一次購買終身服務

理財專欄作者：黃逸強

阿祥在家無聊拿著遙控器亂轉，看到第四台購物頻道賣東西，像臉一樣大的牛排煎得滋滋乍響很吸引人，又買又送還可以試吃，禁不住誘惑就拿起電話下單。客服核對資料就完成交易，隔天貨就送到，牛排像臉一樣大是沒錯，只是縮水了，大人的臉變成小孩的臉，而且厚度沒有電視上看到的那麼厚，價格和超市比好像也差不多，懶得退貨就留下來吃，但是有種被欺騙的感覺。

一次購買終身服務

過沒幾天就接到客服來電，因為是優良客戶可以用優惠價格買一組健康食品，有了之前牛排縮水的不良印象他就婉拒了；後來又接到關係企業某保險代理公司來電，說他是公司的VIP客戶，所以幫他量身訂製一個意外險，住院賠多少、骨折賠多少、非意外身亡也可領回保費，也就是說將來終老時最後可以把錢拿回來。

一般消費型保險是出事才理賠，沒出事就當做香油錢，花錢消災保平安。出事理賠、沒出事可以領回保險費就有很多人喜歡。客服說以他的年紀規劃，一天只要一百多元就可以了。他聽到繳的保費可以領回就有點動心，差一點要答應購買，但一想到之前的縮水牛排他又回絕了。

之後聊天談到這話題，大家都笑說這是一次購買終身服務，個資在別人手裡，下次一定會推薦羊排、豬排、雞排，大夥兒等著打牙祭。話說回來他問我這商品如何？我問他二件事，一是電話買保險好不好？二是可領回的意外險好不好？

簽單千萬不要衝動

他說當天接到電話的時候手邊有點事，但又不好意思拒絕就一直聽，客服的話術很吸引人，保費很少保障很大，好像什麼都可以賠，但是沒有看到本人還是怪怪的。現代人觀念比較好，出國都會主動買意外險，可以上網買很方便，比較複雜的商品還是要當面溝通較好，問清楚聽明白以後才不會有糾紛。

他之前買的壽險我看過，有附加意外險，年繳保費才三千多，這個意外險要三萬多（保費一天100元，一年就是36500元）。一般業務員在推銷時，講到保費都是最小化，一天只要多少錢，讓客戶覺得繳費輕鬆，如果把它換算成年繳金額就知道壓力不小。

簽單千萬不要衝動，而且保險一買就要繳費20年，最好是手上有資料慢慢看，再詢問一下身邊有經驗的家人朋友再做決定。

投保從寬、理賠從嚴

國內一般保險公司的做法是投保從寬、理賠從嚴，投保時沒有很嚴謹的查核，才會造成理賠時有很多的糾紛，反觀國外保險公司是投保從嚴、理賠從寬。一個朋友曾買過國外保單，提供的健康告知有疑慮，保險公司要他到醫院申請更詳細的資料，郵件往返好幾趟，搞了半年多才核准。

保險的基本原則就是用最少的保費買最大的保障，沒有人會想要申請理賠，所以那就是香油錢的概念，買一個心安最好不要用到，萬一真的出事了也有一個稍微的補償。保險這個工具不是用來賺錢的，也不需要還本和分紅。

所以一個相同保額的意外險頂多年繳三千多元，沒必要花三萬多元去買，如果再要買還本醫療險、還本防癌險，一年保費可能就要十幾萬，保險員再遊說個失能險、長照險、養老險，保險真要買是買不完的。還是要量力而為，做好理財規劃，有基本保障就好，其餘的錢拿去投資才是正道。

★延伸閱讀★
為什麼買不到最低價！
讓自己成為獵物
比技術更重要的事
投資人要把身體顧好 耐心等待
賠錢不一定是你的錯
投資沒捷徑 別相信老師的話