不想窮一輩子 就從小錢開始

文：歐陽姚

人之所以窮，到底是因為不努力還是無奈？作家龍應台於屏東潮州國中開班講授作文，帶領學生討論「貧窮」。

國中生對「貧窮」各有不同想像；有學生表示：「因為窮人很髒亂、衛生習慣不好、信用也不夠，不知道把錢給他以後會拿去做什麼事情。」

龍應台以數據表示，有60%美國民眾贊同「貧窮是因懶惰而造成」，但在歐洲僅有24%民眾抱有這種想法。不知台灣如果做類似調查，贊同「貧窮是因懶惰而造成」者，是多數還是少數？

不論結果如何，以及貧窮或有不同原因，不過各人還是要承擔最後結果！

＊覆巢之下無完卵！

「貧窮」除了是各人因素；整體大環境也佔很大比例。台灣落入低薪時代已經有好長一段時間了，國內產業以科技業為主，偏偏科技代工的毛利只有3~4%，產業無法升級，薪資自然升不上來。

1111人力銀行調查各世代不同的痛，八年級怨起薪低、七年級苦加薪難、六年級嘆沒高薪。調查中沒有列入四五年級，其實四五年級愁的是養老金沒著落。每個世代都有不同的痛，更無奈的是，這些痛都離不開金錢。

＊可以窮一下子 不要窮一輩子！

除了世代的痛；人力銀行的調查中還顯示：四成上班族月光光，沒有存款。有存款者6成，每月只能存6,000元。

6,000元無法投資大多數金融商品，頂多只能買買零股與基金；比定時定額扣款買基金購具優惠的，其實是「新制勞退自提」方案（即每個月自薪水中自提6%至各人勞動帳戶中）。

以年輕人平均月薪30,000萬元計*6%＝1,800元，相信大家都提撥得出來。

可惜的是：根據2017年摩根退休快樂指數調查來看，有自提薪資的民眾比重僅不到一半，為46.4%，未自提的比重稍多，為48.1%。

從調查可看出，目前退休資金準備金額愈充裕者，其薪資自提的比率越高，且趨勢相當鮮明，例如：

目前退休準備金額不到50萬的投資人，自提比率為35.2%

退休資金達50萬至100萬時，自提比率攀升至逾51%

退休資金已準備超過500萬者，薪資自提比率高達59.3%

退休資金準備越充裕者，退休意識較高，也因為及早開始準備，退休資金累積速度更快，形成富者越富；相對退休金準備較不足者，危機感似乎不重，自提比率低，未來可領的退休金勢必較少，有可能落入貧者越貧境況。

＊給未來的自己 加一層保障！

多次建議年輕上班族，能自行提撥薪資6%至專屬勞動帳戶。最主要原因是這是一種相對穩健（政府有最低二年定存利率投資收益的保證），且容易執行（自薪水中直接提撥、且金額不大）與成功（可以長期執行）的投資方案。此外，提撥的資金，還有稅負遞延優惠，所得愈高、節稅效果就愈大。

對於將近50%尚未執行自提方案的上班族，看文本文，最好立馬開始提撥，等於給未來的自己，多加了一層保障！

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