不要沒錢才刷卡！ 當心小筆累積滾成巨大負債

作者：林帝佑

前陣子，佑佑有機會上電視節目與大家分享理財心得，早上起床來不及吃早餐，便直接奔到電視台去錄影，到了電視台，有專門的化妝師、髮型師幫我打理儀容；錄影結束後，我回到公司，用掛耳式咖啡沖出一杯黑咖啡，接著去冰箱拿出先前買的鮮奶，倒入溢著熱蒸氣的杯子裡，驚訝地發現，「啊！我的牛奶過期了！」

突然有感而發，早上我還光鮮亮麗地坐在攝影棚，下午我卻坐在辦公室喝著過期牛奶……很多人看起來光鮮亮麗，但真的是這麼一回事嗎？有些人出入開名車，但其實是打腫臉充胖子，用車貸不夠付，甚至還用信用貸款；也有些人，明明薪水才3萬多元，卻刷卡買一個7、8萬元的名牌包包。

「人要衣裝」沒錯，但用負債堆疊出來的漂亮外在，真的值得嗎？

別以為刷了就還得起 信用卡循環利息重

以小資族最容易失控的信用卡來看，如果當期信用卡卡費沒全額付清，只繳納了最低還款額度（通常是帳單費用的10%），便會啟動「循環利息」。

舉例來說，小美在11月1日買了一個包包，刷卡付了3萬元，銀行在11月30日結帳，小美於12月初拿到信用卡繳款帳單，繳款截止日為12月15日，但手頭緊的小美只繳了3,000元的最低應繳金額。於是，剩下的27,000元便啟動了循環利息。

有人會誤以為循環利息是從繳款截止日開始算起，錯！大部分銀行是從入帳日開始算起，我們刷卡當日是消費日，銀行的入帳日大多是在1~5天後，若小美的銀行是以2天後為入帳日，她在11月1日刷卡，入帳日即為11月3日，所以計息的起息日為11月3日。天數知道了，那計息的本金呢？是27,000元。

在下一個月，也就是12月1日到12月31日的結帳周期，如果消費者都沒有新增消費，在1月初收到的帳單上，假設其適用的循環利息利率為8%，上面就會有337元的循環利息，其計算公式如下：27,000元*57天*(8%/365天)=337元 （57天就是從入帳日開始算起，為11月3日至12月31日） 。

幾百元看起來還好？但是，如果同樣的27,000元放在定存，現在1年期定存固定利率不過1.07%，就算放1年，利息只有289元，還比信用卡循環利息借款57天來得少。如果總是付出的多、賺進的少，小資族要如何累積資產呢？

雖然現在很多銀行會讓客戶直接分期，但買包包3萬分期、出國玩10萬分期、繳保費分期……小筆小筆的累積，一樣會滾成巨大的負債。沒錢就刷卡，絕對不是一般小資族能玩得起的金錢遊戲，警惕自己，有多少錢、做多少事，信用卡很好刷，但它只是延遲付款，並不是不用付錢，最好刷多少就預留多少，下個月就不用擔心付不出卡費了！

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