不要向魚販買豬肉

Yahoo理財專欄作者 黃逸強

朋友愛美食，談到吃就眉飛色舞，他說台灣各地都有特色美食，但是國人大多不太懂得吃，連點菜都偷懶。到餐廳喜歡點合菜套餐，依人數多寡點八菜一湯或十菜一湯，A餐或B餐，把主導權都交給餐廳。這有一個缺點，讓廚房有機會把不良食材消耗掉，客戶花錢還當冤大頭。「吃」這件事不僅是填飽肚皮，還是一種享受。他有一套吃的邏輯，讓我連想到和一般人的理財行為很像。

不要向魚販買豬肉
朋友喜歡選當地食材，也就是說到海邊就吃海鮮、到山上就吃山產野菜，他絕對不會到基隆吃牛排、到陽明山吃沙西米。選當地食材的優點第一是新鮮、第二是便宜，而且大廚會料理的話，讓客人能吃到食物的原味，這是對吃的基本原則。

這點我非常認同，就好像要買新鮮魚貨就到魚市場有現撈的，要買新鮮豬肉就到肉攤有當天現宰的。但是現代人很忙沒辦法到各個市場去採購，幾乎都是到超市一次購足，唯一的優點就是方便，但鮮度和價格就沒辦法兼顧。

金控以後，我們的銀行、保險公司、證券公司都合併了，業者也提供一次購足的多元化金融服務，滿足客戶的需求。對金控公司而言，掌握客戶資訊可以交叉行銷，對一般投資人而言，個人看法是沒有更好，我們不需要貪圖這個方便，投資理財還是勤勞一點，針對不同的需求找不同的公司比較好。

金融超市肥了業者
金融業各有其不同的功能，從業人員也各也其專精，沒有一個人可以搞懂所有的金融商品，而且「理財」這件事比「吃」更重要，我們不需要合菜或套餐，我們要的是能量身訂做，符合個人需要的金融服務，便宜和方便都不是選項。

所以首先要搞懂金融機構能提供什麼。「銀行」就是存款和放款業務，讓我們可以把錢暫時放在那裡，有需要的時候也能貸款出來運用；「保險公司」的商品能讓我們轉嫁風險，在萬一發生事情的時候能有一些保障；「證券公司」是買賣股票基金，提供較積極的投資管道。

但是在金控體系裡往往會撈過界，一個保險業務員幫客戶規劃了終身壽險、醫療和意外險之後，又建議客戶簽一張投資型保單，配置了幾檔基金；銀行櫃員看客戶有些閒錢做定存，建議做一個利息比較高的股票結構債券；證券營業員在向客戶解盤之後，順便推銷公司的簡易壽險。這樣做只有肥了業者，客戶並沒有因此受惠，反而可能因為業務人員的不專業而受害。

投資理財要勤勞一點
國人都很善良，會因為相處久了而信任業務員，簽單的內容很少深入研究，但是想想保險業務員有比證券營業員懂基金嗎？銀行櫃員懂股票結構債嗎？證券營業員懂保險嗎？如果發生狀況要如何保障客戶權益。他們是因為客戶的需要，還是自己業績需要而幫客戶做規劃？

現在電子業競爭激烈，利潤剩茅山道士（毛利三到四趴），幾家大型金控去年獲利創新高，市場高度關注今年配發每股現金股息是否也創歷史新高，不禁另人好奇他們是怎麼賺的。

金融市場最令人生氣的就是資訊的不對等，有人因此獲利，有人因此虧損。投資理財要簡單，不要偷懶，找懂的人買懂的商品，犯錯的機率就少了。弄清楚各金融機構的功能，要利用他們的專業強項，不要包山包海的多元化金融服務。