五大秘訣一次買對實支實付

一位保險公司理賠部經理分享，一名六十歲婦人脊椎有嚴重問題，醫師說要換三個人工椎間盤，一個要二十～三十萬元，問了三家醫院都得到差不多的答案，最後不得已只好跟醫師「殺」到換二個就好……。

「嚇死人！一年的薪水都付不了一次的醫療費用。」這位經理說。 住院費用年年增 六十五％花在雜費
從健保署統計近十年來住院期間所支付的醫療費用就能發現，國人住院所需的費用逐年增高。

「社會結構逐漸邁向老化、疾病化，身體老化和慢性病患者，需要的醫療資源一年比一年多，再加上不斷有新型態的治療方法、醫材納入健保，都是讓醫療費用增加的原因。」一位健保署主管私下表示。其中，醫療雜費就占整體住院醫療費用的六十五％。

人工關節、心臟支架、人工水晶體，功能一件好過一件，但也一件比一件貴，曾幾何時，醫療竟也成了軍備競賽，當然，這些費用也都算在住院費用中的醫療雜費。

當醫療漸漸變成一種奢侈，最好的辦法就是投保實支實付險，讓保險公司幫你買單。以下五大秘訣，教你簡單快速挑對實支實付險！

秘訣一 雜費額度越高越好

實支實付的給付項目可分為「病房費」、「手術費」以及「住院醫療費用」三大項，其中，住院醫療費用又稱雜費，「常常看到收據上都是一些貴得嚇死人的醫材。」中國信託人壽契約部經理姚中麗說，還是雜費的額度最實用，在能負擔的範圍內，雜費額度越高越好。盤石保險經紀人行銷經理李純鈴則認為至少要二十萬才夠。

而保費當然就越低越好，影響保費的因素很多，但若單以醫療雜費保額除以保費來看，也就是每塊錢能買到的保額，亦不失為一個值得參考的依據。以二十六歲男性投保實支實付醫療險為例，三商美邦人壽每塊錢買到的雜費額度最多，條件最好。但實支實付險須附加於主約，因此實際在計算時還需考量到主約的成本。

由於實支實付險採自然費率，保費會隨著年紀增加，李純鈴提醒，少部分的保費增加幅度會大幅超出比例，保戶須多留意。

此外，姚中麗提醒由於醫療雜費項目龐雜，部分保險公司會在保單上一一列舉說明，唯要特別注意的是，列舉的項目中一定要有「超過全民健康保險給付之住院醫療費用」，才能確保所有的醫療費用都能獲得理賠。

秘訣二 雜費含住院手術比較好

實支實付險給付住院手術費用的方式有兩種，一種是包含在雜費裡，而另一種則是獨立項目給付的「手術費用保險金」。姚中麗以從事理賠多年的經驗指出，手術費用包含在雜費中比較好。經驗顯示，與雜費分開申請理賠，手術費用經常會有額度不足的情況，原因除了手術費用額度一般會較雜費額度低之外，還會再依不同手術乘上一定比例，可能原本保額二十萬的手術費用，因為該項手術的給付比例為十％，打折後額度剩下二萬，費用有超過就需自付。

此外，手術項目太少，大部分需與保險公司協議手術等級和給付比例，再者，新型態或費用更高的手術，額度會受舊有比例的限制，都是手術費用獨立給付的缺點。

秘訣三 門診給付 保障多一層

大部分實支實付險均規定，必須是住院期間內發生的醫療費用才會給付。但李純鈴指出，在DRGs的實施以及日新月異的醫療技術下，越來越多的手術是在門診完成。因此，有無門診給付也是挑選時考量的重點。

門診給付的內容，包括當次的門診手術費用以及醫療雜費，但要注意，有的保單額度只有一固定的限額，有的則是以「手術費用保險金」依手術乘上一定比例計算額度，建議選擇後者，因為額度較高，保障較大。

秘訣四 「附約延續批註條款」確保給付不中斷

大部份的實支實付都是附約的形式，投保時必須附加於主約之下。當主約因全殘或重大傷病領取保險金而終止時，附約也會跟著終止。但全殘或重大傷病不代表死亡，可能只是失能、雙目失明或斷一隻手一隻腳，仍然有醫療需求，而後續的醫療費用卻因附約被迫終止而失去保障。

對此，就有保險公司提供「附約延續批註條款」，自動附加於實支實付險，只要主約因被保險人發生事故如全殘或重大傷病而終止時，就可繼續繳納保費來維持附約效力。但「附約延續批註條款」的保障事故及申請方式，各公司略有不同，且不是每家都有提供這項保障，建議先確認後再投保。

秘訣五 兩張實支實付 保障更全面

事實上，目前市售沒有任何一張實支實付險能同時包含前述所有秘訣，因此，大原則還是應以醫療雜費包含手術費用並拉高額度為主，若預算許可，投保第二張實支實付險，就能互補不足。

但投保第二張實支實付有幾個地方要注意，第一，其中至少有一張可以用副本理賠，也就是在保單條款「保險金申領」規定中，醫療費用收據項須沒有「正本」二字，其次，投保第二張實支實付時，一定要於要保書告知欄註明已有投保別家的實支實付險，否則事後被發現，將來向第二家申請理賠時一律以「日額」給付，通常一單位日額約一千元。

雙實支的另外一個優點是，某些新式手術或醫材不符健保給付的適應症，醫生會建議患者以「非健保分身」自費就醫，但市售實支實付險規定，在無健保身分就醫申請理賠時，保險金會被打折，折數一般為六十五％，若有兩張實支實付就能補足被打折的部分。

然而，兩張實支實付可能代表需要投保兩張主約，勢必會讓保費大幅增加，因此，在投保前還需審慎評估自己的保障需求，以及經濟能否負擔。