《由法院判決培養保險知識》系列12：保險分類不同，決定了保險契約關係人的舉證責任輕重

李雪雯
·財經專家

作者：李雪雯

過去不論是財團法人金融消費者評議中心，或是法院的判決中，有關意外險的爭議或訴訟案件不少。最主要就是保險契約中的關係人（被保險人及受益人），對於事故發生的原因常難以舉證。

最近，有一份「給付保險金」的高等法院高雄分院判決—「106年度上易字第6號（http://www.lawbank.com.tw/news/NewsContent.aspx?NID=150694.00）」中，承審法院提出了一個事關保戶未來「舉證責任」輕、重的名詞—「概括式保險」與「列舉式保險」（詳見該判決文「四、本院判斷如下」的（一）1），值得在此提供給保戶們了解。

曾經擔任過高雄地方法院法官的政大法律系教授葉啟洲首先解釋，不管是「概括式」或「列舉式」保單的分類名詞，其實都不是精確的法律名詞，因為在保險法中，並沒有這樣的區分。這只是實務上，業者會將不同險種依「風險種類的承保範圍」進行分類。

所謂「概括式保險」是指「風險多元化的保險」，原則上業者承保多數範圍，只有少部分風險會在約定條款中進行「除外」；至於「列舉式保險」，則是保險公司只選擇特定的風險承保。

表、概括式與列舉式保險的差異：

舉例來說，人壽保險就是一種典型的「概括式保險」，不論是因為疾病、意外或其他原因（例如自然老化）所造成的死亡或全殘，保險公司都會進行理賠。其中只有少數「法定」或「契約明定」不賠的項目，會列入「除外責任」之中；另一個概括式保險的例子，就屬產險裡的「海上保險」。這是因為船舶航行在外，風險本就多樣、舉證又不方便，都加深了契約條款承保範圍的列舉困難。

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至於意外傷害險，則是典型的「列舉式保險」。因為它的理賠條件只限「外來突發事故」，縱使保單中沒有正面排除「疾病」這個原因，也不在意外傷害險的承保範圍之內；至於產險部分，住宅火險及地震險，也是典型的列舉式保單。

葉啟洲教授認為，以上不同保險在學理上的分類，最大的重點是為了日後的「法律效果」。因為如果是「概括式保險」，被保險人或受益人的舉證責任，就只要證明「結果」，而不需要舉證造成此一結果的原因，是否在保單的承保範圍之內。以壽險為例，受益人只要證明「被保險人確實身故」即可，並不需要舉證被保險人身故的原因。

至於「列舉式保險」方面，因為這種保險的保障範圍，只限於「契約所約定的風險及原因」，所以，被保險人及受益人在申請理賠金時，就有責任舉證事故所發生的原因。

當然，有些風險在舉證上較為容易，有些則否。而「概括式保險」的舉證責任輕、「列舉式保險」的舉證責任重，自然全都會反應在投保的保費高、低上。

因此葉啟洲就不忘提醒保戶：為了避免日後出現「怎麼買了保險一點都不『保險』」的爭議，在投保前就應該充份了解「概括式保險」與「列舉式保險」的保障範圍差異，而不是只以「保費便宜」，做為投保上的選項。

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