看懂保單契約條款系列二：未來保單賠不賠，就在這幾份重要文件！

作者：李雪雯

 

在目前所有經金管會公告的保單示範條款裡，第一條都是關於「保險契約的構成」。簡單來說，保戶與保險公司所簽定的保險契約，主要是由「保單條款」、「附著要保書」、「批註」與「其他約定書」所組成。
為什麼保單條款的第一條，是「保險契約的構成」？主要的原因就是提醒保戶：與保險公司簽下的保險契約，保單條款當然是重要的標的之一，但是，跟著保單契約一起的重要契約文件，還包括了要保書、批註、約定書等文件。

因此，保戶在向保險公司購買保單，並且支付保費之後，最少應該要收到保險公司所寄發的「保單條款」，與「要保書」兩項最基本的文件。這不但是保戶應有的權利，而且是未來如果在理賠上，與保險公司有不同意見時，就是拿出來據理力爭或是訴訟時的有利證據。

當然，目前各保險公司商品網頁上，也都有最新的保單條款內容，方便保戶隨時查詢得到。但不要忘了，由於保險公司的條款內容，隨時都有可能修正。且修正後，前、後兩個版本的給付內容，有可能出現很大的差異，裡面的每一個字，都關係到保戶是否能獲得理賠。所以，這也是為什麼保戶，一定要保留保單條款的重要原因。

至於要保書最重要的地方，就是有關「被保險人告知事項」。因為，當未來保險公司以「保戶未據實告知」，而主張保單「自始無效且不退保費」時，這張就是很重要的關鍵證物（有關「未據實告知」的爭議，未來將另外有專章討論）。

除了保單條款與要保書外，批註與其他約定書，都算是構成保單契約條款的一部分。以批註為例，最常見的就是受益人的變更、舊條款的增刪，以及當被保險人身體狀況不佳時，保險公司除了「直接拒保」外，還可以採取「加費」或「除外不保」的方式。

以上這些經由雙方同意之下的內容，都會記載在「批註」之中。也許保戶會認為，批註好像對自己的「現制」比較多。但事實上，批註對保險公司也具有同樣的「拘束力」。

例如在上一期「由法院判決學保險知識系列二」的文章中，就曾提到保險公司常與保戶，簽訂所謂的「切結書」或「和解書」，只有當次有「融通理賠」，日後保險公司就不理賠。

但政大法律系教授葉啟洲就認為，雙方和解內容雖然在形式上，是寫在切結書（和解書）上，而不是用「批註」的方式為之，但已經算是「保險契約實質內容的變更」，其效力已等於「批註書（也就是屬於保險契約的一部分）」，不但法院可以引用保險法來進行裁判，相關變更內容也必須符合保險法上的規範。

一般在實務上，保戶在投保後，保險公司會給付要保人「一整疊」的資料（稱為「保險單」)。裡面除了上述「保單條款」與「要保書」外，首頁還會條列出這次投保所買的險種名稱、投保金額、生效日期…等重要資料。提醒保戶能將這些「保險單」集中放置，並且告知相關的親屬知道。未來在進行理賠時，才能以最快的速度獲得理賠。

最後附帶一提的，是保單條款第一條「保險契約構成」裡，最重要的一句話：「保險契約之解釋，應探求契約當事人之真意，不得拘泥於所用之文字；如有疑義時，以作有利於被保險人之解釋為原則」。

這一條是來自於「保險法第54條第二項」的內容，意思就是在提醒保戶：在考慮雙方資訊不對稱之下，保險法提供保戶「保單條款在發生疑義時，應做有利於被保險人解釋」的「尚方寶劍」。

不過，有關「疑義的解釋」，葉啟洲教授在《保險法實例研習（修訂四版）》中的第49頁，就特別強調保險法第54條第二項是「用於解釋『不明確（例如汽車車體損失險中的「碰撞」，除了「直接碰撞」外，應該也包括「閃避來車」或「遭其他車推撞」的「間接碰撞」）』的契約條款，而不是在『事實不明時（例如被保險人身故，到底是因為意外，或是因疾病而死亡）』，要做『有利於被保險人的認定』」，值得保戶們細心體會。

《參考法條》

保險法第43條：保險契約，應以保險單或暫保單為之。

保險法第55條：保險契約，除本法另有規定外，應記載左列各款事項：
一、當事人之姓名及住所。
二、保險之標的物。
三、保險事故之種類。
四、保險責任開始之日時及保險期間。
五、保險金額。
六、保險費。
七、無效及失權之原因。
八、訂約之年月日。

保險法第54條第二項：保險契約之解釋，應探求契約當事人之真意，不得拘泥於所用之文字；如有疑義時，以作有利於被保險人之解釋為原則。

保險法第64條第一項：訂立契約時，要保人對於保險人之書面詢問，應據實說明。