二十四張 熱銷保單全解析

風險像空氣一樣無所不在，幾乎無人能察覺。每天被新聞事件攪得心煩意亂，萬一事件發生在自己、家人身上……真的不敢想也不願面對。想購足保障，又不知風險在哪裡？茫然無所適從。

全台四十四家產壽險公司，擁有二百位善於分析數據、發現風險的精算師，從過去經驗值發現未來的新風險。如果你對危險分散沒有一點頭緒，不妨看看保險公司今年主推哪些保單，就知道新的風險缺口在哪裡，哪些是今年必備保單。

本刊進行二○一五熱銷／主推商品大調查，共有十七家壽險公司、七家產險公司推薦二十四張熱銷保單。若從退休、理財；醫療、看護；意外、責任三大面向分析，保險公司最重視民眾的醫療、看護風險。二十三張保單，共有十三張是為了照顧民眾就醫、看護所衍生的各項支出，其中又以看護型保險最受青睞，推薦度居冠。

風險1 長期看護

今年最受保險公司重視的風險首推「看護型」保險，共有五家公司推出依疾病、殘廢等級或失能狀態理賠的「看護型」保險，足見一旦達到看護狀態就必須由另一人隨伺在側的長照問題，是未來不可忽視的風險。

看護型保險 推薦度受矚目

看護型保險除了達保單條款定義的「疾病」、「失能程度」或「殘廢等級」可領取一次性的「關懷金」，最大特色是採「定期給付」的「看護金」，彌補工作收入中斷所需要的經濟支出或看護費用。

五張保單包含的風險程度各有不同，友邦人壽訴求結合殘廢扶助及特定傷病雙重保障，將疾病或意外傷害達一～六級殘，及十五項重大疾病造成的看護風險一併承保；南山人壽則強調投保年齡最高可至七十歲。

全球人壽推出的長照專案，是以殘扶險主約搭配特定傷病險附約方式，讓保障更周全；宏泰人壽及中國人壽則相對單純，保障因疾病或意外造成一～六級殘的照護風險。

風險2 癌症

癌症連續三十一年蟬連國人死因榜首，除了致死率高，只要把握黃金治療期，各種癌症的平均存活率約五十．七％，也就是有超過一半的癌症患者要面臨長期抗戰。照顧保戶罹癌的風險，有三家公司力推防癌險。

對付第一大殺手 三公司主推防癌險

金管會核准今（二○一五）年元旦起壽險公司可發行以美元、歐元、澳幣和人民幣，四種外幣計價的醫療險保單，因美元及澳幣保單預定利率較高，因此含死亡保障的防癌險，保費較台幣便宜二～四成，相同保費可以買到更高保障。

新光人壽率先推出以美元及澳幣計價的雙外幣防癌險，確診罹癌整筆給付，並有身故保障及祝壽保險金，讓保戶一次擁有防癌及壽險雙保障。三商美邦人壽同樣推薦有滿期金的防癌險，保障又保本。安聯人壽專為五十～七十五歲的銀髮族設計「十年期」防癌險，最高至八十五歲，降低高齡投保防癌險的障礙。

三商美邦人壽及安聯人壽兩張防癌險都是以台幣計價，雖然保費較貴，但不必擔心匯差。

風險3 新醫療技術

隨著飲食型態及醫療技術改變，早期醫療險的保障範圍及給付項目已經出現缺口。根據衛生福利部資料顯示，台灣一年約有三四二萬人因高血壓就醫，糖尿病患者也有一六八萬人。事實上三高危機不單影響台灣人健康，更成為全球關注的議題。

新型醫療險 三高、加馬刀都有保

全球超過三分之一成人患有高血壓，且每年高血壓導致九百多萬人死亡，其中半數死於心臟病和中風，若能從源頭做好管控，將能有效降低三高引起的疾病及醫療支出。國泰人壽針對三高容易引發的併發症，推出「躍健康終身保險」，保障三高特定併發症產生的醫療支出，更提供「健康回饋保險金」，讓健康險不再只有患病後補償，更協助民眾做好健康管理提前預防。

此外，早期醫療險並未將電腦刀等立體定位列入手術給付項目，而這些新型療法若不符合健保給付，民眾自費都是一筆不小的開銷。台灣人壽「新健康滿分終身醫療保險」，將加馬機立體定位放射手術、肝腫瘤無線頻率電熱療法、三度空間立體定位X光刀照射治療等高科技療法列入給付項目，最高給付六十倍住院日額，讓手術項目更完善周全。

蘇黎世產險則推出填補八大日額缺口的「健康御守專案」，產險健康險一年一約的特性，保費較壽險公司相對實惠，三十歲男性，年繳保費二千七五三元，就可擁有住院日額一千元，以及住院手術保險金等基本保障，手頭不寬裕或初出社會的新鮮人，可先為健康打底，等經濟條件改善再做完整規劃。

風險4 重大傷病

絕大部份名為重大傷病或特定傷病險的保障範圍，與全民健保可申請「重大傷病卡」的疾病並不相同，然而，健保定義的重大傷病（catastrophic illness）除部份病患可藉著長期治療而維持接近正常的生活外，大部份的重大傷病患者均面臨醫療及照護費用的龐大支出，且病況將隨時間而逐漸嚴重，其中亦有疾病在發病後幾年內，病況即十分嚴重而需接受終身照護。

依重大傷病證明理賠 保障更周全

富邦人壽規劃「以全民健保重大傷病證明作為理賠標準」的重大傷病險，保障範圍比傳統重大傷病商品更為廣泛，符合衛福部公告之「全民健康保險重大傷病範圍」所載重大傷病，但排除先天性疾病和職業病，取得健保核發之重大傷病證明，便可得到理賠保障，保障範圍高達二十二大類、超過四百項傷病項目，理賠金採單筆給付，除可用於醫療費外，也可拿來作為看護費、療養費，以及中斷收入的損失補償，以補足健保理賠不足，提供醫療保障再升級的完整守護。此外，保障期滿若沒有重大傷病理賠，還可領回滿期金，讓保費有去有回。

遠雄人壽同樣採用全民健康保險為基礎，推出「保安心重大傷病一年定期健康保險附約」，針對被保險人因接受醫療而增加的自費項目費用、出院後療養及照護支出與因傷病而造成收入的減損等給予補償，其中傷病範圍的完整性與傷病的認定也將全民健保的規定考量在內，這部份與過去以商業保險為出發點而設計的「重大疾病與特定傷病保險」不同，其主要的目的是藉這張保單的給付內容來補足社會保險的不足。