40年房貸是裹著糖衣的毒藥?!

2019年11月5日 下午1:43

文:歐陽姚

40年房貸是裹著糖衣的毒藥?!

高雄市都發局與高雄銀行合作推出「安居高雄市民首購優惠房貸專案」,提供房貸年限最長40年、利率最低1.6%起的好康。

方案推出之後,不少無殼蝸牛開始蠢蠢欲動;但40年房貸究竟是協助青年買房的解藥,還是裹著糖衣的毒藥?一時間讓人霧煞煞。

*長年期房貸 一圓「有產階級」夢!

如果堅持一定要有房地產;但是苦於每月還款金額太高者,延長房貸的確可以降低每月還款金額,減輕購屋族壓力,提早跨入「有產階級」行列,達到擁有房產的夢想。

有人覺得40年房貸時間實在太長。可以換一個角度想,如果沒有買進房地產,而是靠租屋生活,租金可是天長地久,因為房租沒有付完的一天。

40年房貸雖長,但至少還有個結束期;當經濟狀況好轉,也可以提早還清。等到房貸還完後,房屋可以繼續居住,若是想要出售,還可以獲得一大筆資金。

至於,多支付利息的問題。因為貨幣會貶值,起初幾年的還款金額,與最後10年還款金額,數字雖一樣,但購買力絕對不同。如果加計貨幣貶值因素,不見得會多支出利息。

不過,若是想到40年貸款,就吃不下、睡不著或感到極大壓力,就另當別論了。

*一種房貸二種想法?!

一位朋友最近有一筆祖產入袋,便想將分到的幾百萬元,拿去把房貸還掉。其實他的房貸利率只有1.7%,算是很低廉;如果將這筆資金,放在美元定存,年利率約有2.5-3%,還可套利1%多。不過,他一直覺得房貸壓力太大,類似有這種想法的人,就將房貸還清,圖個清靜吧!

另外一位不認為貸款有壓力的,則是與合作銀行簽訂了一項合約,貸款800萬元,只還息不還本,年利率為2.8%,每二年換一次約,到目前已經進行到第4輪換約。以800萬貸款,年利率2.8% ,一年光是利息就要還22萬4,000千元 ,平均每月還款18,666元。如果這項合約進行20年後,等於支付利息4,480,000元,已超過貸款總額的一半;當合約到36年時,利息就超過800萬本金。不願意多支付利息的人,看到此一定目瞪口呆。但是這位達人,將貸款出來的一半400萬元,借給兒子在美國買房(美國房貸利率至少5%起跳),當然利息也由孩子負擔。另一半400萬貸款,選擇5%的配息股,扣除2.8%利息,每年還可以套利2.2%。20-30年後,無論省下的房貸利息或配息股每年約2.2%獲利,都很可觀。

他的理論是:未來錢會越來越不值錢;所以先拿借來的錢去買進資產,等到錢貶值到一定程度,再考慮還錢。

上述二位借款,人一位完全不想欠銀行錢,也不願讓銀行賺利息;另一位儘量跟銀行借錢,能借多少借多少,而且只還利不還本。

沒有要比較誰厲害或誰高明?完全是因人而異。你有本事套利,當然不用在乎利息;要是你覺得欠錢有壓力,那就儘早還清吧!

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