你是月光族嗎?存不到錢的4種原因是…

大家想到「存不到錢」,首先第一個直覺就是「賺的太少」,可是這只是其中1個理由。事實上,就算賺很多,但分配不當、使用不當,也是會變成「月光族」的!以下就幾種花費模式,探討很多上班族「存不到錢」的原因,並提出可能的解決方案。

原因1:月初花大錢、月底吃泡麵

有的人每個月的月初拿到薪水之後,或許是4萬元、或許是8萬元,在那一個瞬間,心理上會覺得自己的現金充沛、有很多錢,因此花起錢來會特別的大方直到月底前,就捉襟見肘,甚至吃泡麵度日。

把錢存下來的解決方案:列預算、分子帳戶理財

月初一領到薪水,就直接把錢按照預算比例,分成食、衣、住、行、育、樂、儲蓄、雜費等各項費用,放在不同的子帳戶中專款專用,甚至子帳戶還可以再細分成4~5個禮拜的費用,放在不同信封袋中。當錢分配好之後,就會發現所謂的「領到一大筆錢」,其實扣掉每個月的必要開銷、再分配到30天,每天可以用的錢是有限的,因此心理上比較不會因為覺得帳戶還有很多錢而任意花用。

原因2:先忍耐、後爆發的循環

還有一種模式是:有的人每個月都立志要儲蓄,並且想辦法存更多的錢,所以剛開始克勤克儉、省吃儉用,忍耐度日。

但忍耐到一定的程度,反而爆發了,買了一些昂貴的東西來「犒賞自己」。接下來又陷入懊悔中,覺得自己不該那麼浪費,又更加立志要勤儉、忍耐、儲蓄,然後又開啟了新一輪的循環。

把錢存下來的解決方案:用替代方案

我覺得用「忍耐」的態度來存錢是無法長久的,過度的節儉剋扣自己會造成反作用力,所以與其一直在「忍耐-爆發」的循環中擺盪,不如不要過度壓抑自己的慾望,但尋找比較便宜的替代方案。

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例如喜歡看電影的人,假設台北首輪戲院的票價是300元,平日使用某些信用卡,可以把花費降低到150~200元左右。若不追求一定要看首輪電影的話,150元可以看22輪電影,甚至是租一片DVD約三五好友來家裡觀看分攤費用,每個人花不到20元。

原因3:大錢不花、小錢不斷

我有一位女性朋友跟我說:「唉~有人成為月光族是因為買了昂貴的奢侈品,但你看我,從來不買那些東西,卻照樣月光。」那之後,我特別注意這位朋友的消費模式。

按理說,她的薪資也不算太少,但我發現她是屬於「大錢不花、小錢不斷」的人。例如,她很喜歡參加辦公室團購:「和同事一起團購大量買,超便宜、超划算!」但我發現,她因為單身,所以很多時候買的團購物品都吃不完、用不完,又分給親友(倒是嘉惠了我們)

我們一起逛街時,她也很喜歡逛一些像「均一價39元」之類的小店,買很多可愛的玻璃瓶、盒子、裝飾品。我問:「你需要那麼多瓶子做什麼呢?」她說:「嗯以後總會有用處的,就先買下來,更何況不貴啊!」於是東漏一點、西漏一點她的錢也就這樣慢慢漏光了。

把錢存下來的解決方案:強迫儲蓄

像這樣「大錢不花、小錢不斷」的人,不知不覺的在漏財的人,其實很適合被「強迫儲蓄」。方法是先開一個「儲蓄帳戶」,每個月薪資入帳之後,就使用銀行「自動轉帳」的功能,直接把「1萬元」(數字大小可以自己調整)轉到「儲蓄帳戶」。這樣就算剩下的錢不知不覺的慢慢消磨掉,也不會變成「月光族」喔!

原因4:無法控制的消費慾望

如果要讓自己的錢花在刀口上,就要確實的區分「想要」與「必要」,並盡量把錢先分配在「必要」的項目。不過有一些人不是無法區分「想要」與「必要」,而是沒有辦法控制內心強大的消費慾望。我觀察,這樣的人通常是使用「購物」來紓壓,精緻的物品或購物的行為是他們抒發壓力的管道,可以填補他們內心的空洞、並會讓他們感到愉快!

把錢存下來的解決方案:釋放壓力、不要辦信用卡。

人如果內心空虛或充滿壓力,就會找出一些模式來填補自己,例如「吃」是一種很普遍而且容易取得的方式,而有的人則會「購物成癮」,甚至沉溺於酒精或毒品!

所以要從根源解決這個問題,需要認真的面對自己內心的空虛與壓力,並找尋適當的轉移壓力方法,例如:運動、與人情感交流、宗教等,情況若非常嚴重,則可找專業的心理諮商師協助。

還有一點很重要的是:無法控制消費欲望的人,一定不能辦信用卡(有的話就剪了吧),免得讓自己債台高築!

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作者小資女艾蜜莉
現職金融研究員,著作《小資女艾蜜莉-我的資產翻倍存股筆記》。大學畢業後積極自學投資理財方法,2008年開始投入股市,用自創估價法,鎖定股價被低估、年年配發股息的穩健公司買進,將180萬元本金滾成四百多萬資產,實現了人生第一階段的財務自由目標。