36與58的樂退密碼？

宏利投信近期公布「投資人意向調查」報告，國人退休年齡平均為58歲，在亞洲國家中排名第二，僅次於馬來西亞。

報告還顯示，台灣投資人對退休財務狀況過度樂觀，雖有66％投資人已有為退休儲蓄，但許多人並未及早規畫，國人平均在36.6歲時才開始規畫自己的退休生活，更有22％的已有退休計畫的受訪者表示，直至40多歲才開始規畫。

＊退休早準備晚！

如果以國人退休年齡58減去36歲，大約只有22年的時間可以準備退休金。

若一位上班族，從36歲開始，每個月提撥1萬元進行定時定額，在假設年報酬率5％的複利滾存效果下，20年後本利合為3,983,076元，這是在完全獲利的情形下。

其次，從進入就業市場開始，每個月按時提撥勞保與新制退休基金，等到正式退休（25-65歲，累積40年），二者相加，大約可領到退休前替代所得率的6-7成。

若是想要提早退休，勞保可以提前五年（60歲），不過退休金要打八折。最後不免要掃上班族的興，無論勞保或新制退休，58歲都不可能領取月退金的哦！

上班族可以試算一下，每個月可以領到的月退休金+約400萬的投資總合，足不足以支應未來生活。

＊投資最大問題在於不確定性？

以目前全球股災的情形往前推，投資市場每幾年就會遇到一次股災，輕者獲利全數回吐，嚴重者甚至侵蝕本金，投資的不確定性實在太高。

上述投資複利表，是在完全沒有虧損下的試算方式；萬一投資期間出現虧損，結果就會不如預期，打亂了長期退休計畫！

下表中右欄是標的績效有漲有跌的報酬率，好的時候年報酬率高達25％；但是也有一年賠掉20％的機會。在十年的投資期間，就算只虧損三年，其餘七年都是獲利，且平均獲利10％起跳，虧損則控制在20％以內，最後總報酬率，還是不及確定報酬率。

＊勞退新制自提6％ 確定又節稅！

從民國94年7月1日起施行勞退新制，除了雇主須為員工按月提繳不低於每月工資6％的退休金。

勞工也可以在不超過每月工資6％範圍內，自提退休金。自願提繳部分，可從當年度個人綜合所得總額中全數扣除，享稅賦優惠，是相對穩健且確定的投資計畫！

美國理財大師大衛.巴哈就認為：「薪資入戶前，就強制提撥到延遞課稅的帳戶，是最有紀律以及最容易成功的退休方案。」