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別管正本或副本，每位保戶都該知道的實支型保單投保重點！
作者：李雪雯
最近，網路上盛傳著一件怪事：一則由金管會發函給壽險公會，發文日期為2015年11月10日、發文字號是「金管保壽字第1040547190號」的影本，在網路上四處傳閱。
通常，相關公函都會在發文的數天後，在壽險公會「壽險相關法規」裡的「新增法規及行政釋令」上公告。但是一直到21日為止，一般人無論上網或用發文字號查詢此一公函，通通都找不到任何資訊。
有業務員就私下解釋，這則公函之所以遲遲無法「公開」的原因，應該與之前保險公司及業務員，以「可能不再副本理賠」，要求民眾趕緊加買保單的話術有關。
也就是說，在保險業績「還沒有達到目的（也就是讓保戶買到第二、第三或甚至是第四張實支實付型保單）」之前，這份「確定不會恢復正本理賠」的公函，就只好委曲一下，暫且躺個一陣子再公告了。
筆者認為，不論未來實支實付型住院醫療險，是否會回歸到「只能正本理賠」的規定，所有保戶在現階段，都應該有以下5大正確的投保重點：
首先，重點在於「保障是否充足」？而不是有沒買「雙實支」或「三實支」。也就是說，如果保戶只聽從業務員說的，買了雙實支或三實支，但每一張保額都很低、加總保額也不高，它還是可以發揮一定的保障功能。
就以健保自費心導管自費塗藥支架自費差額10萬元來計算，如果某次因為急性心肌梗塞住院後，醫師判斷需要裝設支架，那保戶買的實支實付型住院醫療險，不管是只有一張，還是有兩或三張，但加總起來的「每次住院限額」只有5萬元，那麼，不論保戶用的是正本還是副本，最多，也只能拿到5萬元的「醫療費用損失補貼」，而不是真正花費的10萬元。
例如保戶向A、B、C三家保險公司，分別購買「2萬元、2萬元及 1萬元」限額的實支型保單。事故發生後同樣出現5萬的支出損失，保戶不論是用正本或副本申請理賠，最多也只能申請到5萬元保險理賠金。
其次，以「同單位最低保費者」為挑選原則。舉例來說，保戶認為自己常去醫院的「每日病房差額」是2000元，而預料「每次住院醫療費用限額」可能會落在6萬元，就可以依照這樣的標準，去找尋「可列入考慮」的保單，並且以「同一單位最低保費」做為選購原則。
再者，保額要與預算做搭配。這是因為保額永遠沒有「買足」的標準，而只有「最適」的原則。因為，到底投保多少保額，才能叫「足夠」呢？如果保額設得太高，每次花費金額卻不高，那多買保額所花的保費，不就有「過高」之虞？
舉例來說，如果保戶投保的是「每次住院限額1萬元、每次住院醫療費用限額30萬元」，但99%的住院花費，每日只有2000元、每次住院最多3萬元，那麼，以上的投保金額，也許符合「足夠」，卻並不是「最適當」的標準。
第四，小心各家公司投保順序的規定。當然，第一條所謂的「保障要充足」，還隱含著「分散風險」的概念。所以採取「同一保額分別向兩家保險公司投保」（以上面「每日住院限額2000元、每次住院醫療費用限額6萬元」為例，可以拆開為「各買『每日住院限額限額1000元、每次住院醫療費用限額3萬元』」的兩張保單），是較為保險的做法。
只不過目前市場上，會接受「可副本理賠」實支實付型保單的公司，最多只會到第二或第三家。也就是說，保戶想要「四實支」，會有「買不到保單」的困難。
甚至，有的保險公司堅持做「老大」，也就是保戶日後買多少家公司的商品都沒關係，但自己必須是第一家，且未來實際申請理賠時，一定得要正本，完全不接受副本。所以，之前還聽說過有保險公司，要保戶先解掉其他公司的實支實付型住院醫療險，才願意承保的案例，保戶不可不慎。
最後，一定要「誠實告知」。已經買過其他家公司實支實付型住院醫療險的保戶，在填寫要保書時，一定要誠實地在上面勾選正確選項。這是因為根據之前公佈的「人身保險商品審查應注意事項」的第48及57條條文（http://www.lia-roc.org.tw/index06/law/law130.htm），都有特別的規定。如果保戶未誠實告知，未來理賠時就不能享有「在投保限額之內『實支實付』」的優點（請見下表）。
