擔心保險公司理賠刁難想解約，但要怎麼維護自身權益？

作者：李雪雯

最近，一篇「投保13年孝子意外摔死，保險公司卻拒賠」的新聞，引發網友及民眾的熱烈討論。雖然被指名的三商美邦人壽用各種理由替自己的「不賠」辯白，但仍有許多網友挖出之前更多不理賠案件，以及承審法官、保險專家出面反駁。

此一理賠新聞，除了在網路上形成「少數擁護公司」派，與「大多數不滿公司硬ㄠ行為」派之外，網路上已有出現該公司的保戶，心中出現「是否該『轉換保險公司（將原保單解約，並轉買其他保險公司）』」的動搖想法；甚至，有業務員還在網路上，提供「幫保戶『轉換』保單」的服務。

但事實上，就算保戶是透過保險經紀或代理公司，能夠向不同保險公司購買不同的保單，卻並不表示保戶有權利將A公司的保單，任意轉換成B公司的保單。因此所謂的「轉換」，只是少數不肖保險業務員避談「先解A公司保單，去另買B公司保單」的不當行銷話術而已。

原本依照保險法第119條的精神，以及金管會修訂及公告的各種保單示範條款裡，關於「契約終止」的相關規定，要保人可以隨時向保險公司申請解約。然而，起心動念想要解約的保戶，最好了解以下關於「保單解約」的問題如下：

一、解約再購買保單，是會有一些風險存在的。首先是隨著保戶的年齡增加之下，同一性別、年齡的年繳保費會變得較貴，特別在身體變差之後，就很有可能會被下一家公司給「拒保」；或是在新保單還未「生效」之前，保戶可能會處於保障的空窗期。

且就算後買的保單開始生效，所有健康險都還有額外的「等待期（住院醫療險是30天、重大疾病暨特定傷病險是60天、癌症險是90天）」，保戶如果沒有算好兩張保單保障的銜接時間點，就可能面臨無保障的風險。

二、並不是每一種保單的理賠風險都相同。事實上，有些保單沒有太多理賠糾紛問題。例如一般壽險與年金險或甚至是投資型保單，因為理賠定義最為寬廣（因為疾病或意外而身故或全殘），所以，比較沒有太多的糾紛產生。只要保戶沒有既往症不實告知，或是保險事故屬於「除外責任」的問題，通常理賠爭議並不大。

反倒是這次引發輿論，大篇幅討論的意外傷害險以及健康險（包括住院醫療、癌症、部分重大疾病暨特定傷病、長期照護等險種），的確很容易就因為保戶發生危險事故的結果，與理賠定義間無法完全「match」，而出現不少的糾紛（有關人壽保險「理賠」類常見爭議項目，請見下圖）。

圖、人壽保險業（理賠類）常見爭議項目：

資料來源：金評中心104年度第一季申訴暨評議案件統計說明

三、有些保單解約或太早解約，恐怕都拿不回多少解約金。因為根據保險法第119條，繳費超過1年以上，才有解約金的返還。所以，凡是1年期的定期險（包括純保障的意外傷害險與各種定期健康險），不管是主約或附約型態，保戶一旦解約，是一毛錢也拿不回來的。

而除了1年期的保單之外，目前除了「限期繳費限期保障（例如繳費20年、保障20年）的定期壽險或養老險」，以及各種終身壽險之外，所有終身型的健康險，也都是沒有解約金的設計。也就是說，買了這些保單的保戶，不論是買後第一年解約，或是最後一年解約，也仍舊是「一毛錢都拿不到」。

正由於「保單解約」並不如一般民眾想像的那般「一本萬利」，所以，保戶如果真的打定了主意要解約，或是為了避免買了保單之後不滿意又要解約，最好記得以下的步驟以「自保」：

一、「先買後賣（解約）」。為了避免日後買不到保障的風險，最好先投保另一家成功（保單正式生效，且過了保單規定的等待期）後，再將前一張保單解約。

二、如果是有解約金的保單，最好超過1年以上或更久才解約，且保險公司延遲給付還要額外支付利息。因為根據保險法第119條的規定，繳費超過1年以上的保單，解約金才「不得少於要保人應得保單價值準備金（簡稱「保價金」）的3/4」。

但一般以20年期繳費的終身壽險為例，保戶差不多要等到繳費期滿時，解約金才會等於保價金，且仍舊會比20年下來的總繳保費金額，還要略低一些（約為總繳保費的97%左右）。

且根據保單示範條款的規定，保險公司支付給保戶的這筆解約金，除了可扣掉之前的保費墊繳及借款本息之外，必須在保戶以書面申請之後1個月給付。一旦逾期時，也還要加計利息（不得低於年利率10%）給付。

三、保單也該要分散風險。也就是可向多家公司分別購買，而不是只買一家公司的保單就好。

四、與其事後解約，事前投保更要小心謹慎。這裡的「小心謹慎」包括了：「多方打聽保險公司的理賠風評才購買」，以及「避免買到保費貴，而完全沒有保價金的保單」，特別是還本型或終身型的意外傷害及健康險。