉角角可以直接和醫師溝通,幫自己爭取權益。好的保險員不是只會做業績,優秀的保險員在理賠時得到客戶的信任,才是拓展業務最有力的幫手。

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