殘廢等級表修正，保戶千萬別被業務員「保單『新不如舊』」給誤導了！

作者：李雪雯

最近，除了更名為「長期照顧險」的示範條款正式推出之外，現行已經施行多年的「殘廢等級表」，也同樣有所更動。根據5月19日由金管會發出一份公函中，由壽險公會修正傷害險、旅平險及團體傷害險示範條款裡的「殘廢程度與保險金給付表」，已准予備查。

也就是說，現行「11級75項」的殘廢等級表，除了將在8月4日起正式改為「11級79項（也就是「新增4項）」外，過去部分定義模糊的條款，也一併進行「重新定義」。

根據所採訪的壽險公司理賠部門主管的說法，新、舊「殘廢程度與保險金給付表」的差異，最重要的就是：舊表主要以法律性文字為主，不容易為保戶所認知與理解，而新表則傾向於使用醫學專業名詞的敘述。舉例來說，所謂的「頹廢症狀」，也是醫學專有名詞，主要是指「影響人體生理功能的表現」。

除此之外，新表中也將部分殘廢的定義「更加明確」化。例如「神經障害」部分，將過去「不能從事任何工作」，以及「生活需他人扶助」等意思，做更清楚的定義，同時也加入開具診斷證明書的專科醫師與所需檢驗報告名稱；「大部分」切除主要臟器，定義為「任一主要臟器切除1/2以上」；關於上、下肢機能障害部分，都加入「均」永久喪失或遺存運動障害等名詞…等。

最後，新表中有新增舊表所不理賠的4項殘廢程度，特別是過去常常造成理賠爭議，一般民眾多「誤」認為是屬於「主要臟器」的「脾臟切除」部分：

1.中樞神經系統機能遺存障害，由醫學上可證明局部遺存頑固神經症狀，但通常無礙勞動：屬第11級殘，給付5%。

2.脾臟切除者：屬第11級殘，給付5%。

3.脊柱永久遺存運動障害者：屬第9級殘，給付20%。

4.一手拇指及食指以外之任何手指，共有二指以上缺失者：屬第11級殘，給付5%。

當然，由於修正的內容也還不少，無法在此一一舉例。有興趣的保戶，可以前往壽險公會以下的網頁去下載「修改前後條款定義比較表（http://www.lia-roc.org.tw/index06/index06.asp）」，筆者要在此特別提醒已經買，或是準備加買相關保單的民眾，在8月4日之後正式實施，而且一年期以下或以上的保單，未來適用新、舊表的規定會有所不同（請見下表）。

上表乍看起來，似乎一年期以下保證續保保單的保戶，並無法享有「從新從優」的好處，再加上新定義也比舊定義更為明確。所以，已經有保險業務員，正打著「舊定義有利保戶（從另一個角度解釋是「新定義更為嚴格」）」的理由，強力推銷舊保單（即終身型險種），期望透過「舊保單停賣效應」，幫自己的業績再創高峰。

然而對廣大的保戶來說，也還真的要像上面對銷售後收型基金的業務員一樣，保險業務員的這種說法，打上一個大大的問號才行。這是因為：儘管舊保單定義較為模糊，不如新定義所敘述得明白，但也並不表示買舊保單的保戶，一定能夠從與保險公司間的攻防戰中獲勝。

就如同某壽險公司理賠部門主管所言：新的「殘廢程度與保險金給付表」，主要為了減少常見的理賠爭議，將過去保險公司一直以來就採取的核賠標準，用比較明確的文字來表達清楚，讓保戶在看條款文字時，不容易產生誤解或有不清楚的地方。所以，只能說「新、舊條款意思是一致的，不代表新的定義就比舊保單來得嚴苛」。如果保戶聽到業務員這麼進行促銷，可千萬別傻傻地相信！