長看險更名長照險，保戶的權益有什麼改變？！

作者：李雪雯

行政院院會在6月4日上午，通過了長照保險法草案。依行政部門規劃，立法院如果能夠在本會期完成立法，並經過2年的準備，最快可望在民國107年時推出。

而在長照保險法實施後，只要經評估有長照需求，即可獲得保險給付。長照保險將失能分為四級，若未來有需求經評估為重度失能者，且需要全日住宿服務，每個月將可獲得2萬1300元的服務。

但為了政府即將推出的「長期照顧保險」政策同步，金管會早在此之前，就已核定將壽險業銷售的商業長看險自今年7月起，更名為「長期照顧保險」，7月後新銷售的商業長照險，都須以「狀態」認定長照狀態，殘扶險等「變種」長險看，不納入列管。

雖然目前還沒有保險公司，特別針對新修正的「長期照顧保險單示範條款」內容，推出相應的保單，但是對新、舊保戶來說，最該注意的是新、舊保單條款中，會影響投保及理賠的差異。

簡單來說，新的示範條款除了更名，並且分別確認長照險有「長期照顧一次保險金（終身一次給付）」，以及「長期照顧分期保險金（分期給付）」外，最主要有三大重點。

首先是「免責期間不得超過6個月」。所謂的「免責期」是指「在保險契約內約定，保險公司針對被保險人發生事故後，不需負責的期間」。以長照險為例，通常舊的條款是指：被保險人經專科醫師診斷，確定為「長期看護狀態」日開始，且持續符合「長期看護狀態」達90天（3個月）的期間。而新的示範條款則一律明訂「不得超過6個月」。

圖、「免責期」與保險公司開始給付保險金日期的比較：

其次，不管是「生理功能障礙（失能）」或「失智（認知功能障礙）」的定義，都加入了專業量表的評分。舉例來說，像是巴氏量表（Barthel Index）、臨床失智量表（Clinical Dementia Rating Scale，CDR）、簡易智能測驗（Mini Mental State Examination，MMSE），或其他臨床專業評量表等。如此一來，對於被保險人的失能與失智認定，將更為明確及清楚，也比較不容易引發保戶與醫師、保險公司之間的爭議。

第三是有關「定期證明文件的提供頻率」。過去長看險最受人垢病之處，就在於符合「失能」或「失智」的被保險人，在開始領取分期保險金時，每次都要提供能證明當時失能或失智狀態的「診斷證明書」。

由於當事人已經處於失能與失智狀態，家屬照顧起來已經備覺辛苦，而在領取定期保險金時，還要費盡辛苦地帶當事人到醫院就醫，並領取相關的證明文件，根本就是一場場無盡的折磨。

所以，新的條款已經廢除了原本「每次領取保險金都要提供相關證明文件」的規定，改以「只需『每年第一次』申領」時，才需要附上相關的診斷證明書、專業評量表等。這對想購買長照險的民眾來說，等於是略為增加了一些「誘因」與方便。