4步驟，存夠夢想基金很簡單

把握幾個大原則，做好個人理財真的不難。新的一年，快乘機整理一下理財思維，給自己帶來新氣象。翻轉一點小思維，學會一點新技巧，就可以快樂儲蓄，告別「錢不夠用」！

工作多年，存款始終在五位數徘徊？好不容易當了上班族，卻在付完學貸、房租、基本開銷後變成月光族，甚至入不敷出？

根據張老師基金會與花旗基金會去年10月製作的理財規劃調查（有60％受訪者為20～39歲），一般人最常採用的理財方法是儲蓄、保險與定存，最想達成的夢想是旅遊／遊學、進修與結婚。如果要用5年時間圓夢，受調對象普遍認為每月需要存到21,295元；但事實上，大部份的人實際可執行的存款在5,000～10,000元之譜。

會有這麼大的落差，張老師基金會認為關鍵來自幾個理財盲點：

X過度依賴專家。不清楚對方規劃的理財內容是否適合自己，卻放心的把錢交給對方打理，容易造成投資有去無回。

X高估投資帶來的獲利。達成財務目標不該只依靠投資，同時還要穩紮穩打的控管收支、減少財務缺口。

X對金錢的運用缺少中／長期規劃。一般人多半空有夢想，對金錢使用的價值觀與行為卻無法配合執行。

X單純認為「只要有記帳就可以幫助減少浪費」。但如果沒有定期進行財務彙整，檢視行為並創造改變，單靠記帳，能改善的程度亦有限。

為了與夢想更近，一年之初正是做好個人財務計畫的好時機。《Cheers》雜誌整理出4個步驟，不妨趁年節假期，好好翻轉自己的個人理財思維。

STEP1 有效記帳

搞懂消費習慣不嫌煩

記帳仍是不可或缺的第一步。「記帳，是在有限收入中，能否存下更多錢的關鍵。」著有《下班後賺更多》、《你的夢想就是最棒的存錢筒》等書籍、Facebook粉絲專頁擁有超過20萬名粉絲的理財部落客艾爾文如是說。

他認為，「存錢效率」比「存錢」更重要：

存錢效率＝「真正存下的錢」÷「每月可支配金額」

有些人只是隨著薪資增加而相對提高每月投資金額，但如果只是金額增加，存錢效率沒有跟著提升，表示存錢力道相對減弱。因此持續記帳的原因在於：「你需要一個可以定期追蹤的數字，提醒自己維持在正確的理財軌道上。」艾爾文在部落格中強調。

不管你是採用帳本還是App記錄，把消費分類成衣物、食物、交通、保險費用、手機費、雜支等項目，再每天記錄消費金額，持續3個月後，就能大致掌握自己的消費流向。

美國個人理財與投資網站Investopedia的理財專欄作家豐特奈兒（Amy Fontinelle）提醒，即使上大賣場購物，也要將購買的物品依照分類記錄，而不只是將金額歸類在「大賣場購物」，「因為這樣一來，你就無法知道那筆錢到底去了哪裡。」

如果覺得一筆一筆記帳麻煩，可以參考美國富國銀行（Wells Fargo）給存款人的建議：保存每日發票記帳，或是只用信用卡、金融卡消費來留下紀錄，但要確保自己不會因使用信用卡消費而花得更多。