看懂保單契約條款系列一、保單條款的「基本配備（格式）」

作者：李雪雯

根據財團法人金融消費評議中心的統計顯示，2015年評議及申訴案件中，壽險的比重都是最高的（分別佔63%及6%）。而如果進一步觀察爭議的類型，不論是壽險業或產險業，理賠類的最大宗都是「理賠金額」的認定。

再深入了解壽險業理賠爭議類型的案件比例，前5大排名分別是：「理賠金額認定（13.80%）」、「承保範圍（8.78%）」、「手術認定（8.60%）」、「投保時已患夷病或在妊娠中（8.24%）」，以及「必要性醫療（8.06%）」。

假設仔細分析這些理賠糾紛的原因的背後，每一項其實都直指保單契約條款的內容。也就是說：保戶在購買前，通常只有聽保險業務員的商品介紹，並沒有仔細了解「事關保戶權利、義務」的契約條款。

當然，多數保戶忽略保單契約條款的最大理由，還是與契約條款中太多保險及法律專有名詞，一般人很難輕鬆入手。為了讓保戶們輕鬆看懂各種保單的條款內容，本專欄將推出一系列的「看懂保單」文章。

只不過，在談到保單條款的真正主體－契約內容之前，筆者建議保戶可以先了解所有保單條款，共同具有的11大基本重點如下：

一、審閱期提醒：這裡是提醒想要購買保單的保戶，依據消保法「定型化契約應給予消費者審閱期」的規定，在購買保單之前，有「不低於3日的審閱期」。也就是說，保險業務員必須讓保戶在要保書上簽字之前，就先提供這一份保單契約條款；而不是保戶在簽字購買保險之後，才收到這份保單契約條款。

二、這裡是告訴保戶保單的名稱、種類與型態：以這張保單為例，它是代表「保障期間只有一年」的「定期壽險主契約」。但如果有「終身」兩個字，就代表它是「保障終身」的險種。另外，裡面如有住院醫療、重大疾病、癌症、長期照護…等字樣，就代表了它的種類。如果裡面有個「附約」，則是必須先買一張主約，才能再買的附屬契約。

三、給付項目提示：這裡等於是提綱挈領地告訴保戶：這張保單到底提供了哪些保障？以這張保單為例，就只有「身故保險金」與「全殘廢保險金」兩項。當然，如果是日額給付型的住院醫療險，它的給付項目更可能有十幾項之多。

四、分紅或不分紅提醒：這個例子顯示出這張保單，是屬於「不分紅」的保單，保戶未來不得參加紅利分配，當然也不會有紅利給付項目。

五、保戶權利的提醒：由於保戶未來的理賠與權利義務，都寫在保單條款裡，再加上保單解約或不繼續繳費之下，保戶會有不利的影響，因此，這裡便提醒保戶在購買前，一定要再詳閱這份保單條款。

六、保險監理單位核准，或核備的字號：有了這些資料，才代表它不是不合法的地下保單，也才是保戶是能夠放心購買的商品。

七、保險公司聯絡管道：這裡提供保戶進一步向保險公司，詢問保單條款中的任何問題，或是做為日後要申請理賠時，可以聯絡的各種管道。一般來說，這裡有保險公司0800免付費電話、傳真號馬與電子郵件信箱。

八、「契約重要內容」的提醒：有的保單條款，還會多出這一區塊。也就是提醒想要夠買這張保單的保戶：本條款中有哪些，是一定要閱讀與了解的項目？

九、契約條款款頁數：這裡可以幫助保戶了解，手中拿到的契約條款，是不是完整、齊全而沒有缺頁的內容？

十、保險契約的主內容：這以下的內容，就全都是一張保單契約條款中，該有的內容。建議保戶最好能夠一一看完，若有不懂的意思，也要請保險業務員解釋到自己清楚為止。

十一、附表：附表的內容，是為了補充以上契約條款中，所無法清楚解釋的項目。舉例來說，這個例子裡的附表，是所謂的「全殘廢程度表」與其相關的「認定」。它的功能是告訴保戶：在什麼狀況之下，可以領取到全殘廢保險理賠金。

另外以住院醫療險為例，附表會告知保戶不同的投保金額之下，各個定額或限額給付的金額有多少？再以癌症險為例，附表會告訴保戶：有哪些低侵襲性癌症名稱，是不在保單的給付範圍之內？又有哪些癌症項目，是保單所給付的標的？

再以殘廢險、殘扶險或意外傷害險為例，附表通常是有「11級79項」之多，資料橫跨約有10頁的「殘廢程度與保險金給付比例表」，詳列了不同殘廢程度（定義）下，被保險人未來能夠領到多少比例的保險理賠金？

值得保戶注意的是：並不是每一家保險公司的保單契約條款，長的完全都與此例一樣相同。儘管存有稍許的差異，但是以人壽保險商品為例，依照2006年9月14日「行政院金融監督管理委員會金管保二字第09502523770號函」修正發佈全文28條：已核准、核備或備查的人壽保險商品，自2007年1月1日起，其新銷售的保單，應按新修正後的示範條款辦理；新送審的保險商品，自文到之日起，應按修正後的示範條款送審。

簡單來說一句話－各家保險公司保單的契約條款，都是參照金管會所函覆的各示範條款格式，也許部分條文會有前、後上的差異，但該有的內容卻是「一個也不會少」。