老不起的未來~長照險補不足！

隨著人類壽命的延長，各項養老費用，不斷浮出檯面，「老不起」已經成為薪水階級的頭痛問題。

然而早年的商業保險，有關醫療險部分，大都保至75歲（當時國人平均壽命）；未料隨著國人平均壽命的延長，當被保險人超過75歲，也就是最需要醫療保險時，卻已經沒有醫療保險可理賠。加之，健保給付條件逐年縮減，許多人開始擔心醫療費用不敷使用的問題。

＊住院費減少器材費昂貴

還記得幾年前加買醫療險時，投保內容有二項重點：1病房升等費、2看護費。誰知短短的幾年之後，醫療險的內容又有新花樣。

保險員表示：健保署已經開始縮短病患住院期，也就是未來不會有住院太久的情形發生。病人開完刀，沒有發燒、感染…狀況，可能三天病患就被趕出院，回家療養；所以病房費會減少，同樣看護費也省下了。至於，回家後有沒有家人照顧，需不需要聘請看護，就另當別論了。

但是隨著人類老化以及醫療器材的發達，更換脊椎、關節、器官…機會大增且費用昂貴。據聞：一節鈦合金脊椎要價20~30萬，偏偏大多數病患，至少要更換二~三節，材料加上手術…相關費用，高達百萬元。

至於，健保有沒有給付？保險員答：「有」。不過健保給付的頸椎，病患更換過後，只能以15度的角度，轉動頭頸；自費的則可自由轉動。

另外，使用先進的達文西手臂進行手術，不但傷口變小，手術時間縮短，復原時間也相對較短；不過起動達文西手臂，就要好幾萬元。

所以，要自費或是選擇健保給付，就得視病患的經濟能力或商業保險有沒有給付。想要利用保險給付的民眾，心裡要有數，通常這類醫療險，保費一定不便宜。

回想20年前，購買第一張保單時，還以為一勞永逸了；只是沒想到人類壽命延長了。如今病房變貴了，每日1000元的病房給付不足，又沒有更換關節、脊椎…項目。面對「老不起」的未來，真有種計畫趕不上變化的無奈！

＊長照險及時雨

由於台灣人壽命不斷延長，對於健康醫療、長照需求和支出只會連年提高，長照保險將來可支撐包含失智、失能者的生活照護與復健服務，還有喘息服務等…

台灣目前失能人口約占全國人口的3％，誰也不敢鐵齒的說：自己用不到。即使自己用不到，也還有家人可能用得到，基於互助原則，還是期待「長照險」能順利上路。

＊照顧員工 企業不可規避的責任

「長照險」上路後，未來政府、雇主與受雇者都要繳交長照保費。有企業代表認為企業負擔太重，將導致企業出走。然而根據一項統計，2013年老闆與員工的薪資比相差高達203倍，而企業每年發放的董監酬勞，也令人咋舌；其實只要企業主願意少領一點，少養幾隻肥貓，就能達到照顧員工的企業責任。