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40年房貸是裹著糖衣的毒藥？！
文：歐陽姚
高雄市都發局與高雄銀行合作推出「安居高雄市民首購優惠房貸專案」，提供房貸年限最長40年、利率最低1.6％起的好康。
方案推出之後，不少無殼蝸牛開始蠢蠢欲動；但40年房貸究竟是協助青年買房的解藥，還是裹著糖衣的毒藥？一時間讓人霧煞煞。
＊長年期房貸 一圓「有產階級」夢！
如果堅持一定要有房地產；但是苦於每月還款金額太高者，延長房貸的確可以降低每月還款金額，減輕購屋族壓力，提早跨入「有產階級」行列，達到擁有房產的夢想。
有人覺得40年房貸時間實在太長。可以換一個角度想，如果沒有買進房地產，而是靠租屋生活，租金可是天長地久，因為房租沒有付完的一天。
40年房貸雖長，但至少還有個結束期；當經濟狀況好轉，也可以提早還清。等到房貸還完後，房屋可以繼續居住，若是想要出售，還可以獲得一大筆資金。
至於，多支付利息的問題。因為貨幣會貶值，起初幾年的還款金額，與最後10年還款金額，數字雖一樣，但購買力絕對不同。如果加計貨幣貶值因素，不見得會多支出利息。
不過，若是想到40年貸款，就吃不下、睡不著或感到極大壓力，就另當別論了。
＊一種房貸二種想法？！
一位朋友最近有一筆祖產入袋，便想將分到的幾百萬元，拿去把房貸還掉。其實他的房貸利率只有1.7%，算是很低廉；如果將這筆資金，放在美元定存，年利率約有2.5-3%，還可套利1%多。不過，他一直覺得房貸壓力太大，類似有這種想法的人，就將房貸還清，圖個清靜吧！
另外一位不認為貸款有壓力的，則是與合作銀行簽訂了一項合約，貸款800萬元，只還息不還本，年利率為2.8%，每二年換一次約，到目前已經進行到第4輪換約。以800萬貸款，年利率2.8% ，一年光是利息就要還22萬4,000千元 ，平均每月還款18,666元。如果這項合約進行20年後，等於支付利息4,480,000元，已超過貸款總額的一半；當合約到36年時，利息就超過800萬本金。不願意多支付利息的人，看到此一定目瞪口呆。但是這位達人，將貸款出來的一半400萬元，借給兒子在美國買房（美國房貸利率至少5%起跳），當然利息也由孩子負擔。另一半400萬貸款，選擇5%的配息股，扣除2.8%利息，每年還可以套利2.2%。20-30年後，無論省下的房貸利息或配息股每年約2.2%獲利，都很可觀。
他的理論是：未來錢會越來越不值錢；所以先拿借來的錢去買進資產，等到錢貶值到一定程度，再考慮還錢。
上述二位借款，人一位完全不想欠銀行錢，也不願讓銀行賺利息；另一位儘量跟銀行借錢，能借多少借多少，而且只還利不還本。
沒有要比較誰厲害或誰高明？完全是因人而異。你有本事套利，當然不用在乎利息；要是你覺得欠錢有壓力，那就儘早還清吧！
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